Возврат страховки по кредиту: как вернуть деньги в 30 дней и после досрочного погашения
От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в 30 календарных дней (для кредитов до 21 января 2024 года — в 14) и вернуть всю сумму, включая плату банку за подключение к программе, — за 7 рабочих дней. После полного досрочного погашения возвращают часть за неиспользованный срок, тоже за 7 рабочих дней. Правила — для страховки, которая обеспечивает кредит. Если ставка была ниже из-за страховки и за 30 дней вы не оформили другой подходящий полис, банк вправе её поднять. Не вернули — финансовый уполномоченный, бесплатно при сумме до 500 000 ₽.
Коротко
- От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в 30 календарных дней со дня оформления — для кредитов с 21 января 2024 года (№ 359-ФЗ); для договоров страхования с 1 сентября 2020 года по 20 января 2024 года — в 14 (№ 483-ФЗ). Вернут всю сумму, включая плату банку за подключение к программе, за 7 рабочих дней (ч. 2.5 ст. 7, ч. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Это правило — для страховки, которая обеспечивает кредит: от неё зависели ставка, срок или полная стоимость кредита либо выплата идёт банку в счёт долга (ч. 2.4 ст. 7).
- После полного досрочного погашения кредита по заявлению возвращают сумму, равную страховой премии, за вычетом части за время, пока действовало страхование, — за 7 рабочих дней (ч. 10 и 12 ст. 11). Вознаграждение банка сверх премии в этом случае закон не возвращает. Подавайте заявление сразу: каждый день ожидания уменьшает возврат.
- Правила о возврате не действуют, если было событие, похожее на страховой случай. Если кредит не погашен и срок отказа прошёл, по закону премию не возвращают — только если это предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК).
- Если ставка по кредиту была ниже из-за страховки и за 30 календарных дней вы не оформили другой подходящий полис, банк вправе поднять её до уровня кредита без страховки (ч. 11 ст. 7). Сравните возврат с переплатой по процентам.
- Для договоров до 1 сентября 2020 года всё решают условия полиса: если страховая сумма равна остатку долга, после погашения часть премии возвращают (п. 1 ст. 958 ГК); в деле № 33-КГ24-15-К3 Верховный суд оставил отказ в силе, в деле № 5-КГ22-125-К2 отменил взыскание и вернул дело на новое рассмотрение.
- Не вернули — заявление о восстановлении права, затем финансовый уполномоченный: бесплатно, если требование до 500 000 ₽, решение — за 15 рабочих дней; в суд — после него (ст. 15, 16, 25 закона № 123-ФЗ).
Непонятное слово — смотрите термины ниже ↓
Это про вас
- При кредите вам подключили страховку жизни или «финансовую защиту», и вы заметили это уже дома.
- Вы погасили кредит досрочно, а деньги за страховку на оставшийся срок вам не вернули.
- Банк или страховая отказали в возврате, и вы не знаете, куда идти дальше.
- Кредит брали несколько лет назад, до сентября 2020 года, и хотите понять, можно ли вернуть часть страховки.
Это не про вас
- Вы хотите получить налоговый вычет за взносы по страхованию жизни — это разбор о вычете за страхование жизни.
- Речь о страховании залога по ипотеке от гибели и повреждения: оно обязательно по закону об ипотеке, и 30 дней на отказ к нему не применяются.
Содержание выпуска — 6:33
Первые 30 дней: вернут всё, включая плату банку
Кредит на 400 тысяч одобрили за полчаса. Дома, разбирая бумаги, заёмщик видит в договоре строку «Подключение к программе страховой защиты — 120 000 ₽», а сумма кредита на эти деньги больше той, что ему выдали. Менеджер в офисе говорил что-то про «защиту на случай болезни». Теперь непонятно, можно ли это отменить или деньги уже ушли.
Многие решают, что подписали — значит, всё. На самом деле закон даёт время передумать. От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в 30 календарных дней со дня оформления, и вернуть должны всю сумму: и страховую премию, и плату банку за подключение. Срок возврата — 7 рабочих дней со дня, когда получили заявление. Условие одно: за это время не было события, похожего на страховой случай.
Важно, как оформлена страховка. Если вас «подключили к программе» и в документах вы застрахованное лицо, а страхователь — банк, заявление подают банку или тому, кто подключал. Если полис выписан на вас и страхователь — вы, заявление пишут в страховую. 30 дней действуют для кредитов с 21 января 2024 года. Для договоров страхования с 1 сентября 2020 года по 20 января 2024 года срок — 14 дней.
Эти правила — для страховки, которая обеспечивает кредит: от неё зависели ставка, срок или полная стоимость кредита либо выплата по ней идёт банку в счёт долга. Полис, от которого условия кредита не зависели, отменяют по общим правилам: 14 календарных дней по Указанию Банка России, и за дни, когда страховка уже действовала, могут удержать часть.
Что в законе
Ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ: заёмщик вправе потребовать исключить его из числа застрахованных лиц в срок из п. 3 ч. 2.1 — тридцать календарных дней, и ему обязаны вернуть уплаченное за эту услугу, включая страховую премию, в полном объёме не позднее семи рабочих дней. Ч. 11 ст. 11: при отказе от своего полиса в тридцать дней страховщик возвращает премию в полном объёме в тот же срок.
Банк не может поставить страховку условием кредита, если закон этого не требует: он обязан предложить кредит без неё, пусть и под другую ставку, и зафиксировать это письменно. Выдать кредит на тех же условиях он обязан и тогда, когда вы застраховались сами у страховщика, который отвечает его требованиям.
Считайте дни со следующего дня после оформления. Кредит взяли 1 сентября — заявление должно поступить не позже 1 октября. Если последний день выпал на выходной или праздник, срок кончается в следующий рабочий день. Отправляйте его так, чтобы осталось доказательство: отметка о приёме, почта с описью, подтверждение в приложении.
Как читается результат
Деньги за страховку, которая обеспечивает кредит, закон возвращает в двух случаях: если отказаться в первые 30 дней (для кредитов до 21 января 2024 года — 14) и если полностью погасить кредит досрочно. Квиз проверяет, под какую редакцию закона попадает ваш договор, кто должен вернуть деньги — банк или страховая — и не прошёл ли срок.
Для договоров до сентября 2020 года ответ зависит от условий полиса, и квиз скажет, на что в них смотреть.
Что в законе
Ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ: заёмщик вправе потребовать исключить его из числа застрахованных лиц в тридцать календарных дней, и ему обязаны вернуть уплаченное за эту услугу, включая страховую премию, в полном объёме не позднее семи рабочих дней. Ч. 10 и 12 ст. 11: при полном досрочном погашении возвращают премию за вычетом части пропорционально времени страхования.
Все исходы квиза
| Ситуация | Что выходит |
|---|---|
| Кредит с 21.01.2024, не больше 30 дней; или с 01.09.2020, не больше 14 дней | Вернут всю сумму за 7 рабочих дней (ч. 2.5 ст. 7 или ч. 11 ст. 11), если страховка обеспечивала кредит (ч. 2.4 ст. 7); банк может поднять ставку, если она была ниже из-за страховки и за 30 дней не оформлен другой полис (ч. 11 ст. 7) |
| Срок отказа прошёл, кредит погашен полностью досрочно | Вернут сумму, равную премии, за неиспользованный срок за 7 рабочих дней (ч. 10 и 12 ст. 11); вознаграждение банка сверх премии — только через спор; заявление — сразу после погашения |
| Срок отказа прошёл, кредит не погашен | По закону не вернут — только если предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК) |
| Договор до 01.09.2020, не больше 14 дней | Указание Банка России № 3854-У: премию вернут за 10 рабочих дней, за начавшееся страхование могут удержать часть |
| Договор до 01.09.2020, погашен досрочно | Зависит от того, привязана ли страховая сумма к остатку долга (п. 1 ст. 958 ГК): в деле 33-КГ24-15-К3 отказ оставлен в силе, в 5-КГ22-125-К2 взыскание отменено с возвратом на новое рассмотрение; плату банку за программу — по ст. 32 закона о защите прав потребителей (16-КГ23-13-К4) |
Чего он не делает
Не считает сумму. Сколько вернут при досрочном погашении и до какого дня, показывает калькулятор возврата страховки. Не разбирает страхование залога по ипотеке: там свои правила (ст. 31 закона об ипотеке), и 30 дней на отказ к нему не применяются (ч. 13 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Ставка после отказа: посчитайте, что выгоднее
Заёмщик отправляет заявление и через неделю получает 120 000 рублей. А ещё через месяц — уведомление: ставка по кредиту выросла. Он уверен, что это незаконная месть банка.
Если в кредитном договоре было сказано, что ставка ниже при условии страхования, банк вправе её поднять — но не сразу и не произвольно. Сначала у вас есть 30 календарных дней, чтобы застраховаться заново, например самому у страховщика, который отвечает требованиям банка; если полис есть, ставка не вырастет. А если договор прямо обязывает страховаться, вместо роста ставки банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Новая ставка не выше той, что действовала на день кредита для таких же кредитов без страховки, и не выше ставки на день решения банка. Поэтому перед отказом стоит сравнить, что вы теряете на процентах и что получаете обратно.
Пример. Кредит 400 000 рублей на 36 месяцев: при 15 % платёж — 13 866,13 рубля, при 20 % — 14 865,43 рубля. Разница — 999,30 рубля в месяц, около 36 000 рублей за весь срок. Против возврата в 120 000 рублей отказ здесь выгоден, но при другой разнице ставок и стоимости страховки ответ может быть иным.
Что в законе
Ч. 11 ст. 7 закона № 353-ФЗ: в договоре, предусматривающем страхование, может быть условие, что при неисполнении обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе увеличить ставку до уровня ставки по сопоставимым кредитам без страхования, действовавшей на день заключения договора, но не выше ставки по таким кредитам на день решения.
Погасили досрочно — вернут остаток
Кредит взяли в марте 2025 года на три года и оформили свой полис за 120 000 рублей. Через полтора года заёмщик закрыл его досрочно и забыл о страховке. Деньги за оставшийся срок сами не приходят.
И не придут: возврат при досрочном погашении — по заявлению. Вернут сумму, равную страховой премии, за вычетом части за время, пока страховка действовала, за 7 рабочих дней. Правило действует для договоров страхования с 1 сентября 2020 года и для обеих схем. По программе банка считают от самой премии: её доля в плате указана в заявлении на подключение, а вознаграждение банка сверх неё закон в этом случае не возвращает. Подавайте заявление в день погашения. Кредит закрыт 10 сентября 2026 года, заявление в тот же день — осталось 552 дня из 1 096, вернут 60 437,96 рубля. Заявление через месяц, 12 октября, — уже 56 934,31 рубля.
Что в законе
Ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ: при полном досрочном исполнении обязательств по заявлению заёмщика возвращают сумму, равную страховой премии, за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он был застрахован, не позднее семи рабочих дней. Ч. 12 — то же для своего полиса.
Как считает калькулятор
Сначала он смотрит на дату договора. Для кредитов с 21 января 2024 года на отказ от страховки — 30 календарных дней, для договоров страхования с 1 сентября 2020 года по 20 января 2024 года — 14. Срок начинается на следующий день после оформления. Если последний день выпал на выходной, срок переносится на следующий рабочий. Если заявление подано в этот срок, возвращают всю сумму — и страховую премию, и плату банку за подключение к программе. Всё это — для страховки, которая обеспечивает кредит: от неё зависели ставка, срок или полная стоимость кредита либо выплата идёт банку в счёт долга (ч. 2.4 ст. 7).
Если срок прошёл, но кредит погашен полностью досрочно, калькулятор делит страховую премию пропорционально — по программе банка введите её отдельно, вознаграждение банка сверх неё закон в этом случае не возвращает: из неё вычитают часть за дни, пока страховка действовала, — до даты заявления. Поэтому заявление выгодно подать в день погашения: каждый день ожидания уменьшает возврат. Если кредит не погашен и срок отказа прошёл, по закону деньги не возвращают — только если это предусмотрено договором.
Для договоров до 1 сентября 2020 года правил закона № 353-ФЗ о возврате нет. Калькулятор покажет только, укладываетесь ли вы в 14 дней по Указанию Банка России № 3854-У, а дальше — «по договору».
Что в законе
Ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ: при полном досрочном исполнении обязательств возвращают сумму, равную страховой премии, за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик был застрахован, не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления. Ч. 11: при отказе от своего полиса в тридцать календарных дней страховщик возвращает премию в полном объёме.
Примеры расчёта
| Ввод | Что выходит |
|---|---|
| 120 000 ₽, кредит 1 октября 2026 года, заявление 20 октября | Прошло 19 дней из 30 — вернут 120 000 ₽ до 29 октября |
| 120 000 ₽ на 36 месяцев с 15 марта 2025 года, кредит погашен и заявление подано 10 сентября 2026 года | Осталось 552 дня из 1 096 — 60 437,96 ₽ до 21 сентября |
| То же, но заявление подано 12 октября 2026 года | Осталось 520 дней — 56 934,31 ₽: месяц ожидания стоил 3 503,65 ₽ |
| 90 000 ₽, свой полис, кредит 10 мая 2022 года, отказ на 20-й день, кредит не погашен | 14 дней прошли — по закону ничего, пока кредит не погашен полностью |
Чего он не делает
Не проверяет, было ли событие, похожее на страховой случай: при нём правила о возврате не применяются. Не считает рост ставки, если вы откажетесь от страховки: если в кредитном договоре ставка была ниже из-за страхования и за 30 дней вы не оформили другой подходящий полис, банк вправе поднять её до уровня кредита без страховки (ч. 11 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Годовые полисы с ежегодным продлением считает от даты кредита на весь введённый срок. Не учитывает дату начала страхования, если она позже даты кредита, — считает от дня оформления. Схему страхования и путь к деньгам подскажет квиз о возврате страховки по кредиту.
Три случая на цифрах
| Что случилось | Как считают | Вернут |
|---|---|---|
| Кредит 1 октября 2026 года, страховка 120 000 ₽, заявление 20 октября | 19 дней из 30 — отказ в срок | 120 000 ₽ до 29 октября |
| Полис за 120 000 ₽ на 36 месяцев с 15 марта 2025 года, кредит погашен и заявление подано 10 сентября 2026 года | Осталось 552 дня из 1 096 | 60 437,96 ₽ до 21 сентября |
| Свой полис за 90 000 ₽, кредит 10 мая 2022 года, отказ на 20-й день, кредит не погашен | 14 дней прошли, кредит не закрыт | По закону — ничего, пока кредит не погашен полностью |
Договор до сентября 2020 года: решают условия полиса
Кредит взяли в 2019 году, страховку оформили на весь срок, а погасили досрочно. Правила о возврате при досрочном погашении появились в законе позже и к таким договорам не применяются. Остаётся Гражданский кодекс.
Если по полису страховая сумма равна остатку долга и падает вместе с ним, после погашения страховать нечего: риск отпал, договор прекращается, и страховщик оставляет себе премию только за прошедшее время. Если страховая сумма идёт по своему графику и после погашения не меняется, полис продолжает действовать, и деньги возвращают, только если это прописано в правилах страхования. Поэтому первым делом найдите в полисе раздел «Страховая сумма».
Что в законе
П. 1 ст. 958 ГК: договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала; п. 3: при досрочном отказе страхователя от договора премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Верховный суд РФ · определение · 04.02.2025 · № 33-КГ24-15-К3
Суд встал на сторону страховщика (ответчика)
Кредит погашен досрочно, а часть страховки не вернули: Верховный суд — по полису 2019 года возврат зависит от условий договора
В декабре 2019 года заёмщица взяла кредит в банке и одновременно застраховала жизнь и здоровье, заплатив из кредита около 156 тысяч рублей. Кредит она погасила досрочно и в сентябре 2020 года попросила страховщика расторгнуть договор и вернуть премию за неиспользованный срок.
Заёмщица считала, что после погашения кредита страховка теряет смысл и часть денег положена ей сама собой.
Суды отказали, и Верховный суд с ними согласился: досрочное погашение прекращает страхование, только если выплата привязана к долгу — например, равна его остатку. Здесь это не так, а возврат при отказе договор не предусматривал, и 14 дней на отказ прошли.
«когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются»
Что это значит для вас. По старым полисам смотрите раздел о страховой сумме: если она падает вместе с долгом, после погашения часть премии возвращают; если идёт своим графиком — только если возврат прописан в договоре. Решение по договору 2019 года, до правил ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ: по договорам страхования с 1 сентября 2020 года часть премии при полном досрочном погашении возвращают по закону.
Плата за программу — это плата банку за услугу
При подключении к программе страхования вы платите не страховщику, а банку: в сумму входит премия и вознаграждение банка за то, что он вас подключил. Банки нередко пишут в условиях, что через 30 дней «услуга считается оказанной» и денег не вернут.
Для договоров с сентября 2020 года при отказе в срок по закону возвращают всю плату, включая вознаграждение банка. При полном досрочном погашении закон возвращает только сумму, равную страховой премии, за неиспользованный срок; вознаграждение банка сверх неё можно требовать по закону о защите прав потребителей, но уже через спор. По договору до сентября 2020 года Верховный суд смотрел на программу как на услугу банка: от неё можно отказаться и в процессе её оказания, а условие, ущемляющее права потребителя, суд обязан проверить.
Похожие правила действуют и для других платных услуг, которые продают вместе с кредитом: «юрист в кармане», карты помощи, сервисные пакеты. От них тоже можно отказаться в 30 календарных дней (для кредитов с 21 января 2024 года) и вернуть деньги за вычетом уже оказанной части — за 7 рабочих дней. Если продавец услуги не вернул деньги, через 30 дней и не позже 180 дней после заявления можно потребовать их у банка.
Что в законе
Ч. 2.9 ст. 7 закона № 353-ФЗ: исполнитель дополнительной услуги возвращает уплаченное за вычетом стоимости фактически оказанной части не позднее семи рабочих дней; ч. 2.10–2.11 — если не вернул, заёмщик вправе потребовать деньги у банка не ранее 30 и не позднее 180 календарных дней со дня заявления об отказе, и банк возвращает их за семь рабочих дней.
Верховный суд РФ · определение · 23.05.2023 · № 16-КГ23-13-К4
Судебный акт против заёмщика отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Банк не вернул плату за программу страхования после досрочного погашения: Верховный суд — это плата за услугу банка
Заёмщик подключился к программе страхования банка и заплатил банку за участие. Кредит он погасил досрочно и потребовал вернуть плату — страхование с погашением прекратилось.
Апелляция в иске отказала. По условиям программы после 30 дней с подключения услуга считалась оказанной, а плата не возвращалась.
Верховный суд отменил отказ: банк — не страховщик, и деньги шли не за страховку, а за его услугу; от услуги можно отказаться и в процессе её оказания, а условие, ущемляющее права потребителя, суд обязан проверить. Дело вернули на новое рассмотрение.
«а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии»
Что это значит для вас. Если за подключение к программе платили банку, требуйте вернуть плату за неиспользованную часть — ссылка на «услуга оказана через 30 дней» сама по себе этого права не отменяет. Решение по одному делу; сумму ВС не определял. Сам банк в споре признавал, что часть платы пропорционально остатку срока возвращается.
Не возвращают: заявление, финансовый уполномоченный, суд
Семь рабочих дней прошли, денег нет. Сразу в суд идти бесполезно: по спорам с банками и страховщиками до 500 000 рублей сначала нужен финансовый уполномоченный. Без его решения суд по ходатайству ответчика оставит иск без рассмотрения.
Порядок такой. Сначала письменное заявление в банк или страховую о восстановлении права: ответ — за 30 календарных дней, а если заявление подано по стандартной электронной форме и с нарушения прошло не больше 180 дней, — за 15 рабочих. Потом обращение к финансовому уполномоченному: бесплатно, решение — как правило, за 15 рабочих дней, в силу оно вступает через 10 рабочих дней. Не согласны с решением — иск в 30 календарных дней после его вступления в силу. Пошлину по такому иску потребитель не платит, если цена иска до миллиона рублей.
Что в законе
Ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ: требования до 500 000 ₽ к финансовой организации заявляют в суде только после получения решения финансового уполномоченного; ч. 4 — подтвердить досудебный порядок можно решением, а также уведомлением о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в его принятии.
Верховный суд РФ · определение · 06.09.2022 · № 18-КГ22-81-К4
Судебный акт против заёмщицы отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Финансовый уполномоченный отказал в рассмотрении, а суд оставил иск без рассмотрения: Верховный суд — сначала разберитесь, почему отказали
Заёмщица потребовала у страховщика вернуть часть премии, направила претензию и обратилась к финансовому уполномоченному, но тот отказал в рассмотрении обращения. Тогда она пошла в суд.
Суд по ходатайству страховщика оставил иск без рассмотрения: досудебный порядок не соблюдён, раз решения уполномоченного нет.
Верховный суд отменил это: в деле был документ об отказе уполномоченного, а суд его не оценил и не выяснил причины отказа. Дело вернули в первую инстанцию.
«Оставляя исковое заявление без рассмотрения, суд оценку указанному доказательству не дал.»
Что это значит для вас. Уведомление финансового уполномоченного об отказе в рассмотрении — тоже доказательство досудебного порядка (ч. 4 ст. 25 закона № 123-ФЗ). Приложите его к иску. Решение о процедуре: суду велено проверить причины отказа уполномоченного; если отказ был из-за ошибки самой заёмщицы, исход может быть другим.
Если по кредиту остался долг и банк взыскивает его через суд или коллекторов, посмотрите разбор об исковой давности по кредиту: там о том, сколько лет банк может требовать долг. А если платить нечем прямо сейчас, есть кредитные каникулы.
Как решали суды
Верховный суд РФ · определение · 17.01.2023 · № 5-КГ22-125-К2
Судебный акт в пользу заёмщицы отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Заёмщица досрочно погасила кредит, и суды взыскали ей часть страховой премии. Верховный суд отменил решения: страховая сумма по полису шла своим графиком, а полис после погашения не прекращался, — дело вернули на новое рассмотрение в районный суд.
Верховный суд РФ · определение · 17.05.2022 · № 18-КГ22-6-К4
Судебный акт против заёмщицы отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Районный суд частично взыскал деньги за страховку, а апелляция оставила иск без рассмотрения: не было обращения к финансовому уполномоченному. Верховный суд отменил это: банк должен был заявить такой довод в первой инстанции, а в отзыве о нём промолчал.
Термины этого разбора
Залог — это обеспечение долга имуществом: если должник не исполнит обязательство как следует, кредитор получит деньги из стоимости заложенного раньше других. При продаже залог обычно сохраняется, но не при торгах по требованию самого залогодержателя.
Исковая давность — это срок, в течение которого человек, чьё право нарушено, может защитить его иском в суде. Общий срок — три года. Истёкшую давность суд применяет, только если сторона спора заявит о ней до решения.
Полная стоимость кредита (займа) — сколько заём стоит в процентах годовых и в рублях с учётом процентов и обязательных платежей заёмщика по договору. Её пишут в рамке на первой странице договора, и она ограничена законом.
Финансовый уполномоченный разбирает до суда споры граждан с банками, страховщиками и другими организациями из реестра — о деньгах в пределах порога закона и о возмещении по ОСАГО. В суд идут после его решения или если он не решил в срок.
Что сделать, чтобы вернуть деньги за страховку
Подать заявление об отказе от страховки или об исключении из программы
- Срок
- 30 календарных дней со дня оформления, для кредитов до 21.01.2024 — 14; после полного досрочного погашения — сразу после него; срок начинается на следующий день после оформления кредита со страховкой; при досрочном погашении возврат меньше с каждым днём ожидания (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7, ч. 10–12 ст. 11 закона № 353-ФЗ)
- Куда
- Если вас подключили к программе банка и в документах вы «застрахованное лицо»: банку или тому, кто подключал к программе (ч. 2.5 ст. 7, ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ)
- Если полис оформлен на вас: в страховую компанию (ч. 11 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ)
- Как подать
- письменное заявление с реквизитами счёта — в офисе, почтой с описью или через приложение, если там есть такая форма (ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Отметка о приёме на вашем экземпляре, почтовая квитанция с описью вложения или подтверждение в приложении.
- Когда ждать ответа
- деньги должны вернуть не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления — срок закона (ч. 2.5 ст. 7, ч. 10–12 ст. 11 закона № 353-ФЗ)
Проверено 12.10.2026
Если не вернули — заявление о восстановлении права
- Срок
- после того как срок возврата в 7 рабочих дней прошёл или пришёл отказ; без этого заявления финансовый уполномоченный обращение не примет (ч. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ)
- Куда
- в банк или страховую компанию, которые не вернули деньги (ч. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ)
- Как подать
- письменно или электронно, по стандартной форме — так срок ответа короче (ч. 1 и 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Отметка о приёме, квитанция с описью или подтверждение отправки в электронной форме.
- Когда ждать ответа
- ответ — за 15 рабочих дней, если заявление подано по стандартной электронной форме и с нарушения прошло не больше 180 дней, иначе — за 30 календарных дней — срок закона (ч. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ)
Проверено 12.10.2026
Обратиться к финансовому уполномоченному
- Срок
- после ответа организации или когда срок ответа прошёл; не позже трёх лет со дня, когда узнали о нарушении; в суд с требованием до 500 000 ₽ можно идти после его решения, а также если он не решил в срок или прекратил рассмотрение (ч. 1 ст. 15, ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ)
- Куда
- Если требование не больше 500 000 ₽: финансовому уполномоченному — через его сайт, личный кабинет или на бумаге (ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ)
- Как подать
- обращение с копиями договора, заявления и ответа организации; не согласны с решением — иск в 30 календарных дней после его вступления в силу (ст. 17, ч. 3 ст. 25 закона № 123-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе — оно подтверждает в суде досудебный порядок, если отказ не вызван вашей ошибкой: например, сначала не подали заявление в банк или страховую.
- Когда ждать ответа
- решение — за 15 рабочих дней со дня, следующего за передачей обращения; в силу — через 10 рабочих дней после подписания — срок закона (ч. 8 ст. 20, ч. 1 ст. 23 закона № 123-ФЗ)
Проверено 12.10.2026
Можно ли вернуть страховку по кредиту?
Сколько вернут при досрочном погашении кредита?
Кому писать заявление — в банк или в страховую?
Повысят ли ставку, если отказаться от страховки?
Могли ли не дать кредит без страховки?
Кредит брал в 2019 году. Можно ли вернуть часть страховки?
Что делать, если банк не возвращает деньги за страховку?
Источники
- Статья 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — п. 3 ч. 2.1 — 30 календарных дней на отказ; ч. 2.2–2.3 — кредит без страховки; ч. 2.4 — когда страхование обеспечивает кредит; ч. 2.5 — возврат всей суммы за 7 рабочих дней; ч. 2.7–2.12 — прочие дополнительные услуги; ч. 10 — кредит на тех же условиях при своём полисе; ч. 11 — рост ставки; ч. 12 — досрочный возврат, если заёмщик не исполняет обязанность страховаться
- Статья 11 закона № 353-ФЗ — ч. 10 и 12 — возврат премии за вычетом пропорциональной части при полном досрочном погашении; ч. 11 — отказ от своего полиса в 30 дней; ч. 13 — ипотека
- Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ — ст. 3 — новые правила о возврате применяются к договорам страхования, заключённым после 1 сентября 2020 года
- Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ — 14 дней на отказ заменены на 30; ч. 1 и 3 ст. 4 — вступает в силу через 180 дней после опубликования и применяется к договорам кредита, заключённым после этого
- Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У — п. 1 — 14 календарных дней на отказ от добровольного страхования; п. 5–6 — возврат полностью или за вычетом пропорциональной части; п. 8 — за 10 рабочих дней
- Статья 958 ГК РФ — п. 1 — прекращение договора, если риск отпал; п. 2 — отказ в любое время; п. 3 — при отказе премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное
- Закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» — ч. 1 ст. 15 — требования до 500 000 ₽; ст. 16 — заявление в организацию и сроки ответа; ч. 8 ст. 20 — решение за 15 рабочих дней; ст. 23 — вступление в силу; ст. 25 — в суд после решения
- Статья 333.36 НК РФ — пп. 4 п. 2, п. 3 — истцы по искам о защите прав потребителей не платят пошлину при цене иска до 1 000 000 ₽
Судебные акты
- Верховный суд РФ · определение · 04.02.2025 · № 33-КГ24-15-К3
- Верховный суд РФ · определение · 23.05.2023 · № 16-КГ23-13-К4
- Верховный суд РФ · определение · 17.01.2023 · № 5-КГ22-125-К2
- Верховный суд РФ · определение · 06.09.2022 · № 18-КГ22-81-К4
- Верховный суд РФ · определение · 17.05.2022 · № 18-КГ22-6-К4
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
