Банкротство физлица: что спишут, а что останется с вами навсегда
«Банкротство» в разговорах звучит как кнопка «обнулить всё за полгода». На деле это два разных пути с разной ценой входа — и закрытый список долгов, которые переживут любую из процедур, что бы вы ни делали.
Коротко
- Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и только по одному из четырёх оснований — просто «мало денег» само по себе не подходит.
- Судебное банкротство обязательно, если долг достиг 500 000 ₽ и оплата одному кредитору сделает невозможной оплату другим — на подачу заявления даётся 30 рабочих дней.
- Судебный путь платный сам по себе: минимум около 45 000 ₽ (вознаграждение финансовому управляющему и публикации), и эти деньги вносятся авансом на депозит суда — до того, как что-либо спишут.
- Алименты, вред жизни и здоровью, зарплата работникам и субсидиарная ответственность не списываются ни при каком банкротстве — этот список закрытый и не зависит от пути и добросовестности должника.
- После завершения процедуры пять лет действует запрет брать кредит молча о банкротстве, три года — быть руководителем компании.
Содержание выпуска — 5:51
Два разных банкротства, а не одно
«Банкротство физлица» в разговорах звучит как одна процедура: подал заявление, подождал, долгов нет. На деле под этим названием скрываются два совершенно разных механизма — с разными условиями входа, разной ценой и разным результатом. Перепутать их — значит выбрать не тот путь и потерять несколько месяцев впустую.
Что в законе
Статья 213.4 127-ФЗ: гражданин обязан подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, если совокупный долг достиг 500 000 ₽ и удовлетворение требований одного кредитора сделает невозможным расчёт с другими — срок на подачу 30 рабочих дней. При меньшей сумме и признаках неплатёжеспособности подать можно по желанию, но это право, а не обязанность.
Это судебный путь. Но есть и второй — внесудебное банкротство через МФЦ, без суда и без арбитражного управляющего вообще.
Что в законе
Статья 223.2 127-ФЗ (ред. от 10.06.2026): совокупный долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, и должно выполняться одно из четырёх оснований — пристав вернул исполнительный документ взыскателю из-за отсутствия имущества; основной доход — пенсия или выплаты за участие в СВО, а исполнительный документ предъявлен не позднее года назад; получение ежемесячного пособия на ребёнка на тех же условиях; либо исполнительный документ предъявлен не позднее семи лет назад.
Ключевая ошибка — считать, что маленький долг сам по себе даёт право на упрощённый путь. Это не так: сумма — только одно из двух условий, второе — конкретное основание из закрытого списка.
Возьмём двух человек. У Ани долг 180 000 ₽, пристав уже закрыл исполнительное производство — имущества для взыскания не нашлось. Она подходит под внесудебное банкротство: сумма в диапазоне, основание выполнено. У Игоря долг 1 200 000 ₽ — он превышает потолок в миллион, и внесудебный путь ему в принципе недоступен, даже если по всем остальным признакам он такой же, как у Ани. Ему остаётся только суд.
Долг ровно 600 000 ₽ с закрытым по недостатку имущества исполнительным производством укладывается сразу в оба сценария: и превышает порог обязательности судебного банкротства (500 000 ₽), и укладывается в диапазон внесудебного (до 1 млн ₽). В этом случае можно выбрать МФЦ — упрощённая процедура применяется отдельно от общего порога обязательности.
Что придётся заплатить за судебный путь
Кажется логичным: раз в итоге долги спишут, то хотя бы сама процедура должна быть если не бесплатной, то дешёвой. На судебном пути это не так — заплатить придётся заранее, вне зависимости от того, спишут ли в итоге хоть рубль.
Что в законе
Статья 20.6 127-ФЗ: вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за проведение процедуры, плюс 7% от суммы, вырученной при реализации имущества должника. Деньги вносятся на депозит арбитражного суда до начала процедуры.
К этому добавляются обязательные публикации сведений о банкротстве — в Едином федеральном реестре и печатном издании — ещё порядка 15 000–20 000 ₽. Итого минимальный бюджет судебного банкротства — около 45 000 ₽, и это без учёта юридического сопровождения. Если дело растягивается на две процедуры подряд (сначала реструктуризацию, потом реализацию имущества), вознаграждение управляющему платится за каждую заново.
Сама процедура в суде идёт по одному из двух сценариев, и должник не выбирает сам — решает суд, исходя из наличия дохода и имущества. Реструктуризация долгов — план погашения на срок до трёх лет, без продажи имущества. Реализация имущества — продажа того, что не защищено законом, обычно за 6 месяцев с возможным продлением.
Внесудебный путь через МФЦ в этом смысле устроен ровно наоборот: госпошлины нет, финансового управляющего не назначают — значит, платить ему тоже не за что. Заявление и весь дальнейший процесс идут без единого рубля расходов на процедуру.
Долги, которые переживут любое банкротство
Раз в итоге долги списывают, логично предположить: спишут вообще всё, что накопилось, — не только кредиты и микрозаймы, но и любые другие обязательства. Это самое дорогое заблуждение из всех, и оно не зависит от того, каким путём человек шёл — через суд или через МФЦ.
Что в законе
Статья 213.28 127-ФЗ, п. 5: освобождение от обязательств не распространяется на требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. П. 6 добавляет к этому списку субсидиарную ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности.
Это закрытый перечень — не рекомендация кредиторам, а прямая норма закона. Он действует одинаково что после реструктуризации, что после реализации имущества, что после внесудебной процедуры через МФЦ: список требований, переживающих банкротство, от пути не зависит.
Отдельный случай — недобросовестность самого должника. Если доказано, что долг возник или исполнялся незаконно (мошенничество, намеренное уничтожение или сокрытие имущества), суд прямо указывает в определении на неприменение освобождения от обязательств — и тогда не списывается уже весь долг целиком, а не только пункты из закрытого перечня.
На практике это означает: банкротство закрывает кредиты, займы у МФО, долги по коммунальным платежам, задолженности перед физлицами по распискам. Но если среди долгов есть алименты на ребёнка или обязанность возместить вред здоровью — эти суммы останутся при должнике и после завершения любой из процедур, и взыскивать их можно будет дальше в обычном порядке.
Что будет после
Кажется, что после завершения процедуры — чистый лист: можно жить заново, как будто банкротства не было. Отчасти это так, но не полностью — часть последствий растягивается на годы вперёд, и их стоит планировать заранее, а не узнавать по факту.
Что в законе
Статья 213.30 127-ФЗ: в течение пяти лет с даты завершения процедуры гражданин не вправе брать кредиты и займы, не указав на факт своего банкротства. В этот же пятилетний срок нельзя подать заявление о собственном банкротстве повторно по своей инициативе. Отдельно — три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, и ещё пять лет — управлять страховыми организациями, негосударственными пенсионными фондами, управляющими компаниями инвестфондов и микрофинансовыми организациями.
Обязанность раскрывать факт банкротства при обращении за кредитом действует именно пять лет и именно на кредитные и заёмные обязательства — на аренду жилья, трудоустройство или открытие счёта в банке эта норма не распространяется, хотя банки могут учитывать кредитную историю и по своим внутренним правилам.
Если в течение этих пяти лет гражданина повторно признают банкротом уже по заявлению кредитора, а не по своей инициативе, — правило об освобождении от обязательств к этому новому делу не применяется. Второй раз списать долги подряд не получится: закон рассчитан на то, чтобы процедурой воспользовались один раз за пять лет, а не превращали её в регулярный инструмент.
Какой из двух путей подходит именно вам — по сумме долга и по факту оснований — можно быстро прикинуть ниже.
Почему именно эти условия
Первый пункт — диапазон суммы, единственное требование, применимое всегда и без исключений. Остальные пять — это ровно те основания и ограничения, что перечислены в законе: три альтернативных основания (пристав вернул документ, пенсия или СВО-выплаты с недавним долгом, детское пособие с недавним долгом, старый семилетний долг — фактически их четыре, но два похожи по логике и объединены по смыслу выше) и общее условие про отсутствие других производств.
Достаточно суммы долга в диапазоне плюс любого одного из оснований плюс отсутствия других производств — остальные пункты можно не отмечать. Чек-лист считает по количеству отмеченного, поэтому итог стоит читать вместе с описанием, а не только по числу.
Что в законе
Условия внесудебного банкротства — ст. 223.2 127-ФЗ в редакции от 10.06.2026. Основание с возвратом исполнительного документа — п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Если ни одно основание не подходит, разбор судебного пути — в статье о банкротстве физлица.
Остался вопрос по вашей ситуации
Напишите — посмотрим и ответим. Формы с полями здесь намеренно нет: сайт не собирает и не хранит ваши данные.
Откроется переписка во ВКонтакте. Или письмом на info@finiznanka.ru — как удобнее.
Правда, что при банкротстве спишут вообще все долги?
Внесудебное банкротство через МФЦ точно бесплатное?
Заберут ли машину при банкротстве через МФЦ?
Долг 600 000 ₽, пристав уже вернул исполнительный документ взыскателю за отсутствием имущества — можно через МФЦ, а не через суд?
Спишут ли долг, если он возник из мошенничества?
Источники
- Статья 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — право и обязанность гражданина подать заявление о собственном банкротстве, порог 500 000 ₽, срок 30 рабочих дней
- Статья 223.2 127-ФЗ (ред. от 10.06.2026) — условия внесудебного банкротства через МФЦ, диапазон долга 25 тыс. — 1 млн ₽, четыре основания подачи
- Статья 213.28 127-ФЗ — закрытый перечень требований, не подлежащих списанию: алименты, вред жизни и здоровью, субсидиарная ответственность
- Статья 213.30 127-ФЗ — последствия признания банкротом: 5 лет обязанность раскрывать факт банкротства при кредите, 3 года запрет руководить юрлицом
- Статья 20.6 127-ФЗ — вознаграждение арбитражного (финансового) управляющего — 25 000 ₽ фиксированно плюс 7% от суммы реализации имущества
- Статья 46 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — возврат исполнительного документа взыскателю при отсутствии имущества — основание для внесудебного банкротства
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
