Просрочка по ипотеке: когда банк потребует весь долг и могут ли забрать квартиру
Неустойка по ипотеке — не больше ключевой ставки ЦБ на день договора (в годовых, от просроченной суммы) или 0,06 % в день, если проценты по кредиту за время просрочки не начисляются (ч. 5 ст. 6.1 закона № 353-ФЗ). Весь долг досрочно банк вправе потребовать при нарушении срока очередного платежа — по договору и п. 2 ст. 811 ГК. Если на день решения долг меньше 5 % стоимости квартиры, просрочка меньше трёх месяцев и просрочек за год не больше трёх, закон предполагает, что нарушение крайне незначительно, и в обращении взыскания откажут, если банк не докажет обратное (ст. 54.1 закона об ипотеке); после досрочного взыскания 5 % считают от всего долга. Единственное жильё в ипотеке не защищено.
Коротко
- Неустойка по ипотеке — не больше ключевой ставки ЦБ на день заключения договора (в годовых, от просроченной суммы), если проценты за время просрочки идут, или 0,06 % в день, если не идут (ч. 5 ст. 6.1 закона № 353-ФЗ).
- Правила «60 дней за 180» для ипотеки нет: закон о потребкредите к ней применяется, только где это прямо сказано (ч. 2 ст. 1). Весь долг досрочно банк вправе потребовать при нарушении срока очередного платежа — условия в договоре (п. 2 ст. 811 ГК).
- Если на день решения долг меньше 5 % стоимости квартиры, просрочка меньше трёх месяцев и за 12 месяцев до иска просрочек не больше трёх, закон предполагает, что нарушение крайне незначительно, — суд откажет обратить взыскание, если банк не докажет обратное (ст. 54.1 закона № 102-ФЗ).
- Если банк взыскивает весь кредит досрочно, 5 % считают от всего этого долга, а не от пропущенных платежей — так Верховный суд указал в двух определениях 2018–2019 годов.
- Единственное жильё в ипотеке не защищено (ст. 446 ГПК), но взыскание на него — только через суд, если после просрочки вы не подписали соглашение о внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 ГК). На торгах начальная цена по отчёту оценщика — 80 % рыночной (пп. 4 п. 2 ст. 54), на повторных — ещё на 15 % ниже.
Непонятное слово — смотрите термины ниже ↓
Это про вас
- Вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке и боитесь, что заберут квартиру.
- Банк прислал требование вернуть весь кредит досрочно.
- Банк подал в суд и просит обратить взыскание на квартиру, а она у вас единственная.
- Доход упал, и вы думаете, как пережить несколько месяцев без платежей.
Это не про вас
- Заберут ли единственное жильё за обычные долги без ипотеки — это разбор о единственном жилье.
- Как купить квартиру с торгов приставов — это разбор о торгах приставов.
Просрочка по ипотеке: что будет сразу
Дмитрий взял ипотеку в мае 2021 года: квартира стоит около 6 000 000 ₽, остаток долга — 3 800 000 ₽, платёж — 45 000 ₽ 15-го числа каждого месяца. Летом 2026 года его сократили, и с июля он не платит. К 21 октября пропущены четыре платежа — 15 июля, августа, сентября и октября, всего 180 000 ₽. Друзья пугают: «Три месяца просрочки — и квартиру заберут, она же единственная, но по ипотеке это не считается».
Половина этой фразы — правда, половина — ловушка. Единственную квартиру банк не может забрать сам: взыскание на неё обращают через суд, если после просрочки заёмщик не подписал соглашение о внесудебном порядке. А пока банк начисляет неустойку — и закон её ограничивает. По ипотеке предел другой, чем по обычному потребкредиту: не больше ключевой ставки ЦБ на день заключения договора, в годовых от просроченной суммы, если проценты по кредиту за время просрочки идут. Для Дмитрия это 5 % — столько была ключевая ставка в мае 2021 года.
Что в законе
Ч. 5 ст. 6.1 закона № 353-ФЗ: размер неустойки… по кредитному договору…, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если… проценты… начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности… за каждый день нарушения…, если… проценты… не начисляются.
Как считает калькулятор
Предел неустойки по ипотеке — ключевая ставка ЦБ на день договора, в годовых, от просроченной суммы за дни просрочки (калькулятор считает их включительно — с первого дня просрочки по день расчёта); если договор останавливает проценты на это время — 0,06 % в день. Досрочный возврат всего долга банк вправе потребовать при нарушении срока очередного платежа — по договору и ст. 811 ГК, поэтому калькулятор этот вопрос не считает. Законная презумпция «крайне незначительного нарушения» работает, если одновременно долг меньше 5 % стоимости квартиры, просрочка меньше трёх месяцев по календарю и нарушений за 12 месяцев до иска не больше трёх; банк вправе её опровергнуть. Если банк уже взыскивает весь кредит, калькулятор сравнивает с 5 % весь остаток долга — так считает Верховный суд.
Что в законе
П. 1 ст. 54.1 закона № 102-ФЗ: если не доказано иное, предполагается, что нарушение… крайне незначительно… при условии, что… одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки… составляет менее трех месяцев.
Чего калькулятор не делает
Не считает неустойку по вашему договору день в день — только её законный предел. Не проверяет условия досрочного возврата: они в вашем договоре и закладной. Что делать в вашей ситуации, подскажет квиз о просрочке по ипотеке.
Когда банк потребует весь долг
Многие слышали про правило «60 дней просрочки за 180» — но оно из закона о потребительском кредите, а к ипотеке этот закон применяется только там, где это прямо сказано. Для ипотеки работает общее правило Гражданского кодекса: если кредит возвращают по частям, при нарушении срока очередного платежа банк вправе потребовать досрочно весь остаток с процентами. Когда именно и сколько дней даётся на возврат, записано в кредитном договоре и закладной.
Дмитрию в октябре банк прислал требование вернуть 3 800 000 ₽ за месяц — так позволял его договор. Требование не прекращает договор: оно только переносит срок возврата, и проценты по кредиту продолжают идти, даже после решения суда — пока долг не погашен. Верховный суд в деле 2024 года при этом велел проверить, не затягивал ли банк исполнение: в том деле банк долго не отвечал приставу на предложение забрать залог за собой.
Что в законе
П. 2 ст. 811 ГК РФ: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Верховный суд РФ · определение · 06.08.2024 · № 33-КГ24-5-К3
Судебный акт против заёмщика отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Взыскание на залог обратили, а проценты всё шли: Верховный суд велел проверить, не тянул ли банк
В 2014 году заёмщик взял в банке 5 000 000 рублей под 17 % на 10 лет. В 2018 году суд взыскал с него 5 441 306 рублей и обратил взыскание на заложенную недвижимость с начальной ценой 10 200 000 рублей — почти вдвое больше долга. Пристав выставил её на торги; банк согласился оставить имущество за собой, но ответил приставу только через пять месяцев.
Банк, к тому времени признанный банкротом, подал новый иск о задолженности по тому же договору. Городской суд отказал. Областной суд, получив дело из кассации, проценты взыскал с учётом давности: решение не исполнено, значит, долг растёт.
Верховный суд отменил апелляционное и кассационное определения и вернул дело в областной суд. Решение суда само кредитный договор не прекращает: долг погашен, когда деньги дошли до кредитора. Но заёмщик говорил, что банк не участвовал в исполнительном производстве и не давал продать имущество самому, — суды не оценили, добросовестно ли вёл себя банк.
«Вынесение судом решения (судебного приказа) о взыскании долга … само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору (договору займа) не является, если это прямо не указано в самом решении суда»
Что это значит для вас. Решение о взыскании и обращении взыскания на залог проценты не останавливает: они идут, пока долг не погашен. Если исполнение тянет сам банк — молчит на предложение пристава, не даёт продать залог самому, — собирайте письма и ответы: суд обязан оценить его поведение по ст. 10 ГК. Решение по одному делу: решили пять месяцев молчания банка и залог почти вдвое дороже долга. Что это было за имущество, в акте не сказано. Отказа во взыскании процентов Верховный суд не присуждал; итог нового рассмотрения в этой записи неизвестен.
Когда суд не отдаст квартиру
Закон об ипотеке защищает от взыскания при крайне незначительном нарушении. Если на день решения долг меньше 5 % стоимости квартиры и просрочка меньше трёх месяцев, закон предполагает, что нарушение крайне незначительно, — и суд откажет обратить взыскание, если банк не докажет обратное. Но это не работает при систематической просрочке: если платежи нарушали больше трёх раз за 12 месяцев до иска, взыскание допускается, даже когда каждая просрочка была мелкой, — если договор об ипотеке не говорит иного.
Отказ по этому основанию не прекращает ипотеку: если долг вырастет или просрочки продолжатся, банк вправе снова пойти в суд. И считают всё на день решения: платёж, внесённый во время процесса, суд обязан учесть — в одном деле Верховный суд отменил апелляционное определение, где не учли 135 000 ₽, заплаченные заёмщиками за время спора (то дело решали ещё по прежней редакции закона об ипотеке).
Что в законе
П. 1 ст. 54.1 закона № 102-ФЗ: если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно… при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки… составляет менее трех месяцев.
После требования всего долга 5 % считают иначе
Вот где теряют квартиры те, кто уверен, что «пропустил всего пару платежей». Если банк требует и в суде взыскивает весь кредит досрочно, неисполненным обязательством считается весь этот долг, а не пропущенные платежи. В деле 2018 года заёмщики задолжали по графику 41 000 ₽, а досрочно с них взыскали 2,78 млн ₽: апелляция отказала обратить взыскание, считая от 41 000 ₽, но Верховный суд вернул дело — считать нужно от всей суммы.
У Дмитрия так и выходит: 3 800 000 ₽ — больше 63 % от 6 000 000 ₽. К тому же просрочка уже больше трёх месяцев, а нарушений за год — четыре, это больше трёх. Защиты «незначительного нарушения» у него нет.
Что в законе
П. 5 ст. 54.1 закона № 102-ФЗ: если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания… допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд…, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Верховный суд РФ · определение · 29.05.2018 · № 4-КГ18-37
Судебный акт в пользу заёмщиков отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Просрочка 41 тысяча, а банк взыскал весь кредит: Верховный суд — 5 % считают от всего долга
Двое заёмщиков в 2012 году взяли ипотеку 2 772 000 рублей на 20 лет, платёж — 31 494 рубля в месяц. С июля 2015 по февраль 2016 года они платили с просрочками, долг по платежам дошёл до 40 979 рублей. Банк потребовал вернуть весь кредит досрочно, требование не выполнили. Городской суд взыскал 2 782 000 рублей и обратил взыскание на квартиру.
Областной суд долг оставил, а в обращении взыскания отказал по ст. 54.1 закона об ипотеке: 41 тысяча — мелочь рядом с квартирой за 2 845 295 рублей, а просрочка — меньше трёх месяцев. Закладную к тому времени купила другая компания, она и пошла в Верховный суд.
Верховный суд отменил апелляционное определение и вернул дело в областной суд. Если весь кредит взыскан досрочно, неисполненное обязательство — весь долг, а не просроченные платежи. Кроме того, апелляция не объяснила, почему отвергла расчёт банка о просрочках за восемь месяцев.
«размером неисполненного денежного обязательства является не сумма задолженности по периодическим платежам, а вся сумма досрочно взысканного кредита»
Что это значит для вас. Защита ст. 54.1 — долг меньше 5 % стоимости квартиры и просрочка меньше трёх месяцев — считается на день решения суда. Если банк уже потребовал весь кредит и суд его взыскивает, с ценой квартиры сравнивают всю эту сумму. Гасить просрочку и спорить с досрочным требованием надо до того, как суд его присудит. Решение по одному делу: решили досрочное взыскание всего кредита и вывод апелляции о просрочке меньше трёх месяцев, ничем не подкреплённый. Договор 2012 года; досрочное требование — по п. 2 ст. 811 ГК и договору. Итог нового рассмотрения в этой записи неизвестен.
Единственное жильё не спасает
Обычно единственное жильё защищено от взыскания по долгам. Но у ипотеки исключение прямо в законе: если квартира — предмет ипотеки и на неё по закону об ипотеке может быть обращено взыскание, защита не действует. Обращение взыскания и продажа заложенной квартиры прекращают право пользования ею и самого заёмщика, и всех, кто там живёт, если квартиру заложили в обеспечение кредита на её покупку или строительство, на капитальный ремонт или на погашение такого кредита.
Одна защита у единственного жилья всё-таки есть: обратить на него взыскание можно только по решению суда, если после просрочки вы сами не подписали соглашение о внесудебном порядке. Поэтому такие соглашения стоит читать очень внимательно.
Что в законе
Абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК: взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на… жилое помещение…, если… оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Как читается результат
Квиз сначала смотрит, на каком вы этапе: просрочка меньше трёх месяцев, три месяца и больше, требование всего долга или суд. Потом — почему не получается платить: от этого зависит, подойдут ли ипотечные каникулы. Последний вопрос — единственное ли это жильё и брали ли вы каникулы раньше: без единственного жилья каникул по закону нет.
Что в законе
П. 5 ст. 54.1 закона № 102-ФЗ: если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания… допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев…, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Что бывает на выходе
| Ситуация | Итог |
|---|---|
| Просрочка меньше трёх месяцев | Неустойка в пределах ключевой ставки на день договора; банк уже вправе требовать весь долг по договору |
| Три месяца и больше | Защита незначительного нарушения отпала |
| Требование всего долга | 5 % считают от всего долга |
| Суд | Долг и просрочки — на день решения; оценка квартиры |
| Упал доход, жильё единственное | Ипотечные каникулы до шести месяцев |
Чего квиз не делает
Не считает неустойку и проценты — предел неустойки и порог 5 % покажет калькулятор просрочки по ипотеке.
Торги: начальная цена и чего ждать
Если суд обратил взыскание, квартиру продают с публичных торгов. Начальную цену определяет суд: если — по отчёту оценщика, то это 80 % рыночной стоимости из отчёта. Не продали на первых торгах — на повторных цену снижают ещё на 15 %. Из вырученных денег гасят долг перед банком, а остаток после расчётов по закону получает заёмщик.
Оценку стоит оспаривать сразу, в суде, который решает вопрос о взыскании. Если торги уже прошли, их результат держится, пока торги не признаны недействительными, — Верховный суд в деле 2024 года запретил проводить их заново с другой ценой, пока прежние не оспорены.
Что в законе
Пп. 4 п. 2 ст. 54 закона № 102-ФЗ: если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Верховный суд РФ · определение · 29.11.2024 · № 5-КГ24-93-К2
Судебный акт в пользу заёмщика отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Квартиру продали с торгов: Верховный суд — пока торги не оспорены, цену по новой оценке не менять
В 2019 году заёмщик взял в банке 1 504 500 рублей на пять лет под залог покупаемой квартиры. Платить перестал, банк потребовал вернуть всё досрочно. В 2021 году районный суд взыскал 1 415 678 рублей и обратил взыскание на квартиру с начальной ценой 3 617 273 рубля — ровно 80 % от стоимости 4 521 592 рубля по отчёту оценщика. В 2022 году квартиру продали с торгов за 5 861 673 рубля.
Городской суд перешёл к рассмотрению по правилам первой инстанции и назначил экспертизу: на день решения квартира стоила 7 840 000 рублей, в 2023 году — 13 080 000. Он обратил взыскание заново, с ценой 10 464 000 рублей, кассация согласилась. В Верховный суд пошёл покупатель с торгов.
Верховный суд отменил определения апелляции и кассации и вернул дело в городской суд. Торги никто не признал недействительными, а цена с торгов считается рыночной: опровергнуть её одним новым отчётом оценщика нельзя (п. 73 постановления Пленума ВС № 23).
«пока состоявшиеся торги не признаны недействительными, проведение заново публичных торгов в отношении этого же имущества, в том числе с иной начальной продажной стоимостью, не допускается»
Что это значит для вас. Спорить о цене квартиры надо до торгов: приносить свою оценку и просить экспертизу, пока суд решает об обращении взыскания. После продажи остаётся иск о признании торгов недействительными — в течение года со дня торгов (ст. 449 ГК) и с доказательствами нарушения порядка, а не только с новой оценкой. Решение по одному делу: решили завершённые торги, которые никто не оспорил. Почему апелляция перешла к правилам первой инстанции, в акте не сказано. Итог нового рассмотрения в этой записи неизвестен.
Ипотечные каникулы и договор с банком
Если доход упал, лучше не копить просрочку, а потребовать ипотечные каникулы. Это отсрочка или уменьшение платежей до шести месяцев, а при рождении второго или следующего ребёнка — до тех пор, пока ему не исполнится полтора года. Основания перечислены в законе: учёт безработным, I или II группа инвалидности, больничный больше двух месяцев подряд, падение дохода больше чем на 30 %, если платёж по кредиту больше половины дохода, рост числа иждивенцев при падении дохода, чрезвычайная ситуация.
Условия: квартира — единственное жильё, сумма кредита не больше предела, который установило правительство, по этому договору каникул раньше не было, нет вступившего в силу решения суда о взыскании долга или об обращении взыскания, а также других препятствий из закона — например, банкротства, утверждённого мирового соглашения или исполнительного документа, предъявленного банком. На время каникул банк не вправе начислять неустойку, требовать досрочного возврата и обращать взыскание; платежи по графику переносятся на конец срока. Начало каникул можно отнести назад не больше чем на два месяца до требования — более ранняя просрочка останется. Если условия не подходят, остаются реструктуризация по договорённости с банком или продажа квартиры самим, с согласия банка: так обычно выходит больше, чем на торгах.
Что в законе
Ч. 5 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ: в случае установления льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1–6 части 2 настоящей статьи, длительность льготного периода не может превышать шесть месяцев.
Сроки: давность и неустойка в суде
После требования о досрочном возврате срок давности идёт по всему кредиту сразу. Но время, пока иск банка, поданный в установленном порядке, лежал в суде, в давность не входит, даже если потом иск оставили без рассмотрения, — так Верховный суд решил в деле о кредите под залог участка. Рассчитывать «пересидеть» банк не стоит.
Неустойку, которая явно несоразмерна последствиям просрочки, суд вправе снизить. Но лучше прямо попросить об этом в суде первой инстанции, с расчётом.
Что в законе
П. 1 ст. 333 ГК РФ: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Верховный суд РФ · определение · 13.09.2022 · № 4-КГ22-28-К1
Судебный акт в пользу заёмщика отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Иск банка кочевал по судам, а заёмщик ссылался на давность: Верховный суд — время в суде не в счёт
В 2012 году заёмщик взял в банке 5 000 000 рублей на 10 лет на покупку земельного участка, участок в ипотеке у банка. В июле 2016 года банк потребовал вернуть весь кредит до 12 августа, а в декабре подал иск. К 2020 году долг вырос до 5 825 626 рублей, из них 1 922 104 рубля — проценты.
Заочное решение отменили, дело дважды передавали в другой суд: заёмщик сменил регистрацию и банку не сообщил. Один иск оставили без рассмотрения — банк дважды не явился. Суды трёх инстанций отказали банку целиком: давность пошла 13 августа 2016 года, а иски не по подсудности её не останавливали.
Верховный суд отменил все три акта и вернул дело в городской суд. Принятый к производству иск останавливает давность, даже если дело потом передали в другой суд. Время, пока иск лежал в суде до оставления без рассмотрения, в срок тоже не входит. А о переезде заёмщик по договору должен был сообщить банку — суды это не оценили.
«время нахождения дела в производстве суда до оставления искового заявления без рассмотрения не засчитывается в срок исковой давности»
Что это значит для вас. После требования вернуть весь кредит давность по всей сумме идёт со дня, когда истёк срок этого требования. Но пока иск банка в суде, срок стоит, даже если иск потом оставили без рассмотрения. Рассчитывать, что банк «опоздал», пока дело ездило по судам, в такой ситуации не приходится. Решение по одному делу: решили принятые к производству иски и переезд заёмщика без уведомления банка. Залог здесь — земельный участок, а не квартира. Итог нового рассмотрения в этой записи неизвестен.
Что делать Дмитрию
У Дмитрия четыре пропущенных платежа и требование банка вернуть весь долг. Неустойка за это время при начислении процентов не может быть больше примерно 2 400 ₽ — это верхняя граница: 5 % годовых от 180 000 ₽ за 98 дней. Но главная угроза — суд: 3 800 000 ₽ — больше 5 % стоимости квартиры, просрочка больше трёх месяцев, нарушений за год больше трёх, и защиты «незначительного нарушения» нет.
Шансы у него остаются. Он встал на учёт безработным, поэтому может потребовать ипотечные каникулы, пока нет решения суда, если по этому договору их раньше не было и кредит не больше предела, установленного правительством: на полгода банк не вправе начислять неустойку, требовать досрочного возврата и обращать взыскание. Но начало каникул можно отнести назад не больше чем на два месяца до требования, поэтому июльский и, скорее всего, августовский платежи останутся просрочкой. Если банк уже в суде — погасить всю просрочку и просить банк вернуть кредит в график или заключить мировое соглашение, принести отчёт оценщика о стоимости квартиры и просить снизить неустойку. А если платить больше не получится — договориться с банком о продаже квартиры самому, а не ждать торгов со стартом 80 % цены.
Как решали суды
Верховный суд РФ · определение · 14.05.2019 · № 46-КГ19-4
Судебный акт в пользу заёмщиков отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Заёмщики платили ипотечный заём с просрочками, суд взыскал с них досрочно 478 тысяч рублей. Районный и областной суды отказали обратить взыскание на квартиру: просрочено 34 тысячи, меньше 5 % её цены. Верховный суд вернул дело: при досрочном взыскании неисполненное обязательство — вся взысканная сумма, и это значительное нарушение.
Термины этого разбора
Банкротство — это неспособность должника полностью расплатиться с кредиторами или заплатить обязательные платежи, которую признал арбитражный суд или которая наступила после внесудебной процедуры для граждан.
Залог — это обеспечение долга имуществом: если должник не исполнит обязательство как следует, кредитор получит деньги из стоимости заложенного раньше других. При продаже залог обычно сохраняется, но не при торгах по требованию самого залогодержателя.
Исполнительный документ — это документ из перечня закона, по которому с должника взыскивают долг или требуют другого исполнения: исполнительный лист, судебный приказ, надпись нотариуса, постановление налоговой и другие.
Неустойка (штраф, пеня) — это сумма, которую должник платит кредитору, если не исполнил обязательство или исполнил его ненадлежаще, например с просрочкой; размер задают закон или договор, а убытки доказывать не нужно.
Публичные торги — это торги, которые проводят, чтобы исполнить решение суда или исполнительный документ в исполнительном производстве, а также в других случаях из закона.
Что сделать при просрочке по ипотеке
Потребовать ипотечные каникулы, если есть основание
- Срок
- пока нет вступившего в силу решения суда о взыскании долга или об обращении взыскания; отсрочка до шести месяцев при учёте безработным, больничном больше двух месяцев подряд, падении дохода больше чем на 30 % при платеже больше половины дохода и других обстоятельствах из закона (ч. 1, 2, 5 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
- Куда
- в свой банк — кредитору по ипотеке (ч. 1 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
- Как подать
- требование о льготном периоде с указанием обстоятельства и документами, которые его подтверждают, — способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или под расписку (ч. 1, 2, 6 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Копия требования с отметкой банка, уведомление о вручении письма или подтверждение отправки способом из договора.
- Когда ждать ответа
- банк рассматривает требование не дольше пяти рабочих дней; если запросит документы — их дают в десять рабочих дней, и срок считают со дня, когда документы представлены; если за десять рабочих дней банк не ответил, каникулы считаются установленными со дня направления требования — срок закона (ч. 9, 10, 13 ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
Проверено 21.10.2026
Погасить просрочку как можно раньше
- Срок
- сразу: досрочное требование возможно уже после первой просрочки, если так написано в договоре; при нарушении срока очередного платежа банк вправе потребовать весь остаток с процентами (п. 2 ст. 811 ГК)
- Куда
- платёж на счёт кредита в банке (п. 2 ст. 811 ГК)
- Как подать
- внести просроченные платежи и неустойку; сохранить подтверждение платежа (ч. 5 ст. 6.1 закона № 353-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Платёжный документ или выписка по счёту кредита.
- Когда ждать ответа
- просрочка гасится, когда деньги поступят на счёт кредита, — в срок по договору и правилам банка; очерёдность погашения — по ст. 319 ГК — ожидание по данным сервиса, а не срок закона
Проверено 21.10.2026
Если банк подал в суд — защищаться в суде
- Срок
- до решения суда первой инстанции; долг, число просрочек и соразмерность суд оценивает на день решения (п. 1, 5 ст. 54.1 закона № 102-ФЗ)
- Куда
- в суд, который рассматривает иск банка (ст. 35 ГПК)
- Как подать
- возражения: расчёт долга на день решения с учётом внесённых платежей, довод о крайне незначительном нарушении, отчёт оценщика о стоимости квартиры, просьба снизить неустойку (ст. 54, 54.1 закона № 102-ФЗ, ст. 333 ГК)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Отметка суда о приёме возражений или протокол заседания.
- Когда ждать ответа
- суд рассматривает гражданское дело в два месяца со дня поступления заявления — срок закона (ч. 1 ст. 154 ГПК)
Проверено 21.10.2026
Через сколько месяцев просрочки по ипотеке забирают квартиру?
Может ли банк потребовать весь долг по ипотеке за одну просрочку?
Заберут ли единственную квартиру в ипотеке?
Какая неустойка за просрочку ипотеки?
Источники
- Статья 1 закона № 353-ФЗ — ч. 2 — к ипотеке закон применяется, только где прямо сказано
- Статья 6.1 закона № 353-ФЗ — ч. 5 — предел неустойки по ипотеке
- Статья 811 ГК РФ — п. 2 — досрочный возврат при нарушении срока очередного платежа
- Статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ — ипотечные каникулы
- Статья 54.1 закона № 102-ФЗ — крайне незначительное нарушение, систематическая просрочка
- Статья 54 закона № 102-ФЗ — начальная продажная цена — 80 %
- Статья 58 закона № 102-ФЗ — повторные торги — минус 15 %
- Статья 61 закона № 102-ФЗ — распределение денег от продажи
- Статья 78 закона № 102-ФЗ — обращение взыскания на заложенную квартиру
- Статья 446 ГПК РФ — единственное жильё и ипотека
- Статья 349 ГК РФ — п. 3 — единственное жильё только через суд
- Статья 333 ГК РФ — снижение неустойки
Судебные акты
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
