Кредит после банкротства: можно ли его взять и что сказать банку
Пять лет с даты завершения процедуры кредиты и займы можно брать только с указанием на факт банкротства (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ), и столько же нельзя снова подать на банкротство самому. Промолчите — при новом банкротстве суд может отказать в списании долгов. После внесудебного банкротства через МФЦ сроки те же, но отсчёт — от его завершения. Разбираем, где взять дату, что видит банк в кредитной истории и что делать после отказа.
Коротко
- Пять лет с даты завершения реализации имущества (или прекращения дела в ходе неё) кредиты и займы можно брать только с указанием на факт своего банкротства (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Это касается и ипотеки, и кредитной карты, и микрозайма.
- Столько же нельзя возбудить дело о банкротстве по своему заявлению (п. 2 ст. 213.30) и пройти банкротство через МФЦ (п. 8 ст. 223.2); по заявлению кредитора — можно, но тогда долги не спишут.
- Промолчите о банкротстве — при новом банкротстве суд может отказать в списании долгов: по закону всех, на практике иногда только этого (абз. 4 п. 4 ст. 213.28). А кредит, взятый без намерения отдавать, может стать мошенничеством (ст. 159.1 УК).
- После внесудебного банкротства через МФЦ сроки те же, но считаются со дня его завершения — через шесть месяцев после включения сведений в ЕФРСБ (п. 1, 5 ст. 223.6).
- Сведения о судебном банкротстве есть в кредитной истории, запись хранится семь лет со дня последнего изменения (ст. 4, ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ). Решение о кредите — за банком.
Непонятное слово — смотрите термины ниже ↓
Это про вас
- Вы прошли банкротство через суд или МФЦ и хотите взять кредит, ипотеку, карту или микрозайм.
- Вам отказали в кредите после банкротства, и вы хотите понять почему.
- Вы уже взяли кредит, не сказав о банкротстве, и думаете, чем это грозит.
- Вы хотите знать, когда сможете снова подать на банкротство.
Это не про вас
- Вы только собираетесь банкротиться и выбираете процедуру — это разбор о банкротстве физических лиц.
- В кредитной истории ошибка и её нужно исправить — это разбор об ошибке в кредитной истории.
Кредит после банкротства: можно, но пять лет — только с указанием на банкротство
Сергей прошёл банкротство через суд: в марте 2024 года реализацию имущества завершили, долги списали. Через два года ему нужна машина, и он открывает заявку на автокредит. В анкете вопрос: «Признавались ли вы банкротом?» Сергей тянется к галочке «нет» — прошло ведь уже два года, да и долгов больше нет.
Так нельзя. Пять лет с даты завершения процедуры кредиты и займы можно брать только с указанием на факт своего банкротства. Запрета на кредит нет: банк может и одобрить, и отказать — это его решение. Но промолчать закон не разрешает, и для Сергея эти пять лет кончатся только в марте 2029 года.
Что в законе
П. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ: в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Правило одно для всего, что оформляется как кредит или заём: ипотека, автокредит, кредитная карта, рассрочка через банк, микрозайм, заём у ломбарда, кооператива или частного лица. И столько же, пять лет, нельзя снова подать на банкротство самому.
Как считает калькулятор
Для судебного банкротства точка отсчёта — дата завершения реализации имущества: она есть в определении арбитражного суда и в сообщении в ЕФРСБ. Для внесудебного — дата, когда сведения о возбуждении процедуры включили в ЕФРСБ: процедура завершается через шесть месяцев после неё, и сроки идут уже от завершения. Срок в годах кончается в то же число последнего года: завершили 15 марта 2024 года — сообщать о банкротстве нужно по 15 марта 2029 года включительно.
Дата для кредитной истории — только ориентир: семь лет хранения считают со дня последнего изменения записи, а оно может быть позже завершения процедуры. Точную картину покажет кредитный отчёт.
Что в законе
П. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ: в течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Чего калькулятор не делает
Не говорит, дадут ли кредит: это решает банк. Что делать, если отказали или вы уже взяли кредит, не сказав о банкротстве, подскажет квиз о кредите после банкротства. Не считает сроки, если дело кончилось планом реструктуризации или мировым соглашением на этапе реструктуризации: ст. 213.30 к ним не применяется, но пять лет после этого нельзя пройти банкротство через МФЦ (п. 8 ст. 223.2). Если мировое соглашение утвердили уже в ходе реализации имущества, введите дату прекращения дела — сроки те же. Для внесудебного банкротства дату завершения сверьте с сообщением о завершении в ЕФРСБ.
Что будет, если промолчать
Допустим, Сергей всё же ставит «нет» и получает 900 000 рублей. Платит год, потом теряет работу и снова не справляется с долгами. Он думает: ничего, пройду банкротство ещё раз.
Здесь две ловушки. Первая: пять лет с даты завершения прошлой процедуры дело о банкротстве по заявлению самого Сергея не возбудят, и через МФЦ пройти его тоже нельзя — ждать до 2029 года. Если банкротом его признают раньше, по заявлению банка, от долгов не освободят вовсе. Вторая: даже когда пять лет пройдут, суд может отказать в освобождении от долгов, если докажут, что при получении кредита Сергей дал кредитору заведомо ложные сведения. По закону — от всех долгов, на практике иногда только от этого. Отдельного штрафа за молчание нет, но если кредит брали, не собираясь отдавать, и скрыли банкротство, чтобы его дали, это может стать мошенничеством в сфере кредитования по ст. 159.1 Уголовного кодекса.
Что в законе
П. 2 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ: в течение пяти лет с даты завершения процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина; при повторном признании банкротом в этот период по заявлению кредитора правило об освобождении от обязательств не применяется. Абз. 4 п. 4 ст. 213.28: освобождение не допускается, если гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита.
В анкете отвечайте «да» и указывайте дату завершения процедуры. Сохраните копию заявки: она показывает, что вы ничего не скрыли.
После банкротства через МФЦ — те же пять лет
Марина списала долги внесудебно, через МФЦ: сведения о процедуре появились в реестре в мае 2026 года. Ей кажется, что это не настоящее банкротство и в банке о нём можно не говорить.
Это то же банкротство с теми же последствиями. Внесудебная процедура завершается через шесть месяцев после того, как сведения о ней включили в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, — у Марины в ноябре 2026 года. И пять лет на кредиты с указанием на банкротство и на запрет снова банкротиться считают уже от этой даты. А до ноября, пока процедура идёт, брать кредиты и займы Марине нельзя вовсе — ни с указанием на банкротство, ни без.
Что в законе
П. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ: при завершении внесудебного банкротства применяются последствия, предусмотренные статьей 213.30, сроки исчисляются со дня завершения процедуры.
Что видит банк: кредитная история
Даже если бы Сергей промолчал, банк, скорее всего, узнал бы сам: сведения о процедурах судебного банкротства входят в основную часть кредитной истории. Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней, поэтому и после пяти лет банк может её увидеть и учесть.
Свою историю можно проверить бесплатно дважды в год в каждом бюро, где она хранится. Бывает, что долги, которые суд списал, висят в отчёте как просроченные. Такую запись оспаривают в бюро: на проверку у него 20 рабочих дней. Как это сделать, разобрано в разборе об ошибке в кредитной истории.
Что в законе
Ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ: бюро хранит запись кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации в ней.
Как читается результат
Главное — сколько прошло с завершения процедуры. Пять лет кредиты и займы берут только с указанием на банкротство, после них этой обязанности нет. Дальше — что уже случилось: собираетесь подать заявку, получили отказ или уже взяли деньги молча.
Что в законе
Абз. 4 п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ: освобождение от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении обязательства гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита.
Что бывает на выходе
| Ситуация | Что положено |
|---|---|
| Меньше пяти лет, собираетесь взять | Укажите банкротство в заявке |
| Меньше пяти лет, отказали | Это право банка; проверьте кредитную историю |
| Меньше пяти лет, взяли молча | При новом банкротстве могут отказать в списании долгов |
| Дело кончилось реструктуризацией или мировым соглашением | Правило пяти лет о кредитах, скорее всего, не касается; через МФЦ — не раньше пяти лет |
| Больше пяти лет | Сообщать не обязаны, но история может хранить запись |
| Не знаете дату | Найдите её в ЕФРСБ и посчитайте калькулятором |
Чего квиз не делает
Не считает даты: до какого дня сообщать о банкротстве и когда можно снова подать заявление, посчитает калькулятор сроков после банкротства.
Какие ещё запреты действуют после банкротства
Кроме кредитов и повторного банкротства, после судебного или внесудебного банкротства есть запреты на управление компаниями: три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, пять лет — страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда или микрофинансовой компании, десять лет — банка или другой кредитной организации. Все даты по своей процедуре посчитает калькулятор выше.
Если вы только выбираете между судом и МФЦ, условия обеих процедур и что после них остаётся разобраны в разборе о банкротстве физических лиц. А чтобы кредит на вас не оформили без вашего ведома, можно установить самозапрет на кредиты.
Термины этого разбора
Банкротство — это неспособность должника полностью расплатиться с кредиторами или заплатить обязательные платежи, которую признал арбитражный суд или которая наступила после внесудебной процедуры для граждан.
Бюро кредитных историй — коммерческая организация из государственного реестра, которая формирует и хранит кредитные истории и выдаёт кредитные отчёты. Самозапрет подают сразу во все квалифицированные бюро — через Госуслуги или МФЦ.
Кредитная история — это сведения о кредитах и займах человека и о том, как он их возвращает: суммы и просрочки. Её хранят бюро кредитных историй.
Кредитный отчёт — документ с информацией из кредитной истории, который выдаёт бюро. Сам человек в каждом бюро, где хранится его история, получает отчёт бесплатно до двух раз в календарный год (на бумаге — не больше раза), за плату — сколько угодно.
Микрофинансовая организация (МФО) — компания из государственного реестра, которая выдаёт микрозаймы: микрофинансовая или микрокредитная. Ей нельзя взыскивать долг по надписи нотариуса и, по общему правилу, брать жильё в залог.
Что сделать, если после банкротства нужен кредит
Найти дату завершения процедуры
- Срок
- до подачи заявки на кредит; пять лет — с даты завершения реализации имущества, для внесудебного банкротства — со дня его завершения (п. 1 ст. 213.30, п. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ)
- Куда
- Единый федеральный реестр сведений о банкротстве — сообщение о завершении процедуры; для судебного банкротства — ещё определение арбитражного суда (ст. 213.7, п. 1 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ)
- Как подать
- найдите себя в реестре по ФИО и ИНН и посчитайте пять лет от даты завершения (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Определение о завершении процедуры или снимок сообщения из ЕФРСБ.
- Когда ждать ответа
- внесудебное банкротство завершается через шесть месяцев со дня включения сведений о нём в ЕФРСБ — срок закона (п. 1 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ)
Проверено 14.10.2026
Проверить кредитную историю
- Срок
- до подачи заявки — бесплатно дважды в год в каждом бюро; с начала календарного года (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Куда
- бюро кредитных историй, где хранится ваша история; узнать, в каких бюро она хранится, можно через Госуслуги (ч. 1, 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Как подать
- закажите кредитный отчёт; если списанный в банкротстве долг висит как просроченный — подайте в бюро заявление об оспаривании (ч. 3, 4 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Кредитный отчёт с датой и копия заявления об оспаривании.
- Когда ждать ответа
- заявление об оспаривании бюро рассматривает в течение 20 рабочих дней — срок закона (ч. 4 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
Проверено 14.10.2026
Подать заявку и указать банкротство
- Срок
- все пять лет с даты завершения процедуры; с даты завершения реализации имущества или внесудебного банкротства (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ)
- Куда
- в банк или МФО — в анкете или заявлении на кредит, заём, карту, рассрочку (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ)
- Как подать
- на вопрос о банкротстве ответьте «да» и укажите дату завершения; сохраните копию анкеты (п. 1 ст. 213.30, абз. 4 п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Копия анкеты или скриншот заявки с ответом о банкротстве.
- Когда ждать ответа
- срок решения по заявке закон не устанавливает — его называет банк — ожидание по данным сервиса, а не срок закона
Проверено 14.10.2026
Через сколько лет после банкротства дадут кредит?
Что будет, если не указать банкротство при получении кредита?
Нужно ли сообщать о банкротстве после МФЦ?
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Когда можно снова подать на банкротство?
Источники
- Статья 213.30 закона о банкротстве — пять лет — кредиты с указанием на банкротство, повторное банкротство; запреты руководить организациями
- Статья 213.28 закона о банкротстве — п. 4: когда не освобождают от долгов, в том числе ложные сведения при получении кредита
- Статья 223.6 закона о банкротстве — завершение внесудебного банкротства через шесть месяцев и последствия ст. 213.30
- Статья 223.4 закона о банкротстве — п. 4: пока идёт внесудебная процедура, кредиты и займы брать нельзя
- Статья 223.2 закона о банкротстве — п. 8: повторно через МФЦ — не раньше пяти лет, в том числе после реструктуризации и мирового соглашения
- Статья 4 закона о кредитных историях — сведения о процедурах банкротства в основной части кредитной истории
- Статья 7 закона о кредитных историях — запись хранится семь лет со дня последнего изменения
- Статья 8 закона о кредитных историях — бесплатный отчёт дважды в год, оспаривание за 20 рабочих дней
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
