Реструктуризация долгов гражданина: почему банкротство может закончиться планом, а не списанием
Реструктуризация — первая процедура в банкротстве гражданина: долги в ней не списывают, а гасят по плану до пяти лет, если его одобрили кредиторы, и до трёх, если суд утверждает его сам. С её введением перестают начисляться пени и проценты по старым долгам, приставы приостанавливают взыскание, а сделки дороже 50 тысяч рублей и любые кредиты — только с согласия финансового управляющего. План оставляет семье не меньше прожиточного минимума на каждого; при стабильной зарплате и без имущества его могут утвердить и против воли должника.
Коротко
- Реструктуризация — первая процедура в деле о банкротстве гражданина, её цель — погасить долги по плану, а не списать их (ст. 2, 213.2 закона № 127-ФЗ). Признав заявление обоснованным, суд вводит её и назначает финансового управляющего (п. 1 ст. 213.6).
- С этого дня требования кредиторов предъявляют только в деле о банкротстве, неустойки и проценты по старым долгам не начисляются, аресты снимаются, взыскание по исполнительным документам приостанавливается — кроме алиментов, вреда жизни и здоровью и ещё нескольких требований (п. 2 ст. 213.11).
- Сделки с имуществом дороже 50 000 рублей, с недвижимостью и машинами, любые кредиты, займы и поручительства — только с письменного согласия управляющего; со специального счёта можно тратить до 50 000 рублей в месяц без согласия (п. 5 и 5.1 ст. 213.11).
- План доступен, если у вас есть доход, нет судимости за умышленное экономическое преступление и не действует административное наказание за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, вас не признавали банкротом пять лет и план не утверждали восемь лет (п. 1 ст. 213.13). Если не подходите, суд по вашему ходатайству вправе сразу ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6); но если вас признавали банкротом в последние пять лет, по своему заявлению дело не возбудят (п. 2 ст. 213.30).
- Кредиторы заявляют требования два месяца с более поздней публикации, проект плана — в следующие десять дней (п. 2 ст. 213.8, п. 1 ст. 213.12; п. 25 и 27 постановления Пленума ВС № 45).
- Срок плана — до пяти лет, если его одобрило большинство кредиторов, и до трёх, если суд утверждает его сам: тогда план должен гасить не меньше половины долга и существенно больше, чем продажа имущества плюс доход за полгода (п. 2 ст. 213.14, ст. 213.16, п. 4 ст. 213.17).
- План оставляет вам и иждивенцам не меньше прожиточного минимума региона на каждого (п. 31 постановления Пленума ВС № 45); на суммы в плане начисляются проценты по ключевой ставке на дату утверждения (п. 2 ст. 213.19).
- Не платите по плану — кредитор просит отменить его, суд рассматривает ходатайство в 15 дней, и вас признают банкротом с реализацией имущества (ст. 213.23).
Непонятное слово — смотрите термины ниже ↓
Это про вас
- Вы подали или собираетесь подать на банкротство и хотите понять, спишут ли долги сразу или придётся платить по плану.
- Суд ввёл реструктуризацию долгов, назначил финансового управляющего, и вы не понимаете, что теперь можно, а что нельзя.
- Банк или налоговая подали на ваше банкротство, а у вас стабильный доход.
- Ваше единственное жильё в ипотеке, и вы хотите сохранить его в банкротстве.
Это не про вас
- Вам нужен новый график платежей по договорённости с банком без суда: реструктуризация кредита в банке — отдельная договорённость, а не процедура банкротства.
- Долг до миллиона рублей, исполнительное производство окончено, а имущества нет: проверьте внесудебное банкротство через МФЦ — о нём в разборе банкротства физлица.
- Вы уже признаны банкротом, идёт реализация имущества: что спишут и что останется, разобрано в материале о банкротстве физлица.
Подали на банкротство, а суд ввёл реструктуризацию
Человек с зарплатой девяносто тысяч на руки и долгами почти в полтора миллиона — две кредитные карты, потребительский кредит, заём — решил закончить с этим разом. Подал в арбитражный суд заявление о банкротстве, а когда суд его принял, внёс на депозит деньги на вознаграждение управляющему и приготовился к тому, что через полгода долги спишут.
Через два месяца пришло определение. Заявление признано обоснованным, утверждён финансовый управляющий, но вместо слов «признать банкротом» в нём стоит «ввести процедуру реструктуризации долгов». Первая мысль — суд ошибся или его неправильно поняли.
Ошибки нет. Реструктуризация — первая процедура в деле о банкротстве гражданина, и её цель обратна той, на которую рассчитывал человек: не списать долги, а погасить их по плану, сохранив должнику имущество и обычную жизнь. Списание бывает только в конце реализации имущества, а до неё дело доходит, если план не сложился.
Что в законе
Ст. 213.2 закона № 127-ФЗ: в деле о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. П. 8 ст. 213.6: если гражданин не отвечает требованиям для плана, суд по его ходатайству вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию.
У этой последовательности есть цена в деньгах. Финансовому управляющему положено 25 000 рублей за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6). Если реструктуризация закончится ничем и суд перейдёт к реализации, будет вторая процедура — и второе вознаграждение. Поэтому вопрос «что просить в заявлении» решается до подачи, а не после определения.
Сразу реализацию можно получить двумя путями. Первый — когда план вам недоступен по закону: нет дохода, есть судимость за умышленное экономическое преступление или не истёк срок административного наказания за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, либо ваш план утверждали в последние восемь лет (п. 1 ст. 213.13). Если же вас признавали банкротом и с завершения реализации не прошло пяти лет, по своему заявлению дело вообще не возбудят: начать его могут только кредитор или налоговая, и тогда долги в конце не спишут (п. 2 ст. 213.30). Второй — когда план формально возможен, но доходов на него явно не хватает: Верховный суд в Обзоре практики по банкротству граждан указал, что по заявлению добросовестного должника предпочтение отдают предложенной им процедуре.
Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 5
Суд встал на сторону должника (заявителя)
Должник просил сразу реализацию, а суд ввёл реструктуризацию: Обзор ВС — по заявлению должника предпочтительна его процедура
Гражданин подал на банкротство и попросил сразу ввести реализацию имущества. Из его списка кредиторов и описи имущества было видно: долги намного больше имущества, а доходов на план не хватит.
Суд первой инстанции всё равно ввёл реструктуризацию: порядок процедур, по его мнению, нельзя менять по воле должника.
Апелляция ввела реализацию, а Верховный суд включил вывод в Обзор: по заявлению должника предпочтение — предложенной им процедуре, если он действует добросовестно.
«гражданин, действующий добросовестно и разумно, лучше иных лиц осведомлен о собственном финансовом состоянии, в том числе о перспективах восстановления платежеспособности»
Что это значит для вас. Если доходов на план явно не хватает, просите в заявлении сразу реализацию и подкрепите это списком кредиторов и описью имущества — тогда не будет лишней процедуры. В другом деле того же пункта суд ввёл реструктуризацию вопреки просьбе должника: тот стабильно получал высокую зарплату и хотел поскорее освободиться от долгов — это сочли злоупотреблением.
А если дело начал банк или налоговая, расклад другой: по заявлению кредитора суды отдают предпочтение реструктуризации, и небольшое превышение дохода над прожиточным минимумом само по себе не повод вводить реализацию сразу (п. 4 того же Обзора). Но если вы не отвечаете требованиям к плану, ходатайство о немедленной реализации можно заявить и по делу, которое начал кредитор (п. 8 ст. 213.6).
Как читается результат
Первая процедура в банкротстве гражданина — реструктуризация долгов: суд признаёт заявление обоснованным, назначает финансового управляющего, и начинается сбор требований и подготовка плана. Квиз проверяет две вещи. Можно ли вообще представить план — закон допускает его не для всех. И если можно — хватит ли денег, чтобы план одобрили кредиторы или утвердил суд, или дело быстро перейдёт к реализации имущества.
Если вы не подходите под требования к плану, квиз так и скажет — и объяснит, как попросить суд сразу ввести реализацию. Если подходите, он предупредит о риске, о котором обычно не думают: при стабильной зарплате суд может утвердить план и без вашего согласия.
Что в законе
П. 1 ст. 213.13 закона № 127-ФЗ: план можно представить, если у гражданина есть источник дохода, нет судимости за умышленное экономическое преступление и не действует административное наказание за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, он не был банкротом пять лет и план не утверждался восемь лет. П. 8 ст. 213.6: если требованиям он не отвечает, суд по его ходатайству вправе сразу ввести реализацию имущества.
Все исходы квиза
Квиз задаёт пять вопросов: кто подал заявление, есть ли доход, нет ли запретов на план, хватит ли денег и есть ли ипотека на единственное жильё. Ипотека добавляет к любому исходу совет об отдельном мировом соглашении.
| Ситуация | Что выходит |
|---|---|
| Нет дохода, судимость за умышленное экономическое преступление или не истёкшее административное наказание за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, план в последние восемь лет | План представить нельзя (п. 1 ст. 213.13). Сразу реализацию можно попросить ходатайством — и по своему заявлению, и по делу, которое начал кредитор (п. 8 ст. 213.6); иначе после собрания кредиторов всё равно реализация (п. 1 ст. 213.24) |
| Банкротом признавали в последние пять лет, заявление ваше | Дело по вашему заявлению не возбудят, если с завершения реализации прошло меньше пяти лет (п. 2 ст. 213.30) |
| Банкротом признавали в последние пять лет, заявление кредитора или налоговой | Плана не будет (п. 1 ст. 213.13), а в конце реализации долги не спишут (абз. 2 п. 2 ст. 213.30) |
| Доход есть, но почти весь уходит на прожиточный минимум; заявление ваше | Можно просить сразу реализацию, приложив опись имущества и список кредиторов: суд отдаёт предпочтение процедуре добросовестного должника (п. 5 Обзора ВС от 18.06.2025) |
| То же, заявление кредитора или налоговой | Суд введёт реструктуризацию; план на часть долга пройдёт, только если большинство кредиторов согласится на скидку, иначе — реализация |
| Стабильный доход, но его хватит только на часть долга | План с частичным погашением возможен: в деле из Обзора ВС такой план на три года утвердили против воли должника (п. 13); просить сразу реализацию рискованно (п. 5 Обзора) |
| Доход позволяет погасить долг за три года | План на полное погашение: его одобряет большинство кредиторов (ст. 213.16), а если не одобрят — суд вправе утвердить сам (п. 4 ст. 213.17) |
| Доход позволяет погасить долг только за пять лет | План до пяти лет — только с одобрения большинства кредиторов; без них суд утверждает план не дольше трёх лет и не меньше чем на половину долга (п. 2 ст. 213.14, п. 4 ст. 213.17) |
| Стабильный доход, а заявление ваше и вы хотите сразу списания | Отказ от плана ради быстрого списания суд может признать злоупотреблением и утвердить план без вашего согласия (п. 5 и 13 Обзора ВС) — это исключение, а не правило |
| Единственное жильё в ипотеке | Отдельное мировое соглашение с банком: жильё не продают, кредит гасят на прежних условиях (ст. 213.10-1); без согласия банка — только если ему не хуже, чем без банкротства |
Чего он не делает
Не считает деньги. Сколько вы можете отдавать кредиторам после прожиточного минимума семьи, за сколько месяцев закроется долг и может ли суд утвердить план без кредиторов, показывает калькулятор плана реструктуризации.
Не решает за суд. Выбор процедуры — усмотрение суда по обстоятельствам дела, а позиции Обзора ВС — ориентир, а не гарантия исхода. Не проверяет порог в 500 тысяч рублей и трёхмесячную просрочку (п. 2 ст. 213.3): при долге от 500 тысяч, который вы не можете погасить всем кредиторам, подать заявление вы обязаны в 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4), а при меньшем долге вправе, если очевидно, что платить в срок не сможете (п. 2 ст. 213.4).
Не подписывайте с кредитором обещание «не подавать план». Такие соглашения закон прямо называет ничтожными (абз. 7 п. 2 ст. 213.11): кредитор не может выторговать у вас отказ от реструктуризации, а вы — получить за него что-то взамен.
День определения: что останавливается, а что нет
Наутро после определения с зарплатной карты всё равно списали половину поступления по исполнительному листу. Банк прислал письмо с новой суммой пеней, а коллектор позвонил, как звонил каждую неделю. Человек решает, что реструктуризация существует только на бумаге.
На бумаге — как раз всё правильно. С даты определения взыскание по старым долгам останавливается: исполнительные документы по имущественным взысканиям приостанавливаются, аресты на имущество снимаются, неустойки и проценты по всем прежним обязательствам больше не начисляются. Требования кредиторов теперь принимают только в деле о банкротстве, а иски, которые не успели рассмотреть, суды оставляют без рассмотрения.
Но приставы и банк узнают об этом не сами. Основание для приостановления — определение арбитражного суда, и его копию стоит отнести в отдел приставов и в банк, где арестован счёт. Что списали до определения, приостановление не возвращает; что списали после — повод для обращения к приставу и управляющему.
Что в законе
П. 2 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ: требования предъявляются только в деле о банкротстве, неустойки и проценты не начисляются, кроме текущих платежей, аресты снимаются, исполнение имущественных взысканий приостанавливается — кроме алиментов, вреда жизни и здоровью, истребования имущества и ещё нескольких требований.
Коллекторы больше не вправе приходить и звонить: со дня введения реструктуризации непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора — встречи и телефонные переговоры — запрещено (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ). Что делать, если коллектор нарушает запрет, — в разборе о визитах коллекторов.
Взамен свобода сделок сужается. Купить или продать имущество дороже 50 000 рублей, любую недвижимость, машину, ценные бумаги, взять кредит или заём, дать поручительство, отдать что-то в залог — только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Дарить и вкладывать имущество в компании нельзя вовсе (п. 5 ст. 213.11). Для повседневных расходов можно открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 рублей в месяц без согласия управляющего; деньгами на других счетах — с его согласия, кроме тех, на которые нельзя обратить взыскание (п. 5.1 в редакции закона № 62-ФЗ от 23.03.2026).
Мораторий не касается текущих платежей — того, что возникло после принятия заявления о банкротстве: коммуналки за новые месяцы, налогов за текущий год, новых обязательств. Их платят как обычно, а до утверждения плана все текущие долги нужно погасить — иначе суд план не утвердит (п. 1 ст. 213.17).
Календарь: два месяца кредиторам, десять дней на план
Сообщение о введении реструктуризации управляющий включил в Федресурс во вторник, 12 мая 2026 года, а в официальном печатном издании оно вышло в среду, 20 мая. Человек отсчитал два месяца от 12 мая и решил, что 12 июля список кредиторов закрыт, а проект плана нужно отправить до 22 июля.
Он ошибся на восемь дней — и в безопасную сторону лишь случайно. Сообщение о введении реструктуризации публикуют в двух местах, и два месяца на требования кредиторов считают от более поздней публикации. Значит, срок истекает в понедельник, 20 июля. Проект плана можно направить в следующие десять дней — до четверга, 30 июля. Первое собрание кредиторов — не раньше чем через 20 дней после отправки проекта и не позже 18 сентября, через 60 дней после окончания срока на требования.
Что в законе
П. 2 ст. 213.8 закона № 127-ФЗ: кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения. П. 1 ст. 213.12: проект плана — не позднее десяти дней после этого срока. П. 25 постановления Пленума ВС № 45: срок считают от более поздней публикации.
Проект плана может направить не только должник, но и любой кредитор или налоговая — тогда собрание выбирает из нескольких проектов. Если не пришлёт никто, управляющий предложит собранию признать вас банкротом (п. 3 и 4 ст. 213.12). Опоздание на несколько дней не смертельно: проект, полученный до собрания с запасом времени на ознакомление, собрание рассмотреть может (п. 28 постановления Пленума № 45). Но рассчитывать на это не стоит.
Отправляют проект всем сразу — управляющему, каждому кредитору и в налоговую — заказным письмом с уведомлением о вручении или под расписку. И в плане должны быть все кредиторы, о которых вы знаете, а не только те, кто успел заявиться: план на семь кредиторов из десяти, указанных в заявлении о банкротстве, суд в деле из Обзора ВС отложил на доработку (п. 7 Обзора).
Сколько оставят на жизнь и на сколько лет план
Мать с ребёнком получает 70 000 рублей в месяц, долгов на 1 200 000. В проекте плана она хочет отдавать кредиторам по 40 000 — так быстрее. Управляющий пишет к проекту возражения: на жизнь двоим остаётся 30 000, а это меньше прожиточного минимума на двоих.
План, после которого семье не хватает на минимум, суд не утверждает. Минимум считают на должника и на каждого иждивенца по величине, установленной в регионе. Для простоты возьмём федеральную величину для трудоспособных на 2026 год — 20 644 рубля на каждого, на двоих 41 288; у детей в регионе своя величина, обычно ниже. Кредиторам остаётся не больше 28 712 рублей в месяц, и 1 200 000 закрываются за 42 месяца — три с половиной года.
А три с половиной года — это уже вопрос не арифметики, а голосов. Срок плана — до пяти лет, если его одобрило большинство кредиторов. Если не одобрили и суд утверждает план сам, срок — не больше трёх лет. За 36 месяцев по 28 712 рублей набирается 1 033 632 рубля, 86 % долга: остаток придётся либо растянуть с согласия кредиторов, либо попросить у них скидку.
Что в законе
П. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ: срок плана — не более пяти лет, при утверждении судом без одобрения кредиторов — не более трёх лет. П. 31 постановления Пленума ВС № 45: план должен оставлять должнику и иждивенцам не меньше прожиточного минимума региона.
Как считает калькулятор
Сначала он откладывает деньги на жизнь: прожиточный минимум на вас и на каждого, кто живёт на ваш доход. Меньше суд оставить не позволит — план, после которого семье не хватает на минимум, не утверждают. Всё, что сверх, калькулятор считает платежом кредиторам: так строится самый быстрый план, на деле семье могут оставить и больше.
Потом он делит долг на платёж и получает срок полного погашения. Три года и пять лет — две границы, от которых зависит, кто решает: до трёх лет план может утвердить и суд, до пяти — только с одобрения большинства кредиторов.
Что в законе
П. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ: срок плана — не более пяти лет, а при утверждении судом без одобрения кредиторов — не более трёх лет. П. 4 ст. 213.17: без одобрения суд вправе утвердить план, если он даёт кредиторам существенно больше, чем немедленная продажа имущества и доход за шесть месяцев, и не меньше 50 % их требований.
Последний шаг — проверка суда. Калькулятор сравнивает, сколько кредиторы получат по трёхлетнему плану, с тем, что дала бы реализация: имущество, которое продали бы, плюс ваш доход сверх минимума за полгода. Если план даёт не меньше половины долга и больше реализации, условие закона по цифрам выполнено; насколько «существенно» больше, решает суд.
Примеры расчёта
Прожиточный минимум везде — федеральный трудоспособного на 2026 год, 20 644 ₽ на человека, ключевая ставка — 14 %.
| Ввод | Что выходит |
|---|---|
| Долг 800 000 ₽, доход 60 000 ₽, живёт один | Платёж 39 356 ₽, долг закроется за 1 год 9 мес. — в пределах трёх лет; проценты по плану — около 99 578 ₽ |
| Долг 1 200 000 ₽, доход 70 000 ₽, вдвоём с ребёнком | На жизнь 41 288 ₽, платёж 28 712 ₽, долг закроется за 3 года 6 мес. — нужно одобрение кредиторов; за три года — 1 033 632 ₽, 86 % долга, больше продажи и дохода за полгода (172 272 ₽): суд может утвердить трёхлетний план и без кредиторов |
| То же, плюс имущество на 900 000 ₽ | Продажа и доход за полгода дают 1 072 272 ₽ — больше трёхлетнего плана из одного дохода: такой план без кредиторов не пройдёт; план, в котором вы ещё и продаёте это имущество, — может |
| Долг 3 000 000 ₽, доход 55 000 ₽, вдвоём | Платёж 13 712 ₽: за пять лет — 27 % долга, за три — 16 %; полный план не сложится, нужна скидка от кредиторов или реализация |
| Долг 900 000 ₽, доход 40 000 ₽, вдвоём | Минимум на двоих 41 288 ₽ больше дохода: платить по плану нечем |
Чего он не делает
Не делит долги по видам. По букве п. 4 ст. 213.17 в плане без одобрения кредиторов залоговые требования гасятся полностью, хотя в деле из Обзора ВС суд утвердил без согласия банка план на 40 % его требований — больше, чем 20 % от продажи залога (п. 12 Обзора). Алименты, вред жизни и здоровью и долги по зарплате в план не включаются вовсе (п. 4 ст. 213.14). Не учитывает текущие платежи — коммуналку, налоги и кредиты после принятия заявления: их платят как обычно, и до утверждения плана нужно погасить текущие долги и первую-вторую очередь (п. 1 ст. 213.17).
Показывает срок без процентов по плану: их начисляют после погашения долгов, и с ними план длиннее — полная версия считает насколько. Не считает проценты за месяцы до утверждения плана: закон начисляет их с даты введения реструктуризации (п. 2 ст. 213.19), а калькулятор — с начала плана. Не знает региональных минимумов: для детей и пенсионеров в вашем регионе величины свои, подставьте среднюю на человека или сумму, поделённую на число людей.
Не решает, введут ли реструктуризацию вообще. Можно ли представить план и что будет, если попросить сразу реализацию, разбирает квиз о реструктуризации.
Сверх основного долга по плану начисляются проценты — по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения, а она с 2016 года равна ключевой — на 8 октября 2026 года 14 % (п. 2 ст. 213.19). Начисляет их управляющий только после того, как погашены все долги по реестру, и только если у вас на них хватает денег. Старые неустойки и договорные проценты за время процедуры при этом не возвращаются.
План может и уменьшить долг, а не только растянуть: списать неустойки, дать скидку с основной суммы. Закон говорит о согласии кредитора на неполное погашение его требования (абз. 2 п. 5 ст. 213.14). Но в деле из Обзора ВС скидку и отсрочку одобрило большинство на собрании, и возражавшему кредитору суд в плане не отказал: он и не заявлял, что его условия хуже, чем у голосовавших «за» (п. 11 Обзора).
В п. 33 постановления Пленума № 45 до сих пор написано, что план не может быть длиннее трёх лет. Это устарело: с 3 ноября 2023 года закон допускает пять лет, если план одобрили кредиторы (закон № 474-ФЗ). Три года остались для плана, который суд утверждает без их одобрения.
Кредиторы против плана, вы против плана: решает суд
На собрании банк, у которого больше половины голосов, голосует против: имущество должника стоит больше всех долгов, пусть продают и расплачиваются сразу. Без большинства план не одобрен — кажется, это конец реструктуризации.
Не обязательно. Одобряет план большинство голосов от общего числа голосов кредиторов из реестра, но последнее слово у суда: он вправе утвердить план и без одобрения, если тот позволяет полностью погасить залоговые требования, а остальным даёт не меньше половины долга и существенно больше, чем кредиторы получили бы от немедленной продажи имущества и вашего дохода за шесть месяцев. Такой план — не дольше трёх лет. Полное погашение залоговых требований — буква закона, но в деле из Обзора ВС суд утвердил без согласия банка план на 40 % его требований за три года: от продажи залога банк получил бы только 20 % (п. 12 Обзора).
Что в законе
Ст. 213.16 закона № 127-ФЗ: план одобряют большинством голосов от общего числа голосов кредиторов из реестра. П. 4 ст. 213.17: если не одобрили, суд вправе утвердить план, который даёт кредиторам существенно больше, чем немедленная реализация, и не меньше 50 % их требований.
Верховный суд РФ · определение · 23.12.2024 · № 305-ЭС24-11965
Суд встал на сторону должника (должника в деле о банкротстве)
Кредитор против плана, а имущество дороже долгов: Верховный суд — суд вправе утвердить план, который гасит долг полностью
Должник предложил план: на депозит суда сразу внесли деньги на 60 % реестра, большую часть дало третье лицо, остаток — 36 месяцев из аренды двух объектов и зарплаты. В залоге у одного из кредиторов была его единственная квартира. Собрание план не одобряло, суд утвердил его сам.
Кредитор возражал: имущество стоит больше всех долгов, при его продаже кредиторы получили бы всё сразу. Суд округа согласился и отменил утверждение плана.
Верховный суд оставил план в силе: имущество дороже долгов само по себе не мешает утвердить план без кредиторов, если план гасит долги полностью и не ухудшает их положение по сравнению с продажей имущества.
«само по себе наличие у должника имущества, стоимость которого превышает размер обязательств перед кредиторами, не является препятствием для применения механизма судебного преодоления»
Что это значит для вас. Если ваш план гасит долг полностью или даёт кредиторам больше, чем продажа имущества, суд может утвердить его вопреки кредиторам — особенно когда на кону единственное жильё. Решение по одному делу: 60 % долга вносилось сразу, остаток покрывали стабильные доходы, а кредитор с более чем половиной голосов на деле поддерживал план. Тот же подход — «судебное преодоление» и «реабилитационный паритет» — Верховный суд изложил в п. 12 Обзора по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025.
Работает и обратное. Суд утверждает план, только если его одобрил сам должник: исполнять план ему (п. 30 постановления Пленума № 45). Но если должник со стабильной зарплатой и без имущества отказывается от плана ради скорейшего списания, это могут признать злоупотреблением правом — и утвердить план кредитора без него.
Так было в деле из Обзора ВС: банк предложил оставлять должнику три прожиточных минимума в месяц, а остальную зарплату три года отдавать кредитору с последующим списанием остатка; должник хотел реализации, но апелляция утвердила план без его согласия (п. 13 Обзора). Это исключение: пенсионеру с семьёй, которому план оставлял лишь минимум, в том же пункте Обзора отказали.
Единственное жильё в ипотеке: локальный план
Квартира в ипотеке — единственное жильё должника и его детей. Кредит платят без просрочек: вносит бывший супруг, созаёмщик по договору. Но остальных долгов много, и человек боится, что в банкротстве квартиру продадут вместе со всем.
Для такой ситуации есть отдельный путь — мировое соглашение только с банком-залогодержателем, его называют локальным планом реструктуризации. Его заключают не раньше, чем истекут два месяца на требования кредиторов. После утверждения квартиру и участок под ней не продают в банкротстве, кредит гасят на первоначальных условиях — третье лицо или вы сами из доходов, которые нельзя взыскать, и из доходов после завершения процедур, — а требования банка исключают из реестра. Согласия других кредиторов и управляющего не нужно, а срок может быть длиннее пяти лет, если сохраняется прежний график кредита (п. 15 Обзора ВС). Если по ипотеке есть просрочка, в соглашении нужен порядок и сроки её погашения, а если остального имущества не хватает на первую и вторую очередь, суд утвердит соглашение только после взноса на специальный счёт — не больше 10 % стоимости жилья по оценке (п. 5 и 6 ст. 213.10-1).
Что в законе
П. 1 ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ: гражданин и кредитор по ипотеке единственного жилья вправе заключить отдельное мировое соглашение. П. 2: нужно согласие залогового кредитора; согласия иных кредиторов не требуется, несогласие управляющего не мешает утверждению.
Согласие банка — главное условие, и обойти его можно, только если банк отказывается без разумных причин, то есть его положение по соглашению не хуже, чем без банкротства. Предложение «заплатим только основной долг, без процентов и пеней» под это не подходит.
Верховный суд РФ · определение · 17.04.2026 · № 305-ЭС26-470
Суд встал на сторону банка (залогового кредитора)
Локальный план для единственного дома гасил 6,3 % долга банку: Верховный суд — отказ банка разумен, план не утверждают
Должник поручился по кредиту компании и заложил дом с участком; в реестр включили требования банка больше 326 млн рублей, в основном пени. Дом — единственное жильё семьи с тремя детьми. Должник предложил отдельное мировое соглашение: 20,65 млн основного долга за 12 месяцев, без процентов и пеней, платит третье лицо, дом остаётся.
Первая инстанция отказала, но апелляция и суд округа утвердили соглашение без согласия банка: плательщик платёжеспособен, а банк не доказал, что ему будет хуже.
Верховный суд отменил их и оставил в силе отказ: соглашение гасило лишь 6,3 % требований банка, дом по начальной цене стоил почти втрое больше — отказ банка разумен.
«предложенное должником мировое соглашение предполагает погашение только 6,3 % требований залогового кредитора, включенных в реестр требований кредиторов должника, то есть значительно ухудшает его положение по сравнению с тем, как если бы процедуры банкротства не было»
Что это значит для вас. Локальный план для ипотечного жилья суд может утвердить и без банка, но только если банк не теряет по сравнению с ситуацией без банкротства. «Только основной долг, без процентов и пеней» под это не подходит. Решение по одному делу: долг вырос в основном за счёт пеней, а дом стоил в разы больше предложенного. Верховный суд прямо оставил должнику возможность снова предложить соглашение — со скидкой, отсрочкой или рассрочкой, согласованными с банком.
Как защищено единственное жильё без ипотеки и когда его всё же продают в банкротстве, разобрано в материале о единственном жилье.
Не платите по плану — реализация, не успеваете — продление
Четырнадцатый месяц плана. Человека сокращают, и два платежа подряд он пропускает, надеясь найти работу и догнать график. Через месяц приходит извещение: кредитор просит суд отменить план.
Здесь счёт идёт на недели. Ходатайство кредитора, которому не заплатили, суд рассматривает в пятнадцатидневный срок, и если к заседанию долг перед ним по плану так и не погашен, план отменяют. Дальше — решение о признании банкротом и реализация имущества, а непогашенные по плану суммы встают в третью очередь реестра.
Что в законе
П. 2 ст. 213.23 закона № 127-ФЗ: ходатайство кредитора об отмене плана суд рассматривает в пятнадцатидневный срок; если на дату заседания обязательство не исполнено, суд план отменяет. Абз. 2 п. 6 ст. 213.20: без одобрения кредиторов суд продлевает план до трёх лет, если исполнить его помешала непреодолимая сила.
Выход — не ждать ходатайства. Изменения в план гражданин вправе предложить сам: управляющий за 15 дней рассылает их кредиторам, собрание созывают в месячный срок, а утверждает изменения суд (ст. 213.20). Продлить срок можно с одобрения собрания, а без него — до трёх лет, если доказать причину, на которую вы не могли повлиять. Верховный суд не сводит её к стихийному бедствию.
Верховный суд РФ · определение · 06.03.2024 · № 305-ЭС21-28610
Судебный акт против должника отменён, дело направлено на новое рассмотрение
План не исполнили в срок из-за снятия обременений: Верховный суд — продлить можно не только при непреодолимой силе
Суд утвердил план на 12 месяцев: должник продаёт дом с участками и рассчитывается с единственным кредитором. Продать мешали записи о запретах регистрационных действий. Суд один раз продлил план, но записи погасили только после окончания его срока.
Кредитор попросил отменить план, и суды отказали в новом продлении: задержка со снятием обременений — не непреодолимая сила.
Верховный суд отменил решения трёх инстанций и вернул спор в первую: продлить план до трёх лет без кредиторов можно при любых объективных причинах, мешавших добросовестному должнику, а суды не проверили, когда на деле сняли обременения.
«применение указанной нормы возможно не только в случаях, описанных в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и при любых иных обстоятельствах, когда добросовестный должник в силу объективных причин был лишен возможности исполнить в срок утвержденный судом план»
Что это значит для вас. Если план срывается не по вашей вине, просите суд продлить его и подтвердите документами, что именно помешало. Несогласие кредиторов само по себе продлению не мешает. Решение по одному делу: имущество должника в разы превышало долг, кредитор был один, а должник показывал намерение заплатить. Продлят ли план, Верховный суд не решал — спор вернули на новое рассмотрение. Позицию он повторил в п. 12 Обзора по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025: в схожем деле план продлили.
Если план исполнен, управляющий за месяц до конца срока готовит отчёт, и суд завершает реструктуризацию; управляющему положено ещё 7 % от погашенного (п. 17 ст. 20.6). Банкротом вас при этом не признают, но пять лет после плана, обращаясь за кредитом или рассрочкой, вы обязаны сообщать о нём (п. 3 ст. 213.19), а новый план утвердят, только когда с утверждения этого пройдёт восемь лет (п. 1 ст. 213.13). Все семь дел Верховного суда о плане, его утверждении и отмене собраны на странице судебной практики, а что происходит при реализации имущества — в разборе банкротства физлица.
Чего не делать в реструктуризации. Не брать кредиты и займы и не продавать машину без письменного согласия управляющего — такие сделки оспорят, а доверие суда к плану пропадёт. Не скрывать доходы: о существенном изменении имущественного положения кредиторов уведомляют письменно в 15 дней (п. 1 ст. 213.19). И не пропускать платежи молча — изменить план до ходатайства об отмене проще, чем спасать его после.
Как решали суды
Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 11
Суд встал на сторону должника (должника в деле о банкротстве)
Собрание кредиторов большинством одобрило план: неустойки списываются, основной долг гасится с отсрочкой. Кредитор, не участвовавший в собрании, возражал — на скидку он не соглашался, и первая инстанция отказала в плане. Обзор ВС: такие условия вправе принять большинство, если возражавшему не хуже, чем голосовавшим «за».
Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 13
Суд встал на сторону банка (кредитора)
Должник со стабильной зарплатой и без ценного имущества отказался от плана банка: три года отдавать всё сверх трёх прожиточных минимумов. Первая инстанция ввела реализацию. Апелляция утвердила план без согласия должника, и Верховный суд включил это в Обзор: отказ ради скорейшего списания долгов признали злоупотреблением правом.
Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 8
Суд встал на сторону должника (ответчика)
Кредитор не заявил требование в деле о банкротстве, хотя сведения о процедуре были в Федресурсе. Должник исполнил план — этому кредитору досталось 20 % долга за три года, — и кредитор потребовал остальное иском. Обзор ВС: извещённый кредитор, не пришедший в дело, связан условиями плана, и после их исполнения доплаты не будет.
Термины этого разбора
Арест имущества — это запрет должнику распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение пользования им или изъятие. В исполнительном производстве его накладывает пристав.
Банкротство — это неспособность должника полностью расплатиться с кредиторами или заплатить обязательные платежи, которую признал арбитражный суд или которая наступила после внесудебной процедуры для граждан.
Залог — это обеспечение долга имуществом: если должник не исполнит обязательство как следует, кредитор получит деньги из стоимости заложенного раньше других. При продаже залог обычно сохраняется, но не при торгах по требованию самого залогодержателя.
Исполнительное производство — принудительное исполнение исполнительного документа: исполнительного листа, судебного приказа, надписи нотариуса и других. Как правило, его возбуждает судебный пристав по заявлению взыскателя.
Исполнительный документ — это документ из перечня закона, по которому с должника взыскивают долг или требуют другого исполнения: исполнительный лист, судебный приказ, надпись нотариуса, постановление налоговой и другие.
Неустойка (штраф, пеня) — это сумма, которую должник платит кредитору, если не исполнил обязательство или исполнил его ненадлежаще, например с просрочкой; размер задают закон или договор, а убытки доказывать не нужно.
Поручительство — это обязанность поручителя отвечать перед кредитором за чужое обязательство — полностью или в части. Обычно её принимают договором, а в случаях из закона она возникает без договора.
Реструктуризация долгов — процедура в деле о банкротстве гражданина: восстановить его платёжеспособность и погасить долги по плану. С её введением встречи и звонки кредитора и его представителя по их инициативе запрещены.
ст. 2 закона № 127-ФЗ: «реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов»
ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ: «По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие):»
п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ: «со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом»
Не путать: Это не новый график по договорённости с банком: запрет встреч по п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ связан с реструктуризацией в деле о банкротстве.
Созаёмщик — это один из нескольких заёмщиков по одному кредитному договору: он сам заёмщик, а не поручитель. Если договор или закон устанавливают солидарность, кредитор вправе требовать с него весь долг.
Что сделать, если вам грозит реструктуризация
Решить, какую процедуру просить в заявлении
- Срок
- при подаче заявления о банкротстве; если вы не отвечаете требованиям к плану — нет дохода, есть судимость за умышленное экономическое преступление или не истёк срок административного наказания за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство или план утверждали в последние восемь лет, — суд по вашему ходатайству вправе сразу ввести реализацию имущества; если доход есть, суд обычно сначала вводит реструктуризацию; если вас признавали банкротом и с завершения реализации не прошло пяти лет, по вашему заявлению дело не возбудят (п. 1 ст. 213.13, п. 1 и 8 ст. 213.6, п. 2 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ)
- Куда
- в арбитражный суд — заявление о признании себя банкротом (п. 1 и 2 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ)
- Как подать
- в заявлении указать саморегулируемую организацию, из которой назначат финансового управляющего, приложить список кредиторов и опись имущества; после того как суд примет заявление и до заседания о его обоснованности — внести на депозит суда фиксированное вознаграждение управляющего за одну процедуру (п. 3 и 4 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ)
- если доходов на план явно не хватает — попросить сразу ввести реализацию имущества и объяснить почему (п. 8 ст. 213.6 закона № 127-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Список кредиторов и опись имущества, справки о доходах, выписки по счетам за три года — суд по ним решает, есть ли перспектива плана.
- Когда ждать ответа
- суд рассматривает обоснованность заявления не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца со дня, когда принял его — срок закона (п. 5 ст. 213.6 закона № 127-ФЗ)
Проверено 08.10.2026
Представить проект плана реструктуризации
- Срок
- не позднее десяти дней после окончания двухмесячного срока на требования кредиторов; два месяца считают с даты более поздней публикации о введении реструктуризации — в Федресурсе или в официальном печатном издании; если ни одного проекта нет, управляющий предложит собранию признать вас банкротом (п. 2 ст. 213.8, п. 1 и 4 ст. 213.12 закона № 127-ФЗ; п. 25 и 27 постановления Пленума ВС № 45)
- Куда
- финансовому управляющему, всем кредиторам и в налоговую — проект с приложенными документами (п. 1 и 2 ст. 213.12 закона № 127-ФЗ)
- Как подать
- заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить лично; в плане — порядок и сроки пропорционального погашения долгов всех известных вам кредиторов, не только включённых в реестр (п. 2 ст. 213.12, п. 1 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Квитанции заказных писем с уведомлениями о вручении или расписки управляющего, каждого кредитора и налоговой в получении проекта.
- Когда ждать ответа
- первое собрание кредиторов — не раньше чем через 20 дней после отправки проекта и не позже чем через 60 дней после окончания срока на требования — срок закона (п. 5 ст. 213.12 закона № 127-ФЗ)
Проверено 08.10.2026
Попросить изменить или продлить план, если платить по нему не получается
- Срок
- как только стало ясно, что платёж сорвётся, — до ходатайства кредиторов об отмене плана; без одобрения собрания суд продлевает план не больше чем до трёх лет и только если исполнить его помешали обстоятельства, на которые вы не могли повлиять (п. 1 и 6 ст. 213.20 закона № 127-ФЗ)
- Куда
- финансовому управляющему — предложение об изменении плана; в арбитражный суд — заявление о продлении срока (п. 1, 2 и 6 ст. 213.20 закона № 127-ФЗ)
- Как подать
- письменно, с новыми условиями и документами о причине: управляющий в 15 дней рассылает изменённый план кредиторам, собрание созывают в месячный срок (п. 2 и 3 ст. 213.20 закона № 127-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Отметка о получении предложения управляющим или квитанция заказного письма; для заявления в суд — отметка суда или подтверждение подачи через «Мой арбитр». Приложите документы о причине срыва: увольнение, болезнь, задержка со снятием обременений.
- Когда ждать ответа
- если кредитор уже подал ходатайство об отмене плана, суд рассматривает его в 15 дней и отменяет план, если к заседанию вы так и не заплатили — срок закона (п. 2 ст. 213.23 закона № 127-ФЗ)
Проверено 08.10.2026
Что сказать и чего не говорить
| Фраза | Что из неё следует | |
|---|---|---|
| Сказать | «Взыскание приостановлено: вот определение арбитражного суда о введении реструктуризации» | основанием для приостановления исполнительных документов по имущественным взысканиям служит само определение суда (абз. 6 п. 2 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ) |
| Сказать | «Прошу продлить срок плана: исполнить его помешала причина, на которую я не мог повлиять» | суд вправе продлить план до трёх лет и без одобрения кредиторов; Верховный суд не ограничивает это непреодолимой силой (абз. 2 п. 6 ст. 213.20 закона № 127-ФЗ) |
| Не говорить | «Обязуюсь не подавать план, только не возражайте против банкротства» | соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана ничтожны (абз. 7 п. 2 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ) |
| Не говорить | «Плана не будет, я хочу просто списать долги» | при стабильном доходе и без ценного имущества отказ от плана ради скорейшего списания суд может признать злоупотреблением правом и утвердить план без вашего согласия (ст. 10 ГК; п. 30 постановления Пленума ВС № 45) |
Что такое реструктуризация долгов гражданина простыми словами?
Чем реструктуризация в банкротстве отличается от реструктуризации кредита в банке?
Можно ли при банкротстве миновать реструктуризацию и сразу перейти к реализации имущества?
Сколько длится реструктуризация долгов?
Сколько денег оставят на жизнь по плану реструктуризации?
Начисляются ли проценты во время реструктуризации?
Что будет, если не платить по плану реструктуризации?
Можно ли сохранить ипотечную квартиру при реструктуризации?
Источники
- Статья 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 04.08.2026) — определение реструктуризации долгов гражданина — реабилитационная процедура для восстановления платёжеспособности и погашения долгов по плану
- Статья 213.2 закона № 127-ФЗ — три процедуры в деле о банкротстве гражданина: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение
- Статья 213.4 закона № 127-ФЗ — п. 1 — обязанность подать заявление при долгах от 500 000 ₽; п. 2 — право при предвидении банкротства; п. 4 — вознаграждение управляющего на депозит суда после принятия заявления (ред. № 544-ФЗ от 29.12.2025)
- Статья 213.6 закона № 127-ФЗ — п. 1 — введение реструктуризации при признании заявления обоснованным; п. 5 — срок рассмотрения обоснованности; п. 8 — сразу реализация по ходатайству гражданина, не отвечающего требованиям к плану
- Статья 213.8 закона № 127-ФЗ — п. 2 — два месяца на требования кредиторов с даты опубликования сообщения о введении реструктуризации
- Статья 213.10-1 закона № 127-ФЗ — отдельное мировое соглашение с кредитором по ипотеке единственного жилья: согласие залогового кредитора, последствия утверждения
- Статья 213.11 закона № 127-ФЗ — п. 2 — мораторий, прекращение неустоек и процентов, снятие арестов, приостановление исполнения, ничтожность отказа от плана; п. 5 и 5.1 — сделки с согласия управляющего, специальный счёт до 50 000 ₽ в месяц (ред. № 62-ФЗ от 23.03.2026)
- Статья 213.12 закона № 127-ФЗ — п. 1 — проект плана в течение десяти дней после срока на требования; п. 4 — без проекта управляющий предлагает реализацию; п. 5 — сроки первого собрания
- Статья 213.13 закона № 127-ФЗ — требования к гражданину для плана: доход, отсутствие экономической судимости, пять лет без банкротства, восемь лет без плана
- Статья 213.14 закона № 127-ФЗ — п. 1 — все известные кредиторы в плане; п. 2 — срок до пяти лет, при утверждении без одобрения — до трёх (ред. № 474-ФЗ от 04.08.2023); п. 3 — равные условия; п. 4 — что в план не включается; п. 5 — неполное погашение с согласия кредитора
- Статья 213.16 закона № 127-ФЗ — одобрение плана большинством голосов от общего числа голосов кредиторов из реестра
- Статья 213.17 закона № 127-ФЗ — п. 1 — до утверждения погасить текущие и первую-вторую очередь; п. 2 — два месяца на доработку; п. 4 — утверждение без одобрения кредиторов
- Статья 213.19 закона № 127-ФЗ — п. 1 — последствия утверждения плана, уведомление об изменении имущественного положения в 15 дней; п. 2 — проценты по ставке рефинансирования; п. 3 — пять лет сообщать о плане при кредитах
- Статья 213.20 закона № 127-ФЗ — изменение плана по инициативе гражданина; п. 6 — продление срока, без одобрения кредиторов — до трёх лет
- Статья 213.23 закона № 127-ФЗ — основания и порядок отмены плана, 15 дней на рассмотрение ходатайства кредитора, требования — в третью очередь
- Статья 20.6 закона № 127-ФЗ — п. 3 — фиксированное вознаграждение финансового управляющего 25 000 ₽ за процедуру (новая редакция — с 27.07.2027, № 253-ФЗ); п. 17 — 7 % от погашенного при исполнении плана
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 (ред. от 17.12.2024) — п. 25 — срок на требования от более поздней публикации; п. 27–28 — проект плана; п. 30 — план с одобрения должника; п. 31 — не меньше прожиточного минимума семье; п. 33 о трёх годах устарел — закон с 03.11.2023 даёт пять
- Статья 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ — п. 1 ч. 1 — запрет непосредственного взаимодействия с должником со дня введения реструктуризации
Судебные акты
- Верховный суд РФ · определение · 17.04.2026 · № 305-ЭС26-470
- Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 11
- Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 13
- Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 5
- Верховный суд РФ · Обзор практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 · п. 8
- Верховный суд РФ · определение · 23.12.2024 · № 305-ЭС24-11965
- Верховный суд РФ · определение · 06.03.2024 · № 305-ЭС21-28610
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
