Финансовая Изнанка
Главная → Инструменты → Калькулятор потолка переплаты по…

Калькулятор

Сколько максимум с вас могут взыскать по микрозайму

Введите сумму, дату договора и ставку в день. Калькулятор покажет потолок начислений по редакции закона, действовавшей на дату договора, предел взыскания целиком, сколько уже набежало при вашей просрочке, сколько осталось до потолка и день, когда проценты обязаны остановиться.

Сколько максимум взыщут по микрозаймуОбновляется сразу
Потолок начислений
20 000 ₽
Максимум всего
40 000 ₽
Проценты остановятся
18.08.2026
Начислено к сегодня
14 400 ₽
До потолка осталось
5 600 ₽
Редакция потолка
100 %

Договор с 01.04.2026: потолок 100 % от суммы займа (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ в ред. ФЗ № 545-ФЗ). Начисления считаем по договорной ставке от дня выдачи: 90 дней × 0,8 % × 20 000 ₽ = 14 400 ₽. Потолок будет достигнут на 125-й день с выдачи.

Потолок считается от суммы займа на дату договора: 100 % с 01.04.2026, 130 % с 01.07.2023, 150 % с 01.01.2020, двукратный с 01.07.2019, 2,5-кратный с 28.01.2019 (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ, ст. 3 ФЗ № 554-ФЗ, п. 2 ст. 422 ГК). Ставка выше предельной для вашей даты не применяется (ч. 23 ст. 5). Госпошлина и исполнительский сбор — сверх потолка.

Что именно считается

У микрозайма до года два предела, и оба записаны в законе о потребительском кредите, а не в договоре: ставка в день и итоговая сумма начислений. Калькулятор берёт дату договора, находит редакцию закона, действовавшую в тот день, и считает от неё: потолок, предел взыскания целиком, начисления на сегодня по договорной ставке и день, когда они обязаны остановиться. Ставку выше предельной он не применяет, как не применил бы суд.

Главная норма — одна часть одной статьи, менявшаяся четыре раза.

Что в законе

Ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ: по займу со сроком до года не допускается начисление процентов, неустойки и платежей за услуги после того, как их сумма достигнет 100 процентов от суммы займа (ред. ФЗ № 545-ФЗ, с 1 апреля 2026 года). Ч. 23: ставка — не более 0,8 процента в день.

Почему у старых договоров потолок другой — тоже норма, и она общая для всех договоров.

Что в законе

П. 2 ст. 422 ГК: если после заключения договора принят закон с иными обязательными правилами, условия договора сохраняют силу, кроме случаев, когда закон прямо распространён на ранее заключённые договоры. Закон № 545-ФЗ на старые договоры не распространён.

Матрица редакций

Одна строка на период — то, что калькулятор знает жёстко. Договор с 01.04.2026: потолок 100 % · ставка до 0,8 % в день · при 0,8 % остановка на 125-й день. С 01.07.2023 по 31.03.2026: 130 % · до 0,8 % · остановка на 163-й день. С 01.01.2020 по 30.06.2023: 150 % · до 1 % · остановка на 150-й день. С 01.07.2019 по 31.12.2019: двукратный · до 1 % · на 200-й день. С 28.01.2019 по 30.06.2019: 2,5-кратный · до 1,5 % · на 167-й день. Договоры раньше 28 января 2019 года калькулятор не считает: там действовали ограничения закона об МФО в прежних редакциях.

Контрольный пример

Заём 20 000 рублей на 30 дней по договору от 15 апреля 2026 года под 0,8 процента в день, просрочка 60 дней. Потолок — 20 000, максимум всего — 40 000. За 90 дней с выдачи по договорной ставке набежало 14 400, до потолка осталось 5 600, и остановиться проценты обязаны 18 августа 2026 года, на 125-й день. Тот же заём по договору от 15 февраля 2026 года: потолок 26 000, максимум 46 000, остановка на 163-й день.

Чего он не делает

Не учитывает частичные платежи и неустойку. Он считает верхнюю оценку начислений по договорной ставке от дня выдачи; реальная сумма после платежей меньше, а потолок от платежей не зависит.

Не считает то, что появится после суда: госпошлину и исполнительский сбор в 12 процентов, но не меньше 2 000 рублей (ст. 112 закона № 229-ФЗ). Они прибавляются сверх потолка.

Не определяет, на какой вы стадии и что делать: звонки, приказ, приставы, банкротство — это квиз «Не плачу микрозайм: что дальше».

Не касается займов дольше года и займов под залог: потолок ч. 24 написан для займов со сроком возврата не больше года.

Полный разбор

Стадии просрочки по датам, права на каждой, чего не будет и как выйти — в разборе на сайте.

Термины этого разбора

Банкротство — это неспособность должника полностью расплатиться с кредиторами или заплатить обязательные платежи, которую признал арбитражный суд или которая наступила после внесудебной процедуры для граждан.

Подробно Разбор

Залог — это обеспечение долга имуществом: если должник не исполнит обязательство как следует, кредитор получит деньги из стоимости заложенного раньше других. При продаже залог обычно сохраняется, но не при торгах по требованию самого залогодержателя.

Подробно Разбор

Исполнительский сбор — это денежное взыскание с должника, не исполнившего документ в срок для добровольного исполнения, а при немедленном исполнении — в течение суток с получения постановления.

↩ к тексту Подробно Разбор

Микрофинансовая организация (МФО) — компания из государственного реестра, которая выдаёт микрозаймы: микрофинансовая или микрокредитная. Ей нельзя взыскивать долг по надписи нотариуса и, по общему правилу, брать жильё в залог.

↩ к тексту Подробно Разбор

Неустойка (штраф, пеня) — это сумма, которую должник платит кредитору, если не исполнил обязательство или исполнил его ненадлежаще, например с просрочкой; размер задают закон или договор, а убытки доказывать не нужно.

Подробно Разбор

Частые вопросы

Почему потолок зависит от даты договора, а не от сегодняшнего дня?
Потому что договор подчиняется правилам, действовавшим в момент его заключения, если новый закон прямо не распространён на старые договоры (п. 2 ст. 422 ГК). Закон № 545-ФЗ снизил потолок до 100 процентов с 1 апреля 2026 года и на прежние договоры его не распространил. Поэтому у займа, взятого в марте 2026-го, предел остался 130 процентов, у займа 2021 года — 150, а у займа осени 2019-го — двукратный. Калькулятор берёт дату из вашего договора и подставляет ту редакцию.
Что входит в потолок, а что нет?
Входит всё, что начисляет кредитор сверх суммы займа: проценты, неустойка, штрафы, пени и плата за услуги по договору (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Не входит то, что появляется после суда: госпошлина, взысканная судом, и исполнительский сбор приставов — 12 процентов от суммы, но не меньше 2 000 рублей (ст. 112 закона № 229-ФЗ). Поэтому «максимум всего» в калькуляторе — это предел требований самой МФО или купившего долг коллектора, а не итоговая сумма после приставов.
Я платил частями. Калькулятор это учитывает?
Нет, он считает начисления от дня выдачи по договорной ставке без платежей — это верхняя оценка. Частичные платежи гасят сначала проценты, потом основной долг (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ), и реальный остаток долга будет меньше. Но потолок от платежей не зависит: он всегда равен сумме займа, умноженной на коэффициент редакции, и считается от первоначальной суммы, а не от остатка.
В договоре ставка 1 процент в день, а калькулятор пишет 0,8. Почему?
Потому что для договоров, заключённых с 1 июля 2023 года, ставка выше 0,8 процента в день запрещена (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ в ред. ФЗ № 613-ФЗ). Условие договора, противоречащее закону, не применяется, и калькулятор считает по предельной ставке для вашей даты: 0,8 процента с июля 2023 года, 1 процент с июля 2019-го, 1,5 процента для договоров первого полугодия 2019-го. Если у вас именно такой договор, это повод пересчитать долг и заявить об этом кредитору письменно.
Что значит «день остановки»?
День с выдачи, к которому начисления по договорной ставке достигают потолка, если платежей не было. При 0,8 процента в день и потолке 100 процентов это 125-й день, при 130 процентах — 163-й. После него кредитор не вправе начислять ни проценты, ни неустойку, ни плату за услуги, и цифра в приложении обязана замереть. Если она растёт дальше — это нарушение ч. 24 ст. 5, и его стоит зафиксировать скриншотом.
Может ли суд взыскать меньше, чем показывает калькулятор?
Да. Калькулятор показывает верхнюю границу: начисления по договорной ставке до потолка. Но потолок — не разрешение начислять до него по ставке короткого займа. В деле 78-КГ24-29-К3 Верховный суд отменил решение, которым МФО взыскала проценты по ставке 30-дневного займа за полгода после срока: за это время проценты не могут превышать предельную полную стоимость, которую Банк России установил для займов на такой срок. Это решение по одному делу о договоре 2019 года, а не гарантия для любого спора, но довод стоит заявить в исковом процессе вместе с давностью и снижением неустойки.

Где применяется

Не плачу микрозайм: что будет на самом деле и сколько с вас могут взыскатьДолги и приставы · 14 мин

Остался вопрос по вашей ситуации

Напишите — посмотрим и ответим. Форм на сайте нет. Письмо или сообщение мы используем только для ответа и храним не дольше года; как сайт обращается с данными — в политике обработки персональных данных.

Написать в сообщество

Откроется переписка во ВКонтакте. Или письмом на info@finiznanka.ru. Короткие разборы — в Телеграме.

Проверено . Потолок — ч. 24 ст. 5 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ: по займу со сроком до года проценты, неустойка и платежи за услуги не начисляются после того, как их сумма достигнет 100 процентов от суммы займа (ред. ФЗ от 29.12.2025 № 545-ФЗ, для договоров с 01.04.2026). Для договоров с 01.07.2023 по 31.03.2026 — 130 процентов (ФЗ от 29.12.2022 № 613-ФЗ); с 01.01.2020 по 30.06.2023 — полуторакратный размер; с 01.07.2019 по 31.12.2019 — двукратный; с 28.01.2019 по 30.06.2019 — 2,5-кратный (ст. 3 ФЗ от 27.12.2018 № 554-ФЗ). Договор подчиняется правилам на дату заключения (п. 2 ст. 422 ГК). Ставка — ч. 23 ст. 5: не более 0,8 процента в день (до 01.07.2023 — 1 процент, до 01.07.2019 — 1,5). Начисления калькулятор считает по договорной ставке от дня выдачи без учёта частичных платежей и неустойки; неустойка после просрочки — только на непогашенный основной долг (ч. 2 ст. 12.1 закона № 151-ФЗ) и не более 20 процентов годовых (ч. 21 ст. 5). Судебные расходы и исполнительский сбор в потолок не входят.