Показатель долговой нагрузки: почему банк отказал в кредите и как считается ПДН

Раздел 1

Показатель долговой нагрузки: почему банк отказал

Сергей получает на основной работе 90 000 ₽ в месяц и ещё около 30 000 ₽ — за подработку по договору с другой фирмой. Он платит ипотеку 30 000 ₽ и кредитку, по которой в кредитном отчёте стоит платёж 7 500 ₽. В ноябре 2026 года он попросил в банке 300 000 ₽ на три года под 25 % и написал в анкете доход 120 000 ₽. Просрочек у него никогда не было. Через час пришёл отказ — без объяснений.

Отказ почти наверняка из-за показателя долговой нагрузки, ПДН. Подработку Сергей документами не подтвердил, и банк посчитал её не так, как он думал. Платёж по новому кредиту — около 11 928 ₽, а со старыми платежами получилось 54,9 % от дохода — выше порога в 50 %. Ниже — как банк считает ПДН, почему порог 50 % так важен и что сделать, чтобы следующая заявка прошла.

Раздел 2

Что банк ставит в числитель: все ваши платежи

Банк складывает среднемесячные платежи по всем кредитам и займам — своим и чужим. Чужие он берёт из бюро кредитных историй: по каждому кредиту бюро указывает величину среднемесячного платежа, рассчитанную по правилам Банка России. Туда попадают ипотека, автокредит, кредитные карты, займы в МФО. Платёж по новому кредиту банк считает сам — для кредита наличными это примерно ежемесячный платёж по графику.

Для кредитной карты, которую вы только просите, правило особое: банк берёт минимальный платёж от одобренного лимита. Если лимит закрывается при полном использовании, долг принимают равным всему лимиту, а если нет — 30 % лимита. Поэтому большая кредитка может «съесть» ПДН так же, как кредит.

Где посмотреть свои платежи: в кредитном отчёте. В каждом бюро, где хранится ваша история, его можно получить бесплатно дважды в год. Если в отчёте висит чужой кредит или закрытый, который числится действующим, его платёж тоже увеличивает ваш ПДН — такую запись оспаривают в бюро.

Раздел 3

Что в знаменателе: почему доход «со слов» урезают

Доход банк берёт из документов: справки о доходах от работодателя или заказчика, справки о пенсии, выписки из СФР, сведений налоговой, которые он получает с вашего согласия. Такой доход учитывают полностью.

Доход, который вы только написали в анкете, банк учитывает не больше среднедушевого денежного дохода в вашем регионе по данным Росстата. С 1 июля 2026 года к этой оценке добавили понижающий коэффициент — ещё минус 10 %. А может и вовсе его не учесть: какой подход применять, банк решает сам по своему внутреннему документу. А с 1 апреля 2026 года выписка по счёту подтверждает доход, только если на счёт приходит зарплата, пенсия, социальные выплаты или плата за аренду недвижимости: другие поступления по выписке не учитывают.

У Сергея банк учёл только 90 000 ₽ подтверждённой зарплаты. Если бы подработку он подтвердил справкой, доход был бы 120 000 ₽, а ПДН — 41,2 %. Если бы банк принял её «со слов», то в лучшем случае учёл бы 27 000 ₽ — и то не больше среднего по региону.

Раздел 4

Порог 50 %: предупреждение и лимиты Банка России

Закон не запрещает выдать кредит при высоком ПДН: предельного значения в нём нет, и 54,9 % у Сергея сами по себе отказа не означают.

Но если ПДН выше 50 %, банк обязан до договора письменно предупредить о риске не справиться с платежами, и вы подписываете это уведомление.

Главное ограничение — не в законе, а в макропруденциальных лимитах Банка России. Каждый квартал он решает, какую долю выдач банк может отдать заёмщикам с высоким ПДН. В IV квартале 2026 и I квартале 2027 года по кредитам наличными это не больше 15 % объёма выдач с ПДН выше 50 % и не больше 1 % — с ПДН выше 80 %. По кредитным картам — 10 % и 0 %.

Лимит — это доля в общем объёме выдач кредитов этого вида за квартал; он действует для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций. Места для кредитов с ПДН выше 50 % в нём немного, поэтому такой ПДН — частая причина отказа, а с ПДН выше 80 % кредит наличными получить маловероятно.

Раздел 5

Почему банк не объяснил отказ

Отказать в кредите банк вправе без объяснения причин, если закон не требует мотивировать отказ. Сам ПДН банк вам называть не обязан. Но рассчитать его можно самостоятельно: платежи — из кредитного отчёта, доход — из ваших документов, платёж по новому кредиту — в калькуляторе выше.

Сведения об отказе банк передаёт в бюро кредитных историй. Поэтому подавать заявки во все банки подряд в один день — плохая идея: при том же ПДН результат, скорее всего, будет тем же, а в истории появится серия отказов.

Раздел 6

Как снизить ПДН

• Подтвердить весь доход. Справка от заказчика по подработке, выписка из СФР или согласие банку запросить сведения у налоговой — и доход учтут полностью.
• Уменьшить платёж по новому кредиту. Меньше сумма или дольше срок. Те же 300 000 ₽ на пять лет — платёж около 8 805 ₽ вместо 11 928 ₽. Срок больше пяти лет почти не дают: по таким кредитам наличными лимит Банка России — 1 % выдач, по кредитным картам — 0 %.
• Закрыть лишнее. Ненужные кредитные карты и мелкие займы: если по карте в кредитном отчёте стоит ненулевой платёж, он входит в ПДН.
• Почистить кредитную историю. Чужой или закрытый кредит, который числится действующим, оспорьте в бюро.

Когда вы просите кредитные каникулы или другой льготный период по закону, ПДН для этого решения не считают — право на каникулы от ПДН не зависит. А длинные кредиты под залог машины Банк России с I квартала 2027 года тоже ограничил: нецелевых дольше пяти лет — не больше 1 % выдач.

Раздел 7

Что Сергей сделал

Сергей скачал кредитный отчёт и увидел те же платежи: 30 000 ₽ по ипотеке и 7 500 ₽ по кредитке. Он взял у заказчика справку о доходах за подработку и подал новую заявку через неделю, приложив её. Доход банк посчитал полностью — 120 000 ₽, ПДН вышел 41,2 %, и кредит одобрили. Если у вас в истории нашлась чужая запись, как её убрать, мы разобрали в статье об ошибке в кредитной истории.