Кредит оформили мошенники: как оспорить договор и что должен был проверить банк
Если кредит оформили без вас, договор оспаривают: сделка — волевое действие, и банк должен доказать, что намерение взять кредит исходило от вас (дела Верховного суда 5-КГ26-78-К2, 18-КГ25-360-К4). С 1 сентября 2025 года деньги по кредиту от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после подписания, больше 200 000 ₽ — через 48 часов. Выдал раньше и возбуждено уголовное дело — банк не вправе требовать долг. Заявление в полицию проверяют до 3 суток, запись в кредитной истории — 20 рабочих дней.
Коротко
- Договор без воли заёмщика оспаривают: сделка — это действие самого человека (ст. 153 ГК), а электронная подпись годится, только если позволяет достоверно определить, кто выразил волю (п. 1 ст. 160 ГК).
- В делах 18-КГ25-360-К4 и 9-КГ23-10-К1 Верховный суд указал: доказать соблюдение порядка подписания и то, что воля исходила от клиента, должен банк; суд выясняет, в чью пользу банк фактически исполнил договор (18-КГ25-360-К4).
- С 1 сентября 2025 года деньги по кредиту от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий, больше 200 000 ₽ — через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ); в это время от кредита можно отказаться (ч. 1 ст. 11).
- Для кредитов, оформленных с 1 сентября 2025 года: банк нарушил обязанности по проверке и возбуждено уголовное дело о хищении кредитных денег — банк не вправе требовать долг, начислять проценты и уступать его до вступления приговора в силу (ч. 7, 9 ст. 13).
- Стоял самозапрет, который распространялся на этот договор (например, запрет на дистанционные кредиты, а кредит оформлен дистанционно), — банк не вправе требовать исполнения и без уголовного дела (п. 1 ч. 6 ст. 13).
- Взяли кредит сами, но под обманом — как сделку под обманом третьего лица договор признают недействительным, только если банк знал или должен был знать об обмане (абз. 3 п. 2 ст. 179 ГК; дело 18-КГ26-59-К4).
Непонятное слово — смотрите термины ниже ↓
Это про вас
- Банк прислал смс или письмо о кредите, которого вы не брали, или он появился в кредитной истории.
- Вы назвали код из смс «сотруднику банка» или поставили приложение по его просьбе — и на вас оформили кредит.
- Взломали Госуслуги или приложение банка, украли телефон, а потом пришло требование платить.
- Вы сами взяли кредит под диктовку мошенников и хотите понять, можно ли его оспорить.
Это не про вас
- На вас оформили микрозайм в МФО — это отдельный разбор «Микрозайм оформили мошенники».
- Мошенники не оформили кредит, а перевели ваши деньги — это разбор «Мошенники перевели деньги».
- Вы хотите заранее закрыть возможность кредита на своё имя — это самозапрет на кредиты.
Кредит оформили мошенники: договор без вашей воли
Ирина просыпается от смс банка: «Кредит на 280 000 ₽ выдан». Индивидуальные условия подписаны кодом из смс в 1:12 ночи, деньги пришли на её счёт в 1:15 и через четыре минуты ушли на чужую карту. Накануне вечером ей звонила «служба безопасности Госуслуг» и сообщила, что кабинет взломан. Сама Ирина ничего не подписывала и кода никому не называла, а банк уже прислал график платежей.
Договор держится на воле сторон. Сделка — это действие самого человека, а подпись кодом из смс засчитывается, только если по ней можно достоверно определить, кто выразил волю. Индивидуальные условия кредита заёмщик подписывает сам — собственноручно или аналогом подписи, который подтверждает, что подписал именно он. Если кредит оформил другой человек от вашего имени, договор с вами не заключён или недействителен — это устанавливает суд.
Что в законе
Ст. 153 ГК РФ: сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
П. 1 ст. 160 ГК РФ: требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Верховный суд РФ · определение · 18.08.2026 · № 5-КГ26-78-К2
Судебный акт против клиента банка отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Кредит на 869 958 рублей и перевод 751 000 чужому за пять минут: Верховный суд — суды не проверили, проявил ли банк осмотрительность
Мужчине позвонил «сотрудник службы безопасности». В тот же день на него дистанционно оформили кредит, и 751 000 рублей ушли со счёта третьему лицу меньше чем за пять минут.
Три инстанции отказали в иске: у банка были основания считать, что коды из смс вводил сам клиент.
Верховный суд отменил апелляцию и кассацию: банку надлежало убедиться, что договор заключает сам клиент.
«Названные операции заняли менее 5 минут.»
Что это значит для вас. Кредит и мгновенный перевод чужому — признак, при котором суд проверяет осмотрительность банка. Дело вернули в апелляцию, итог неизвестен; кредит 2022 года.
Сохраните выписку со временем подписания, зачисления и списания до минуты. По ней видно, успели ли вы распорядиться деньгами и выдержал ли банк срок выдачи.
Первые сутки: полиция, банк, кредитная история
Ирина начинает с полиции: заявление о мошенничестве принимают устно или письменно, проверку проводят до 3 суток, продлить её могут до 10 и до 30 суток. Затем она пишет в банк, что кредит не брала, и подаёт заявление в бюро кредитных историй: бюро проверяет запись 20 рабочих дней, банк должен ответить ему за 10.
Когда дело возбуждено, копию постановления отправляют банку. Если потерпевшим по делу признали только банк, просите признать потерпевшей и себя: кредит оформлен на ваше имя. А если на день договора в вашей кредитной истории стоял самозапрет на кредиты, который распространялся на этот договор (например, запрет на дистанционные кредиты, а кредит оформлен дистанционно), банк не вправе требовать исполнения по такому договору и без уголовного дела.
Как читается результат
Квиз сопоставляет ваши ответы с делами Верховного суда о банковских кредитах, оформленных мошенниками: чем меньше вы участвовали в оформлении и чем быстрее деньги ушли чужому человеку, тем сильнее позиция. Затем называет шаг на вашей стадии — полиция, банк, бюро кредитных историй или суд.
Что в законе
Ст. 153 ГК РФ: сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Что бывает на выходе
| Как оформили | Позиция |
|---|---|
| Ничего не делали, взлом, кража телефона | Банк должен доказать, что кредит взяли вы |
| Назвали код, поставили приложение | Зависит от обстоятельств: была ли воля и мог ли банк заметить подозрительную операцию |
| Сами взяли кредит под обманом | Нужно доказать, что банк знал или должен был знать об обмане |
Чего квиз не делает
Не считает время: выдал ли банк деньги раньше периода охлаждения, покажет калькулятор периода охлаждения.
Период охлаждения: деньги не раньше чем через 4 или 48 часов
С 1 сентября 2025 года банк не вправе выдать деньги сразу после подписания. Кредит от 50 000 до 200 000 ₽ выдают не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий, больше 200 000 ₽ — не раньше чем через 48 часов. В это время заёмщик может отказаться от кредита, просто уведомив банк. Пауза придумана как раз против мошенников: успеть заметить чужой кредит до того, как деньги уйдут.
У Ирины кредит на 280 000 ₽, значит, деньги можно было выдать не раньше 1:12 ночи через двое суток, а пришли они через три минуты. Банк нарушил закон. Одного этого мало: запрет требовать долг включается, когда к нарушению банка добавляется возбуждённое уголовное дело о хищении кредитных денег у заёмщика. Тогда банк не вправе требовать долг, начислять проценты и продавать долг коллекторам до приговора или прекращения дела по нереабилитирующим основаниям.
Исключения есть: период охлаждения не действует, если у кредита есть созаёмщики или поручители, при автокредите с переводом денег продавцу, рефинансировании без увеличения долга, оплате покупки в магазине не через интернет. Не действует он и тогда, когда заёмщик заранее назначил доверенное лицо для подтверждения кредитов.
Что в законе
Ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ: кредитная организация, микрофинансовая организация… осуществляют передачу заемщику денежных средств по договору потребительского кредита (займа): 1) не ранее чем через четыре часа после подписания заемщиком индивидуальных условий…, если сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей; 2) не ранее чем через 48 часов после подписания… если… составляет более 200 тысяч рублей.
Ч. 7 ст. 13 закона № 353-ФЗ: кредитные организации… не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств: 1) кредитная организация нарушила требования, установленные статьями 24.2–24.4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и частями 9.1–9.5 статьи 7 настоящего Федерального закона…; 2) возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика.
Как считает калькулятор
К моменту подписания индивидуальных условий прибавляется период охлаждения: 4 часа при сумме или лимите от 50 000 до 200 000 рублей, 48 часов — при сумме больше 200 000. Раньше этого времени банк не вправе передать деньги, а вы до него можете отказаться от кредита. Если вы указали, когда деньги пришли, калькулятор сравнит это время с допустимым.
Что в законе
Ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ: кредитная организация, микрофинансовая организация… осуществляют передачу заемщику денежных средств по договору потребительского кредита (займа): 1) не ранее чем через четыре часа после подписания заемщиком индивидуальных условий…, если сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей; 2) не ранее чем через 48 часов после подписания… если… составляет более 200 тысяч рублей.
Чего калькулятор не делает
Не проверяет, подписывали ли вы договор, — это решает суд по доказательствам. Не учитывает часовой пояс: вводите оба времени одинаково. Период охлаждения применяется к кредитам, подписанным с 1 сентября 2025 года. Что делать в вашей ситуации, подскажет квиз «Кредит оформили мошенники».
Код из смс — ещё не доказательство вашей воли
Главный довод банка в таких спорах — «подписано кодом, который пришёл на ваш телефон». Верховный суд этот довод не считает решающим. Банк должен доказать, что порядок подписания соблюдён и что намерение заключить договор исходило именно от клиента. В деле, где одобрение, смс-код и зачисление заняли меньше пяти минут, а деньги сразу ушли третьему лицу, Верховный суд оставил в силе решение, которым кредит признан недействительным.
Верховный суд РФ · определение · 29.04.2025 · № 14-КГ25-5-К1
Суд встал на сторону заёмщицы (истицы)
Кредит за пять минут и сразу чужому: Верховный суд оставил решение, что он недействителен
Через онлайн-банк на женщину оформили кредит на 52 000 рублей под 39,9 % годовых. Суд установил: одобрение заявки, смс-код и зачисление денег на другой её счёт заняли меньше пяти минут, а меньше чем через девять минут деньги ушли третьему лицу. В тот же день она потребовала остановить операции; по делу о мошенничестве её признали потерпевшей.
Районный суд признал договор недействительным, но апелляция отказала: смс-коды с её номера — аналог собственноручной подписи и безусловное доказательство, что договор заключила она. Кассация согласилась.
Верховный суд отменил апелляцию и кассацию и оставил в силе решение районного суда. Выводы, что она сама подала заявку, ознакомилась с условиями и подписала договор, не соответствуют обстоятельствам дела: от одобрения до зачисления прошло меньше пяти минут. Районный суд учёл и то, что банк не подтвердил, что давал ей проект договора с общими и индивидуальными условиями.
«доводы суда апелляционной инстанции о подаче истцом заявки на получение кредита, ознакомлении её с общими и индивидуальными условиями договора, о подписании его аналогом собственноручной подписи, не соответствуют обстоятельствам дела»
Что это значит для вас. Код из смс на ваш номер сам по себе не закрывает спор: суд смотрит, было ли ваше волеизъявление. Выпишите по выписке время зачисления и перевода и сразу пишите в банк и в полицию — в этом деле минуты и быстрое обращение решили исход. Решающими были минуты между одобрением и зачислением, мгновенный перевод третьему лицу, обращение в банк в тот же день и то, что банк не показал проект договора с условиями. Это решение по одному делу, а не правило: если коды вы вводили сами по указке звонившего, суд может оценить дело иначе.
Один код на все документы
Ирина открывает в приложении документы по кредиту и видит: согласие на обработку данных, заявление, договор и график платежей подписаны одним и тем же кодом в одну минуту. Так бывает, когда банк упрощает оформление до одной кнопки.
Если одним кодом «подписали» сразу согласие на обработку данных, заявление, договор и график, у банка, по оценке Верховного суда, не возникло права заключать договор дистанционно: соглашение о дистанционном обслуживании не подписано надлежащим образом.
Верховный суд РФ · определение · 10.12.2024 · № 57-КГ24-8-К1
Судебный акт против заёмщицы отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Кредит с условием об исполнительной надписи подписали одним смс-кодом: Верховный суд — согласие заёмщицы не получено
Через информационный сервис банка от имени женщины оформили кредит на 875 185 рублей на 60 месяцев. В пакете документов, подписанных одним смс-кодом, было и условие о взыскании по исполнительной надписи нотариуса.
Три инстанции отказали ей в иске о недействительности договора: она нарушила условие о конфиденциальности смс-кодов и допустила использование своего номера.
Верховный суд отменил решения: весь пакет, включая условие о надписи, подписан одним кодом — согласие заёмщицы в установленном порядке не получено.
«согласие заёмщика в установленном порядке не получено»
Что это значит для вас. Условие о надписи надо согласовать, как и весь договор; если документы подписаны одним кодом без вашей воли, оспаривают сам договор. Дело вернули в первую инстанцию, итог неизвестен; спор о кредите, а не о самой надписи.
Что должен был заметить банк
Банк отвечает не только за подпись, но и за осмотрительность. Верховный суд требует оценивать, должен ли был банк насторожиться: операцию провели с чужого устройства, кредитные деньги сразу перевели в другой банк другому человеку. Учитывают и поведение клиента после — сразу ли он обратился в банк и полицию. А пояснения к кодам латиницей Верховный суд расценил как нарушение права потребителя на информацию на русском языке.
Верховный суд РФ · определение · 15.07.2025 · № 41-КГ25-44-К4
Судебный акт против заёмщика отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Кредит с чужого устройства и сразу в другой банк: суд должен оценить осторожность банка
Мужчине позвонили якобы из службы безопасности и убедили установить приложение. Через мобильное приложение от его имени оформили кредит на 700 000 рублей, и за несколько минут 237 000 ушли через СБП на счёт в другом банке. Он обратился в полицию и в банк, а позже подал заявку на частичное досрочное погашение 60 000 рублей.
Городской суд признал договор незаключённым, но апелляция отказала: логин, пароль и одноразовые коды введены верно, а доступ мошенникам открыл сам клиент, установив приложение по их указке. Кассация согласилась.
Верховный суд отменил апелляцию и кассацию: суды не оценили, должен ли был банк насторожиться, когда операции шли с чужого устройства, а кредит сразу уходил в другой банк на счёт другого лица. Не оценены и обращения в полицию и банк, и то, что пояснения к смс-кодам банк присылал латиницей. Дело вернули в апелляцию.
«должен ли был Банк … принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству, обычно используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет, принадлежащий другому лицу»
Что это значит для вас. Даже если приложение вы поставили сами по указке звонившего, суд проверяет и банк: заметил ли он чужое устройство и перевод кредита другому лицу сразу после выдачи. Сразу обращайтесь в полицию и в банк: суд должен оценить и это. Итог нового рассмотрения неизвестен: Верховный суд не сказал, что договор не заключён, а велел оценить обстоятельства. Приложение клиент установил сам, заявку на частичное досрочное погашение Верховный суд не обсуждал. Это решение по одному делу, а не правило.
Кому на самом деле выдан кредит
У Ирины деньги пробыли на счёте четыре минуты. Банк скажет: кредит зачислен на ваш счёт, значит, выдан вам. Но счёт мог открыть и сам мошенник от её имени — тогда важно, кто распоряжался деньгами.
Счёт может быть открыт на ваше имя, но если деньги в ту же минуту ушли на чужую карту, это само по себе не значит, что кредит предоставлен вам. Доказать, что номер карты для перевода назвал заёмщик, должен банк.
Верховный суд РФ · определение · 29.08.2023 · № 9-КГ23-10-К1
Судебный акт против заёмщицы отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Кредит перевели на чужую карту: доказывать, что договор заключила заёмщица, должен банк
Женщина пришла в банк внести очередной платёж по своему кредиту и узнала, что на неё оформлен ещё один — на 985 370 рублей, из них 94 116 банк перечислил страховой. В её телефоне нашли программу удалённого управления, пояснения к смс-кодам банк присылал латиницей, а кредит отправил через другой банк на карту, которая ей не принадлежит.
Районный суд признал кредит и страховку недействительными, но при новом рассмотрении апелляция отказала: операции прошли по условиям договора, а данные карт посторонним сообщила и программу для удалённого контроля скачала она сама. Кассация согласилась.
Верховный суд отменил апелляцию и кассацию: доказать, что заёмщице дали полную информацию, согласовали с ней условия, что воля исходила от неё и номер карты указала она, должен банк. Апелляция этого не установила и не оценила, что потерпевшим по хищению суммы кредита признан сам банк. Дело вернули в апелляцию.
«Формальное открытие Банком счёта на имя истца с одномоментным перечислением денежных средств на счёт другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены истцу и она могла ими распоряжаться.»
Что это значит для вас. Если кредит в ту же минуту ушёл на чужую карту, это довод, что деньги вам вообще не предоставлены. Требуйте от банка доказательств: кто и как указал номер карты, где вы согласовали индивидуальные условия, — в этом деле обязанность доказать это Верховный суд возложил на банк. Итог нового рассмотрения неизвестен. Здесь карта получателя точно была чужой, а потерпевшим по уголовному делу признали банк; если кредит пришёл на ваш счёт и вы им распорядились, этот довод слабее. Это решение по одному делу, а не правило.
Если кредит вы взяли сами под диктовку мошенников
Соседке Ирины позвонил «сотрудник Центробанка» и сказал, что на неё прямо сейчас оформляют кредит, а опередить мошенников можно, только взяв кредит самой и переведя деньги на «безопасный счёт». Она пошла в отделение, получила деньги наличными и внесла их через терминал на счёт, который ей продиктовали.
Её спор устроен иначе, чем у Ирины. Договор она заключила сама, хоть и под обманом. Как сделку, совершённую под обманом третьего лица, его признают недействительным, только если банк знал или должен был знать об обмане. Конституционный суд в определении от 13 октября 2022 года № 2669-О, на которое ссылался и Верховный суд, отмечал: в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспаривают именно как совершённые под обманом третьим лицом.
Что в законе
Абз. 3 п. 2 ст. 179 ГК РФ: сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона… знали или должны были знать об обмане.
Верховный суд РФ · определение · 25.08.2026 · № 18-КГ26-59-К4
Судебный акт в пользу заёмщика отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Получил кредит наличными и перевёл на «безопасный счёт»: Верховный суд отменил решения в пользу заёмщика
Мужчине звонили «из Минобрнауки» и «из Банка России»: надо опередить мошенников и перевести деньги на «безопасный счёт». Он сам получил кредит наличными в отделении и перевёл деньги через терминал.
По иску прокурора три инстанции встали на его сторону: договор недействителен, с банка — 250 000 рублей морального вреда и 125 000 штрафа.
Верховный суд отменил всё по жалобе банка: суд не оценил обман и заблуждение по ст. 178, 179 ГК и способность распознать обман человеком с высшим юридическим образованием.
«способности распознать обман»
Что это значит для вас. Если кредит получен лично, спор решается по правилам об обмане и заблуждении — с оценкой и ваших действий. Дело вернули в первую инстанцию, итог неизвестен; звонившие учили его, как отвечать сотрудникам банка.
И осторожнее с платежами по такому кредиту. Сторона, которая приняла исполнение по договору или иначе подтвердила его действие, не вправе требовать признать его незаключённым, если это противоречит добросовестности. Если соседка платит, чтобы не испортить кредитную историю, ей стоит письменно сообщить банку, что договор она не признаёт.
Ирина подала заявление в полицию в то же утро, а через неделю отправила банку копию постановления о возбуждении дела. Кредит на 280 000 ₽ выдан через три минуты после подписания вместо 48 часов, поэтому по ч. 7 ст. 13 закона № 353-ФЗ требовать долг банк не вправе — до вступления приговора в силу или прекращения дела по нереабилитирующим основаниям.
Как решали суды
Верховный суд РФ · определение · 09.12.2025 · № 18-КГ25-360-К4
Судебный акт против клиентки банка отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Кредит на клиентку оформили по звонку «из банка». Верховный суд: банк должен был доказать соблюдение порядка подписания, верных логина и пароля для этого мало.
Верховный суд РФ · определение · 25.11.2025 · № 77-КГ25-10-К1
Судебный акт против клиента банка отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Кредит на 858 тысяч оформили через приложение по коду. Верховный суд: суд должен выяснить, кем принята оферта, а банк — доказать подпись клиента.
Верховный суд РФ · определение · 28.10.2025 · № 14-КГ25-16-К1
Суд встал на сторону клиента банка (истца)
Через переадресацию номера на клиента оформили два кредита. Верховный суд оставил решение: волеизъявления не было, договоры не заключены.
Верховный суд РФ · определение · 09.09.2025 · № 5-КГ25-102-К2
Судебный акт против заёмщицы отменён, дело направлено на новое рассмотрение
На женщину по смс-коду оформили кредит на 1 089 572 рубля, деньги ушли юрлицу; апелляция отказала — переводы подтверждены кодами. Верховный суд вернул дело: условия кредита до заёмщицы не довели и не согласовали.
Верховный суд РФ · определение · 03.09.2024 · № 18-КГ24-131-К4
Судебный акт против клиентки банка отменён, дело направлено на новое рассмотрение
Клиентка назвала коды мошеннику, на неё оформили кредит. Верховный суд: кредит по одному коду противоречит порядку закона; суд должен оценить, должен ли был банк насторожиться.
Верховный суд РФ · определение · 16.12.2022 · № 5-КГ22-127-К2
Судебный акт против клиента банка отменён, дело направлено на новое рассмотрение
С украденного телефона ночью оформили кредит и перевели деньги. Верховный суд: суды не оценили осмотрительность банка.
Кредит оформили мошенники: что решал Верховный суд о договоре без воли заёмщика
Термины этого разбора
Бюро кредитных историй — коммерческая организация из государственного реестра, которая формирует и хранит кредитные истории и выдаёт кредитные отчёты. Самозапрет подают сразу во все квалифицированные бюро — через Госуслуги или МФЦ.
Кредитная история — это сведения о кредитах и займах человека и о том, как он их возвращает: суммы и просрочки. Её хранят бюро кредитных историй.
Кредитный отчёт — документ с информацией из кредитной истории, который выдаёт бюро. Сам человек в каждом бюро, где хранится его история, получает отчёт бесплатно до двух раз в календарный год (на бумаге — не больше раза), за плату — сколько угодно.
Микрофинансовая организация (МФО) — компания из государственного реестра, которая выдаёт микрозаймы: микрофинансовая или микрокредитная. Ей нельзя взыскивать долг по надписи нотариуса и, по общему правилу, брать жильё в залог.
Период охлаждения по кредиту — срок после подписания потребительского кредита от 50 тысяч рублей, раньше которого банк или МФО не переводит деньги: четыре или 48 часов в зависимости от суммы. До его конца от кредита можно отказаться. С поручителем его нет.
Поручитель — это тот, кто по договору поручительства обязался отвечать перед кредитором за чужой долг. По общему правилу он отвечает вместе с должником солидарно, а заплатив, получает права кредитора.
Самозапрет на кредиты — сведения в кредитной истории, которые человек вносит через Госуслуги или МФЦ: банки и (или) МФО не заключают с ним потребкредиты — все или только дистанционные, кроме ипотеки, автозалога и образовательного с господдержкой.
Созаёмщик — это один из нескольких заёмщиков по одному кредитному договору: он сам заёмщик, а не поручитель. Если договор или закон устанавливают солидарность, кредитор вправе требовать с него весь долг.
Что сделать, если кредит оформили на вас
Подать заявление о мошенничестве в полицию
- Срок
- как только узнали о кредите; проверку проводят не позднее 3 суток со дня поступления заявления, продлить могут до 10 и до 30 суток (ч. 1 и 3 ст. 144 УПК)
- Куда
- в полицию — устно или письменно (ч. 1 ст. 141 УПК)
- Как подать
- заявление: какой кредит, в каком банке и когда оформлен без вашего согласия, куда ушли деньги; приложите выписку со временем зачисления и списания (ст. 141 УПК)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Документ о принятии заявления с данными принявшего, датой и временем — его обязаны выдать.
- Когда ждать ответа
- решение о возбуждении дела или об отказе — в 3 суток, при продлении до 10 или 30 суток — срок закона (ч. 1, 3 и 4 ст. 144 УПК)
Проверено 16.10.2026
Сообщить банку, что кредит вы не брали, и отправить копию постановления о возбуждении уголовного дела
- Срок
- сразу; копию постановления — как только дело возбуждено; пока уголовного дела нет, запрет требовать долг по ч. 7 ст. 13 не действует; он касается кредитов, оформленных с 1 сентября 2025 года (ч. 7 и 8 ст. 13 закона № 353-ФЗ)
- Куда
- в банк — способом из договора, заказным письмом с уведомлением или под расписку представителю (ч. 8 ст. 13 закона № 353-ФЗ)
- Как подать
- заявление, что договор вы не заключали и не подписывали, и копия постановления о возбуждении уголовного дела (ч. 7 и 8 ст. 13 закона № 353-ФЗ)
- если потерпевшим признан только банк — ходатайство следователю признать потерпевшим и вас: для ч. 7 ст. 13 нужно дело о хищении у заёмщика (ч. 1 ст. 42 УПК)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Уведомление о вручении письма или расписка представителя банка.
- Когда ждать ответа
- если банк нарушил обязанности по проверке — например, не выдержал период охлаждения, — он не вправе требовать долг, начислять проценты и уступать его до вступления приговора в силу или прекращения дела по нереабилитирующим основаниям — срок закона (ч. 7 и 9 ст. 13 закона № 353-ФЗ)
Проверено 16.10.2026
Оспорить запись о кредите в кредитной истории
- Срок
- в любое время; бюро проверяет запись 20 рабочих дней со дня получения заявления, банк отвечает за 10 рабочих дней (ч. 4 и 4.1 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Куда
- в бюро кредитных историй, где хранится запись (ч. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Если передачу записи от банка видно в кредитном отчёте: или сразу в банк (ч. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Как подать
- заявление об оспаривании записи о кредите; если на день кредита действовал самозапрет — об аннулировании записи (ч. 3 и 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
- Пошлина
- не платится
- Чем доказать подачу
- Номер обращения в бюро или отметка банка о приёме заявления.
- Когда ждать ответа
- бюро проверит запись и на время проверки поставит в истории пометку — срок закона (ч. 4 ст. 8 закона № 218-ФЗ)
Проверено 16.10.2026
Если банк требует долг — подать иск о признании кредитного договора незаключённым или недействительным
- Срок
- не затягивайте: если кредит взяли сами под обманом — 1 год со дня, когда узнали об обмане; если против вас уже вынесен судебный приказ — сначала отменить его возражениями в течение 10 дней со дня получения (ст. 128 ГПК) (п. 2 ст. 181 ГК)
- Куда
- в районный суд — по месту нахождения банка или, если иск заявлен как защита прав потребителя, по месту вашего жительства (ст. 24, 28, ч. 7 ст. 29 ГПК)
- Как подать
- исковое заявление: волю на договор вы не выражали, индивидуальные условия не подписывали, деньги получили не вы; приложите постановление о возбуждении дела и выписку (ст. 153, 160, 432 ГК, ч. 14 ст. 7 закона № 353-ФЗ)
- Пошлина
- 3 000 ₽ (пп. 3 и 4 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в ред. № 259-ФЗ от 08.08.2024, действует с 08.09.2024)
- Чем доказать подачу
- Копия иска с отметкой суда о приёме, почтовая квитанция с описью вложения или подтверждение электронной подачи.
- Когда ждать ответа
- иск рассматривают до двух месяцев со дня поступления — срок закона (ч. 1 ст. 154 ГПК)
Проверено 16.10.2026
Нужно ли платить кредит, который оформили мошенники?
Что делать, если на меня оформили кредит?
Что такое период охлаждения по кредиту?
Я сам назвал код из смс — можно ли оспорить кредит?
Источники
- Статья 153 ГК РФ — сделка — волевое действие
- Статья 160 ГК РФ — электронная подпись должна определять лицо, выразившее волю
- Статья 179 ГК РФ — обман третьим лицом
- Статья 432 ГК РФ — подтверждение договора исполнением
- Статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ — подписание индивидуальных условий, период охлаждения, исключения
- Статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ — отказ от кредита и досрочный возврат за 14 дней
- Статья 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — самозапрет, запрет требовать долг при уголовном деле
- Статья 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — оспаривание записи
- Статьи 42, 141 и 144 Уголовно-процессуального кодекса РФ — заявление о преступлении и сроки проверки
- Статьи 24, 28 и 29 Гражданского процессуального кодекса РФ — куда подавать иск
Судебные акты
- Верховный суд РФ · определение · 25.08.2026 · № 18-КГ26-59-К4
- Верховный суд РФ · определение · 18.08.2026 · № 5-КГ26-78-К2
- Верховный суд РФ · определение · 09.12.2025 · № 18-КГ25-360-К4
- Верховный суд РФ · определение · 25.11.2025 · № 77-КГ25-10-К1
- Верховный суд РФ · определение · 28.10.2025 · № 14-КГ25-16-К1
- Верховный суд РФ · определение · 09.09.2025 · № 5-КГ25-102-К2
- Верховный суд РФ · определение · 15.07.2025 · № 41-КГ25-44-К4
- Верховный суд РФ · определение · 29.04.2025 · № 14-КГ25-5-К1
- Верховный суд РФ · определение · 10.12.2024 · № 57-КГ24-8-К1
- Верховный суд РФ · определение · 03.09.2024 · № 18-КГ24-131-К4
- Верховный суд РФ · определение · 29.08.2023 · № 9-КГ23-10-К1
- Верховный суд РФ · определение · 16.12.2022 · № 5-КГ22-127-К2
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
