Банкротство физлица: что спишут, а что останется с вами навсегда
«Банкротство» звучит как кнопка «обнулить всё за полгода». На деле это два пути. Через МФЦ — бесплатно, долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно основание из четырёх. Через суд — с любой суммы при неплатёжеспособности, обязательно с 500 000 ₽, если расчёт с одним кредитором ломает остальных; на входе нужны деньги на управляющего. Алименты, вред здоровью и текущие платежи не спишет ни один путь. Если суд увидит сокрытие имущества, не спишут ничего.
Коротко
- Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и только по одному из четырёх оснований — просто «мало денег» само по себе не подходит. Если долг одновременно выше 500 000 ₽ и в диапазоне МФЦ (скажем, 600 000 ₽ с оконченным производством) — можно выбрать МФЦ.
- Судебное банкротство — с любой суммой: при неплатёжеспособности гражданин вправе подать заявление сам (п. 2 ст. 213.4). Обязанность возникает с 500 000 ₽, когда расчёт с одним кредитором ломает расчёт с другими, — на заявление 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). Человек с 200 000 ₽ без основания для МФЦ из банкротства не выпал.
- Судебный путь платный сам по себе: 25 000 ₽ управляющему вносят на депозит суда — после принятия заявления, до первого заседания, — плюс публикации: ещё несколько тысяч или больше, если нужна газета. 7% от реализации управляющий получает из вырученного, а не вторым платежом из вашего кармана.
- Часть долгов не списывается никогда: алименты, вред жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред, субсидиарная ответственность и текущие платежи. Отдельно: если суд увидит мошенничество, сокрытие имущества или недостоверные сведения, не спишут уже ничего — п. 4 и 5 ст. 213.28.
- После завершения процедуры пять лет действует запрет брать кредит молча о банкротстве, три года — быть руководителем компании.
Непонятное слово — смотрите термины ниже ↓
Это про вас
- Долги растут, платить нечем, и вы прикидываете, через МФЦ идти или через суд.
- Приставы окончили производство, потому что взять нечего, — и вы не знаете, что это открывает.
- Хотите заранее понять, что именно не спишется даже после процедуры.
Это не про вас
- Долг меньше 25 000 рублей: банкротство обойдётся дороже самого долга, смотрите в сторону рассрочки.
- Пока платите одному кредитору и второго нет — банкротство не обязательно. Но это ещё не списание: долг живёт, просто процедура вам сейчас не нужна.
Содержание выпуска — 5:51
Два банкротства под одним словом
Должник с миллионом двести идёт в МФЦ: он слышал, что банкротиться теперь можно без суда, бесплатно и за полгода. В МФЦ заявление не принимают — его долг выше потолка внесудебной процедуры на двести тысяч.
А его сосед с долгом в 180 000 ₽, у которого пристав уже закрыл производство из-за отсутствия имущества, тот же путь проходит. Разница между ними не в добросовестности и не в тяжести положения, а в двух формальных условиях: сумма в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из четырёх оснований из закрытого списка.
Отсюда главная ошибка на входе: считать, что небольшой долг сам по себе открывает упрощённый путь. Сумма — только половина условия. Без основания — возврата исполнительного документа приставом, пенсии либо выплат за участие в СВО, детского пособия (у каждого пункта свои условия по сроку документа и имуществу) или исполнительного документа старше семи лет — во внесудебную процедуру не пустят с любой суммой.
И вторая ошибка, из-за которой МФЦ возвращает заявления: в эти 25 000–1 000 000 ₽ входят и алименты, и поручительства, и долги, срок которых ещё не наступил. Они поднимают порог, но сами не списываются. Кредиты 800 000 ₽ плюс алименты 300 000 ₽ — это уже 1 100 000 ₽, выше потолка. Зато неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку в порог не входят (абз. 4 п. 2 ст. 4 закона № 127-ФЗ). Считайте сумму как в законе, а не как «то, что хочу обнулить».
Что в законе
П. 1 ст. 213.4 127-ФЗ: гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если долг достиг 500 000 ₽ и расчёт с одним кредитором сделает невозможным расчёт с другими; срок — 30 рабочих дней. П. 2 той же статьи: при предвидении банкротства гражданин вправе подать заявление с любой суммой долга — 500 000 ₽ это порог обязанности, а не входной билет. Ст. 223.2 127-ФЗ (ред. от 10.06.2026): внесудебная процедура — долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ плюс одно из четырёх оснований.
Долг ровно 600 000 ₽ с закрытым по недостатку имущества производством укладывается сразу в оба сценария: и выше порога обязательности судебного банкротства, и в диапазоне внесудебного. Тогда можно выбрать МФЦ — упрощённая процедура применяется отдельно от общего порога.
Почему именно эти условия
Первый пункт — сумма, и она обязательна всегда. Пункты 2–5 — четыре основания из закона, любое одно из них достаточно: они взаимозаменяемы, отмечать все не нужно. Шестой — условие об отсутствии других производств, оно встроено в те основания, которые его требуют.
Итог читается так: сумма плюс хотя бы одно основание, выполненное целиком, — путь через МФЦ открыт. Если ни одно основание не сходится, в суд можно с любой суммой при неплатёжеспособности — п. 2 ст. 213.4.
Что в законе
Условия внесудебного банкротства — ст. 223.2 127-ФЗ в редакции от 10.06.2026. Основание с возвратом исполнительного документа — п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Чтобы списать долги, нужны деньги
Человек дошёл до банкротства ровно потому, что платить нечем. Он собирает документы в суд и узнаёт, что у процедуры есть цена входа: 25 000 ₽ на депозит суда — их вносят после принятия заявления, до первого заседания, — и обязательные публикации сверху. Всё это до того, как спишут хоть рубль.
Складывается сумма из двух частей. Вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 ₽ единовременно; ещё 7% от выручки при продаже имущества он получает из самой выручки, а не вторым платежом из вашего кармана — если продавать нечего, этих процентов просто нет. И обязательные публикации сведений о банкротстве — ещё несколько тысяч рублей, а с публикацией в газете заметно больше. Юридическое сопровождение, если оно понадобится, сверху. Госпошлины при подаче собственного заявления у гражданина нет.
Хуже, если дело пойдёт двумя процедурами подряд: сначала реструктуризация долгов, потом реализация имущества. Вознаграждение управляющему в этом случае платится за каждую заново. Выбирает сценарий не должник, а суд — по наличию дохода и имущества.
Что в законе
Ст. 20.6 127-ФЗ: вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за процедуру плюс 7% от суммы, вырученной при реализации имущества. С 9 января 2026 года (544-ФЗ) депозит вносят после принятия заявления, до первого судебного заседания; проценты управляющий получает из выручки.
Внесудебный путь устроен наоборот: госпошлины нет, управляющего не назначают, платить за процедуру не нужно вовсе. Это и есть главный практический аргумент в пользу МФЦ для тех, кто по условиям туда проходит.
Алименты переживут любую процедуру
У отца двоих детей три кредита, две микрозаймовые просрочки и долг по алиментам. Он проходит банкротство и ждёт чистого листа: раз списывают долги, значит списывают все.
Кредиты и займы действительно спишут. Алименты — нет, и это не усмотрение суда, а закрытый перечень в законе. В нём же вред жизни и здоровью, зарплата работникам, моральный вред и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора; отдельным пунктом — субсидиарная ответственность. И отдельная строка — текущие платежи: коммуналка и налоги, набежавшие уже в ходе дела, переживают процедуру, и после «списания» счета по ним придут снова.
От выбранного пути список не зависит вообще. Он одинаково работает после реструктуризации, после реализации имущества и после внесудебной процедуры через МФЦ. Взыскивать эти суммы будут дальше в обычном порядке, будто банкротства не было.
Что в законе
П. 5 ст. 213.28 127-ФЗ: освобождение не распространяется на возмещение вреда жизни или здоровью, выплату заработной платы и выходного пособия, возмещение морального вреда, взыскание алиментов и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. П. 6 добавляет субсидиарную ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности.
Если доказано, что долг возник или исполнялся незаконно — мошенничество, сокрытие или уничтожение имущества, — суд прямо указывает на неприменение освобождения. Тогда не списывается уже весь долг целиком, а не только пункты перечня.
Сюда же примыкают сделки последних трёх лет. Финансовый управляющий их поднимет, а кредиторы оспорят дарение «на всякий случай» — и это прямой путь к тому самому неприменению освобождения, когда не списывают ничего. Чем заканчивается переписывание квартиры на родственника и по каким правилам ипотечное жильё в банкротстве можно сохранить (298-ФЗ) — в разборе о единственном жилье.
Как читается результат
Квиз разводит два пути: бесплатный через МФЦ и платный через суд. Разводит их не желание должника, а сумма долга и наличие формального основания.
Отдельно стоит помнить: ни один путь не списывает алименты, вред жизни и здоровью и долги по зарплате работникам. Это не зависит от выбранной процедуры.
Что в законе
Внесудебное банкротство — ст. 223.2 ФЗ №127-ФЗ: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из четырёх оснований. Обязанность обратиться в суд при долге от 500 000 ₽ — п. 1 ст. 213.4; при меньшей сумме идти в суд можно по праву — п. 2 той же статьи. Что не спишется ни при каком банкротстве — п. 5 и 6 ст. 213.28.
Пять лет придётся говорить о банкротстве вслух
Через два года после завершения процедуры человек берёт потребительский кредит на ремонт. О банкротстве в анкете не упоминает — да его никто и не спрашивал.
Спрашивать и не обязаны: обязанность сообщить лежит на нём. Пять лет с даты завершения процедуры гражданин не вправе брать кредиты и займы, не указав на факт своего банкротства. Тот же пятилетний срок закрывает возможность подать заявление о собственном банкротстве повторно по своей инициативе.
Ограничения касаются именно кредитов и займов. На аренду жилья, трудоустройство или открытие счёта норма не распространяется — хотя банк, разумеется, может решать по кредитной истории и своим правилам. Отдельно: три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, а для страховых компаний, НПФ, управляющих компаний и МФО этот запрет длится пять лет.
Что в законе
Ст. 213.30 127-ФЗ: пять лет с даты завершения процедуры нельзя брать кредиты и займы, не указав на факт банкротства, и нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве по своей инициативе. Три года — запрет занимать должности в органах управления юридического лица; пять лет — в страховых организациях, НПФ, управляющих компаниях и МФО.
Если внутри этих пяти лет гражданина признают банкротом повторно, но уже по заявлению кредитора, освобождение от обязательств к новому делу не применяется. Списать долги дважды подряд не выйдет: процедура рассчитана на один раз в пять лет, а не на регулярное пользование.
Что стоит проверить до подачи. Сложите все обязательства — включая алименты и поручительства — и посмотрите, попадает ли сумма в диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽, и есть ли у вас одно из четырёх оснований: без него сумма ничего не даёт. Если путь судебный, приготовьте 25 000 ₽ на депозит и ещё несколько тысяч на публикации. Выпишите отдельно алименты и вред здоровью, если они есть, — эти суммы останутся при вас. Заложите пять лет ограничений в планы на кредиты. И на выходе без ловушки: долг, списанный в банкротстве, НДФЛ не облагается — п. 62 ст. 217 НК, подробнее в разборе о выкупе долга.
Остался вопрос по вашей ситуации
Напишите — посмотрим и ответим. Форм на сайте нет. Письмо или сообщение мы используем только для ответа и храним не дольше года; как сайт обращается с данными — в политике обработки персональных данных.
Откроется переписка во ВКонтакте. Или письмом на info@finiznanka.ru. Короткие разборы — в Телеграме.
Термины этого разбора
Банкротство — это неспособность должника полностью расплатиться с кредиторами или заплатить обязательные платежи, которую признал арбитражный суд или которая наступила после внесудебной процедуры для граждан.
ст. 2 закона № 127-ФЗ: «несостоятельность (банкротство) (далее также - банкротство) - признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;»
Взыскатель — это тот, в чью пользу или в чьих интересах выдан исполнительный документ: человек, организация, а по взысканиям в пользу государства — уполномоченный госорган.
Исполнительный документ — это документ из перечня закона, по которому с должника взыскивают долг или требуют другого исполнения: исполнительный лист, судебный приказ, надпись нотариуса, постановление налоговой и другие.
Кредитная история — это сведения о кредитах и займах человека и о том, как он их возвращает: суммы и просрочки. Её хранят бюро кредитных историй.
Неустойка (штраф, пеня) — это сумма, которую должник платит кредитору, если не исполнил обязательство или исполнил его ненадлежаще, например с просрочкой; размер задают закон или договор, а убытки доказывать не нужно.
Поручительство — это обязанность поручителя отвечать перед кредитором за чужое обязательство — полностью или в части. Обычно её принимают договором, а в случаях из закона она возникает без договора.
Что сделать
- Сложите все обязательства — включая алименты, поручительства и долги, срок которых не наступил: для порога МФЦ считается именно эта сумма.
- Проверьте в банке данных ФССП, есть ли оконченное производство по причине отсутствия имущества: это самое частое основание для внесудебной процедуры.
- Если путь судебный — заложите 25 000 ₽ на депозит (вносят после принятия заявления, до первого заседания) и ещё несколько тысяч на публикации.
Правда, что при банкротстве спишут вообще все долги?
Внесудебное банкротство через МФЦ точно бесплатное?
Заберут ли машину при банкротстве через МФЦ?
Долг 600 000 ₽, пристав уже вернул исполнительный документ взыскателю за отсутствием имущества — можно через МФЦ, а не через суд?
Спишут ли долг, если он возник из мошенничества?
Источники
- Статья 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — п. 1 — обязанность подать заявление при долге от 500 000 ₽, 30 рабочих дней; п. 2 — право идти в суд с любой суммой при предвидении банкротства
- Статья 223.2 127-ФЗ (ред. от 10.06.2026) — условия внесудебного банкротства через МФЦ, диапазон долга 25 тыс. — 1 млн ₽, четыре основания подачи
- Статья 213.28 127-ФЗ — закрытый перечень требований, не подлежащих списанию: алименты, вред жизни и здоровью, субсидиарная ответственность
- Статья 213.30 127-ФЗ — последствия признания банкротом: 5 лет обязанность раскрывать факт банкротства при кредите, 3 года запрет руководить юрлицом
- Статья 20.6 127-ФЗ — вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ фиксированно плюс 7% от реализации; депозит с 09.01.2026 (544-ФЗ) вносят после принятия заявления, до первого заседания
- Статья 46 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — возврат исполнительного документа взыскателю при отсутствии имущества — основание для внесудебного банкротства
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
