Возврат страховки по кредиту в практике Верховного суда: досрочное погашение, плата банку и финансовый уполномоченный

С 1 сентября 2020 года закон прямо говорит, когда деньги за страховку по кредиту возвращают: при отказе в первые дни — полностью, а при полном досрочном погашении — за вычетом части за прошедшее время (ч. 2.5 ст. 7, ч. 10–12 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Срок отказа с 21 января 2024 года — 30 календарных дней, раньше было 14. Но суды до сих пор разбирают договоры, заключённые раньше, и споры о том, как вообще добраться до суда.

Пять определений Верховного суда ниже — о трёх вопросах: что делать с полисами до 2020 года после досрочного погашения, можно ли вернуть плату банку за подключение к программе и что значит обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного. Все они держатся на обстоятельствах своих дел.

Вопрос первый: вернут ли часть премии по полису до сентября 2020 года после досрочного погашения

Для таких договоров правил закона № 353-ФЗ о возврате при досрочном погашении нет, и спор решает Гражданский кодекс. Договор страхования прекращается досрочно, если возможность страхового случая отпала (п. 1 ст. 958 ГК), — тогда страховщик оставляет себе премию только за прошедшее время. Если же страхователь сам отказывается от действующего договора, премию не возвращают, если договор не предусматривает иного (п. 3 ст. 958 ГК). Всё упирается в вопрос, отпал ли риск с погашением кредита.

Ответ Верховный суд дал в деле № 33-КГ24-15-К3. Если выплата по полису привязана к долгу — например, страховое возмещение равно остатку кредита, — после погашения страховать нечего: риск отпал. Если нет, полис продолжает действовать. У заёмщицы, которая застраховала жизнь в декабре 2019 года за 156 тысяч рублей и в сентябре 2020-го попросила вернуть премию за неиспользованный срок, выплата от долга не зависела, а договор возврата при отказе не предусматривал. Суды отказали, и Верховный суд оставил их решения в силе.

В деле № 5-КГ22-125-К2 ситуация обратная: суды взыскали заёмщице 125 тысяч рублей, посчитав, что страховая сумма равна остатку долга. Верховный суд отменил решения: по полису страховая сумма менялась по собственному графику, а в разделе «Страховая сумма» было прямо записано, что при досрочном погашении она идёт по первоначальному графику, а не за фактическим долгом, и полис не прекращается. Дело вернули на новое рассмотрение. Вывод обоих дел для читателя простой: по старому полису сначала прочитайте, как определяется страховая сумма.

Вопрос второй: можно ли вернуть плату банку за подключение к программе

При коллективном страховании заёмщик платит не страховщику, а банку: в эту сумму входит и премия, и вознаграждение банка. Банки нередко прописывают, что через 30 дней после подключения услуга считается оказанной, и отказываются возвращать деньги. В деле № 16-КГ23-13-К4 заёмщик погасил кредит досрочно и потребовал вернуть плату, но апелляция ему отказала.

Верховный суд отменил отказ. Банк не страховая компания, и уплачивалась ему не премия, а стоимость его услуги, куда входила компенсация расходов на премию. От услуги заказчик вправе отказаться и до начала её оказания, и в процессе (ст. 32 закона о защите прав потребителей), а условия, которые ущемляют права потребителя, суд обязан оценить (ст. 16). Сам банк в споре признавал, что часть платы пропорционально остатку срока возвращается. Дело вернули в апелляцию. Для договоров с сентября 2020 года закон отвечает так: при отказе в срок возвращают всю плату, включая вознаграждение банка (ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ), а при полном досрочном погашении — сумму, равную страховой премии, за неиспользованный срок (ч. 10 ст. 11); вознаграждение банка сверх премии тогда можно требовать по ст. 32 закона о защите прав потребителей — уже через спор.

Вопрос третий: когда иск оставят без рассмотрения из-за финансового уполномоченного

С 28 ноября 2019 года по требованиям к страховщикам — а с 2021 года и к банкам — до 500 000 рублей в суд идут только после решения финансового уполномоченного (ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ). Без него суд оставляет иск без рассмотрения. Но в двух делах Верховный суд показал, что у этого правила есть границы.

В деле № 18-КГ22-6-К4 районный суд частично удовлетворил иск заёмщицы к банку, а апелляция отменила решение и оставила иск без рассмотрения: к финансовому уполномоченному она не обращалась. Верховный суд указал, что довод о несоблюдении досудебного порядка ответчик должен заявить в первой инстанции или в апелляции, если она перешла к рассмотрению по правилам первой инстанции, — банк же в отзыве об этом не писал. Апелляционное определение отменили.

В деле № 18-КГ22-81-К4 заёмщица к уполномоченному обращалась, но тот отказал в рассмотрении. Суд по ходатайству страховщика всё равно оставил иск без рассмотрения. Верховный суд отменил это: документ об отказе был в деле, а суд его не оценил и не выяснил, почему уполномоченный отказал. Уведомление об отказе в принятии обращения закон прямо называет среди доказательств соблюдения досудебного порядка (ч. 4 ст. 25 закона № 123-ФЗ).

Как дела связаны

Все пять решений — о том, что деньги за страховку не возвращаются «сами» и не пропадают «сами». По старым полисам решают условия договора и то, привязана ли выплата к долгу. Плата банку за программу — это плата за услугу, от которой можно отказаться. А обязательный досудебный порядок — не ловушка, если к уполномоченному обратились по правилам или ответчик о нём промолчал в первой инстанции.

Исходы разные. В одном деле Верховный суд оставил в силе отказ заёмщице. В другом отменил решения в пользу заёмщицы и вернул дело на новое рассмотрение. В трёх — отменил акты против заёмщиков: два процессуальных решения об оставлении иска без рассмотрения и отказ в возврате платы за программу; все три дела вернули на новое рассмотрение, и итог в них решит нижестоящий суд.

Как отказаться от страховки в 30 дней, сколько вернут после досрочного погашения и почему банк может поднять ставку, — в разборе «Возврат страховки по кредиту: как вернуть деньги в 30 дней и после досрочного погашения».