Кредитные каникулы: банк не списывает долг, а откладывает его — с процентами

Раздел 1

Не списание долга, а платная отсрочка

«Взял кредитные каникулы — и полгода никому не должен» — так пересказывают эту льготу чаще всего. По факту это не списание и даже не заморозка в привычном смысле: банк продолжает считать проценты каждый день льготного периода, а платить их всё равно придётся.

Разница между тем, что люди себе представляют, и тем, что говорит закон, стоит реальных денег — и именно из-за неё каникулы иногда берут там, где выгоднее было бы поискать другой вариант.

По окончании каникул сумма, которую вы должны были платить всё это время, фиксируется как обязательство. Ежемесячный платёж после каникул остаётся прежним — не увеличивается, — но срок кредита продлевается ровно на длительность льготного периода. Кредит на полгода дольше при том же платеже — это и есть реальная цена каникул.

Раздел 2

Кому положены — точные основания, а не «попросить»

Кредитные каникулы — не решение банка «по доброй воле» и не бонус для хорошего клиента. Банк или МФО обязаны предоставить их, если заёмщик подходит под одно из двух оснований, установленных законом, — отказать в этом случае они не вправе.

Снижение дохода подтверждается справкой о доходах и суммах налогов — её можно заказать на «Госуслугах» в разделе «Налоги и доходы». Для самозанятых — справка о расчётах по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог», для ИП — книга учёта доходов и расходов.

Отдельная деталь, которая часто пугает людей и мешает вовремя обратиться: наличие просроченной задолженности по кредиту само по себе не мешает подать заявление на каникулы. Многие тянут с обращением именно из-за просрочки, теряя время, хотя закон это прямо не требует.

Раздел 3

Лимит считают не по остатку, а по сумме в договоре

Здесь находится самая обидная ошибка в этой теме. Кредитные каникулы действуют не для любой суммы — правительство устанавливает лимит по видам кредита, и превышение лимита — законное основание для отказа.

Ошибка в том, что этот лимит почти всегда сравнивают не с той цифрой. Учитывается сумма кредита, указанная в договоре при выдаче — а не остаток долга на дату обращения. Взяли автокредит на 1 700 000 ₽, а выплатить осталось всего 300 000 ₽? Каникулы всё равно не положены: лимит превышен уже на старте, и то, что почти всё выплачено, значения не имеет.

То же самое с кредитной картой: если лимит по карте изначально был 150 000 ₽, а банк потом увеличил его до 200 000 ₽, — карта выходит из-под действия льготы, даже если фактическая задолженность на карте меньше лимита.

Раздел 4

Сколько это будет стоить на самом деле

Раз проценты продолжают капать, за каникулы можно прикинуть реальную цену заранее — до того, как обращаться в банк.

Логика простая: банк начисляет проценты на остаток долга по ставке договора за каждый месяц каникул. Эта сумма фиксируется отдельно и гасится уже после каникул — при этом ежемесячный платёж остаётся тем же, что и раньше, а вот сам кредит нужно будет выплачивать на несколько месяцев дольше. У кредитных карт механизм чуть другой: отложенная сумма гасится равными платежами в течение отдельного срока после каникул, но переплата процентов считается точно так же.

Раздел 5

Банк молчит десять дней — это не отказ

Заявление подано, а банк не отвечает — что дальше? Здесь у заёмщика больше защиты, чем кажется на первый взгляд.

Это значит: молчание банка работает в пользу заёмщика, а не против него. Если через 10 рабочих дней ответа так и нет — можно исходить из того, что каникулы уже действуют, и требовать от банка уточнённый график платежей.

Законных причин для отказа немного, и все они формальные: превышен лимит суммы кредита, заёмщик уже использовал каникулы по этому же основанию, по этому кредиту уже действует льготный период по закону для мобилизованных, либо заёмщик проходит процедуру банкротства или есть вступившее в силу решение суда о взыскании долга. Всё остальное отказом быть не может.

Раздел 6

Отдельный закон для участников СВО

Если в поиске встречается «кредитные каникулы для мобилизованных» — это не частный случай общей льготы, а совсем другой закон, с другими правилами.

Главное отличие — в процентах. По общему режиму (ст. 6.1-2) проценты за время каникул всё равно нужно заплатить позже. По закону № 377-ФЗ, с изменениями от 06.04.2024, начисленные за время каникул проценты списываются и не подлежат уплате — но при условии, что заёмщик предоставит документы, подтверждающие участие в СВО. Это касается именно военнослужащего: члены его семьи, если у них есть собственные кредиты, начисленные проценты по своим договорам платят как обычно, льгота на списание процентов на них не распространяется.

Если по кредиту уже действует льготный период по закону № 377-ФЗ, обратиться за обычными каникулами по ст. 6.1-2 по этому же кредиту нельзя, пока действует эта льгота. После её окончания можно оформить каникулы уже на условиях нового закона — это не считается повторным использованием одного основания.