Кредитные каникулы: банк не списывает долг, а откладывает его — с процентами

Этот разбор — про потребительские кредиты, карты, автокредиты и займы по ст. 6.1-2 и про каникулы участников СВО по закону № 377-ФЗ. Ипотека живёт по своей статье — 6.1-1: другие основания, свой лимит, и с 1 сентября 2026 года там появляется отдельное основание — рождение или усыновление второго и последующих детей: до 18 месяцев, без требования падения дохода, первые шесть месяцев проценты не начисляются. Не переносите лимиты 450 тысяч и 1,6 млн на ипотечный договор.

Раздел 1

Три месяца тишины стоят пятнадцать тысяч

Остаток по кредиту 300 000 ₽, ставка 20% годовых, платёж 10 000 ₽ в месяц. Доход упал, заёмщик берёт каникулы на три месяца и выдыхает: три месяца он никому ничего не должен.

Не должен он только платить. Проценты банк продолжает начислять каждый день льготного периода по договорной ставке — за три месяца на этом остатке набежит 15 000 ₽. Их не прощают и не растворяют в графике: их фиксируют отдельно и предъявят позже.

Не растёт только неустойка — штраф за просрочку. Именно эту оговорку в законе и пересказывают как «проценты заморозили», хотя написано там ровно обратное: неустойка не начисляется, обычные проценты идут своим чередом. Каникулы — это платная отсрочка, и цену её стоит посчитать до обращения, а не после.

Раздел 2

Кредит становится длиннее самих каникул

Тот же заёмщик считает, что после трёх месяцев паузы просто вернётся в прежний график и закроет кредит на три месяца позже. Получится на пять.

Механика такая. Ежемесячный платёж после каникул остаётся прежним — закон не разрешает банку его поднять. Срок кредита продлевают минимум на длительность льготного периода, то есть на те самые три месяца. А отложенные 15 000 ₽ процентов гасятся уже после основного долга, тем же платежом в 10 000 ₽ — это ещё полтора-два месяца сверху.

У кредитных карт схема другая: набежавшие проценты платят равными взносами в течение 720 дней после окончания каникул. Сумма считается так же — от остатка и ставки, — но растянута на два года.

Раздел 3

Это право, а не просьба — но по двум основаниям

Человек с упавшим доходом откладывает поход в банк неделями. Ему кажется, что каникулы дают хорошим клиентам, а у него две просрочки, и просить в таком положении бессмысленно.

Просить и не надо. Если заёмщик подходит под основание из закона, банк или МФО обязаны предоставить каникулы — отказать по своему усмотрению они не вправе. И просроченная задолженность подать заявление не мешает: закон такого условия не ставит вовсе, а именно из-за неё чаще всего и тянут.

Отдельно различайте два предложения с одним названием. Каникулы по закону банк обязан дать при основании — без комиссий и на условиях ст. 6.1-2. «Каникулы» из собственной программы банка — обычная реструктуризация: комиссии, другой график, условия любые, в том числе хуже законных. Если просили каникулы по закону — не подписывайте вместо них «реструктуризацию».

Оснований ровно два. Первое — доход за два месяца перед обращением упал больше чем на 30% против среднемесячного за предыдущие двенадцать. Второе — проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества, и здесь есть срок: обратиться нужно в течение 60 календарных дней с момента, когда этот факт установлен.

Падение дохода подтверждают справкой о доходах и суммах налогов — её заказывают на Госуслугах в разделе «Налоги и доходы». Самозанятые берут справку о расчётах по налогу на профессиональный доход в приложении «Мой налог», ИП — книгу учёта доходов и расходов. Оговорка для тех, у кого зарплата серая: основание доказывается официальным доходом, и если в справке падения не видно, каникулы по нему не получить.

Раздел 4

Автокредит на 1,7 миллиона при остатке в 300 тысяч

Заёмщик почти закрыл автокредит: из 1 700 000 ₽ осталось выплатить 300 000 ₽. Доход упал, он подаёт на каникулы и получает отказ. Отказ законный, и это самая обидная ошибка в теме.

Лимит сравнивают не с остатком, а с суммой, которая записана в договоре при выдаче. Для автокредитов с залогом машины это 1 600 000 ₽ — его кредит вышел за границу в день подписания, и то, что почти всё уже выплачено, ничего не меняет.

С картами та же ловушка, только с другой стороны. Кредитка укладывалась в 150 000 ₽, банк потом поднял лимит до 200 000 ₽ — и карта выпала из-под льготы, даже если фактический долг на ней сейчас тридцать тысяч.

Раздел 5

Банк молчит две недели — каникулы уже идут

Требование отправлено, ответа нет. Проходит неделя, вторая. Заёмщик, боясь испортить кредитную историю, продолжает платить как раньше — хотя бояться было нечего.

Платить было не обязательно. Если в течение десяти рабочих дней со дня направления требования заёмщик не получил ни уведомления о каникулах, ни отказа, льготный период считается установленным автоматически — с той даты, которую он сам указал в требовании. Молчание банка работает на заёмщика, а не против него. А если платить в льготный период всё же хочется — закон не запрещает: эти деньги уходят в тело долга и сокращают переплату. Смысл каникул обнуляет не платёж, а убеждение, что без него испортится история.

На рассмотрение у банка всего пять рабочих дней, и отказать он тоже обязан в этот срок, с указанием причины. Требовать документы, которых нет в статье, банк не вправе.

Список законных причин для отказа закрытый и короткий: превышен лимит суммы, каникулы по этому же основанию уже брали, по кредиту действует льготный период для мобилизованных, идёт дело о банкротстве или есть вступившее в силу решение суда о взыскании, либо кредитор уже предъявил исполнительный документ, требование к поручителю или обратил взыскание на залог. Всё остальное отказом быть не может. Обратите внимание: продажи долга коллектору в этом списке нет — цессия сама по себе каникулы не закрывает, просто требование тогда направляют новому кредитору.

Раздел 6

У жены мобилизованного проценты не спишут

Муж ушёл по мобилизации, у семьи два кредита — его и её. Она читает, что участникам СВО проценты за каникулы списывают, оформляет каникулы на свой кредит и ждёт того же. Проценты по её договору придётся заплатить полностью.

Списание процентов — льгота самого военнослужащего, а не семьи. Члены семьи право на каникулы по отдельному закону имеют, но по своим кредитам платят набежавшие проценты как обычно.

Разница между двумя режимами в этом и состоит. По общей статье 6.1-2 проценты за время каникул нужно заплатить позже. По закону № 377-ФЗ они списываются и уплате не подлежат — при условии, что заёмщик подтвердит участие в СВО документами.

Пока по кредиту действует льготный период по закону № 377-ФЗ, обратиться за обычными каникулами по этому же договору нельзя. После её окончания — можно, и повторным использованием основания это не считается.

Порядок действий такой. Сначала посчитайте цену: остаток, ставка, месяцы — это и есть отложенная переплата. Сверьте сумму в договоре, а не остаток, с лимитом своего вида кредита. Соберите подтверждение падения дохода и подавайте требование, не откладывая из-за просрочки. И отсчитайте десять рабочих дней: если банк молчит, каникулы уже идут, и платить в этот период не нужно.