Мошенники перевели деньги: что делать и когда банк обязан их вернуть
Банк уведомил об операции в пятницу вечером — последний день, чтобы сообщить об этом банку, по тексту закона — суббота, а сам закон требует сообщить «незамедлительно». Разбираем, когда за списанные деньги отвечает банк (ч. 13–15 ст. 9 закона № 161-ФЗ), когда — только суд по кредитному договору, и что делать, если чужие похищенные деньги пришли на вашу карту и звонящий требует переслать их дальше. Три просчитанных случая с датами: срок уведомления, тридцать дней на возврат с переносом на рабочий день и три года на иск к получателю.
Коротко
- Банк обязан уведомлять о каждой операции (ч. 4 ст. 9 закона № 161-ФЗ), а вы — сообщить банку об утрате электронного средства платежа или операции без согласия не позднее дня, следующего за днём получения этого уведомления (ч. 11). Уведомили в пятницу — последний день по тексту ч. 11 суббота; калькулятор этот день не переносит, а сама норма требует сообщить «незамедлительно после обнаружения».
- Если банк не уведомил вас об операции — обязан вернуть деньги за 30 дней с вашего заявления, независимо от ваших действий (ч. 13 ст. 9). Если уведомил, и вы ответили вовремя — тоже обязан, за 30 дней (60 — при трансграничном переводе), «если не докажет», что вы сами нарушили порядок использования электронного средства платежа (ч. 15). Не успели ответить — по общему правилу банк не обязан (ч. 14). И ч. 14, и ч. 15 делают исключение для случая ч. 3.13 ст. 8: банк получил от Банка России информацию из базы данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия и после этого исполнил распоряжение с признаками такого перевода в нарушение требований ч. 3.1–3.5, 3.8–3.11 ст. 8. Если банк отказал или не ответил, а требование не больше 500 тысяч рублей, до суда нужно обратиться к финансовому уполномоченному (ч. 2 ст. 15, ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ).
- По данным обзора Банка России за 2025 год, по основанию ч. 3.13 ст. 8 банки вернули клиентам 3,16 млн рублей (в 2024-м — 1,23 млн), а по всем операциям без добровольного согласия клиентов вернули 5,9% от их объёма — 1 731,3 млн рублей (в 2024-м — 9,9%, 2 713,58 млн).
- Если мошенники убедили взять кредит и перевести деньги на «безопасный счёт», изученные дела — споры о недействительности самого кредитного договора: Конституционный Суд отказал в принятии жалобы к рассмотрению, а Верховный Суд в двух делах отменил акты нижестоящих судов и направил дела на новое рассмотрение. Как заранее закрыть оформление кредитов, разобрано в статье про самозапрет.
- Если чужие деньги пришли на вашу карту: по ст. 1102 ГК тот, кто без оснований приобрёл имущество за счёт другого лица, обязан вернуть его потерпевшему (кроме случаев ст. 1109 ГК). Проведение «из корыстной заинтересованности» неправомерных операций с картой по указанию другого лица — ч. 4 ст. 187 УК РФ, передача карты или доступа к ней для таких операций — ч. 3.
Это про вас
- С вашей карты или счёта списали деньги без вашего участия, или вы сами перевели их, потому что вас обманули по телефону, в мессенджере или на сайте.
- Вам звонят и убеждают взять кредит, а потом перевести полученные деньги на «безопасный счёт».
- На вашу карту пришли чужие деньги, и звонящий требует переслать их на другие реквизиты.
- Вы хотите точно посчитать, до какого числа сообщить банку, до какого — ждать возврата, и когда истекает срок на иск к получателю денег.
Это не про вас
- Вы сами ошиблись реквизитами при обычном переводе, без звонков и обмана: этот разбор — о переводах без добровольного согласия клиента.
- Кредит на вас уже оформили мошенники, и вопрос именно в том, как поставить барьер на будущее, — для этого на сайте отдельная статья про самозапрет на кредиты.
- Вы — индивидуальный предприниматель или организация: для клиента — юридического лица в ч. 11.1–11.5 ст. 9 отдельный порядок, здесь он не разбирается.
Содержание выпуска — 8:14
Первые часы: сообщить банку, пока не истёк календарный день
В пятницу 18 сентября 2026 года поздно вечером с её карты списывают 42 000 рублей. Через несколько секунд банк присылает уведомление в приложении: операция совершена. Она читает его только в субботу утром, решает, что раз суббота — выходной, разбираться можно в понедельник, и откладывает звонок в банк на два дня.
Здесь и есть ловушка. Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа. А клиент обязан направить банку уведомление об утрате электронного средства платежа или о его использовании без согласия незамедлительно после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днём получения от банка уведомления о совершённой операции. Уведомление пришло в пятницу — значит последний день по тексту нормы суббота, 19 сентября, а сама норма требует сообщить «незамедлительно после обнаружения». Звонок в субботу не оставляет вопроса, уложилась ли она в срок; звонок в понедельник такой вопрос создаёт.
Что в законе
Ч. 4 ст. 9 закона № 161-ФЗ: банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции путём уведомления. Ч. 11 ст. 9: клиент обязан направить банку уведомление об утрате ЭСП или его использовании без добровольного согласия клиента «незамедлительно после обнаружения... но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции».
Дальше это не разовая формальность. Если после того, как клиент направил такое уведомление, с его электронного средства платежа всё равно списывают деньги, — банк обязан возместить сумму именно этой, следующей операции в течение 30 дней. Так устроена ч. 12 ст. 9: она касается операций без добровольного согласия, совершённых после получения банком уведомления. Допустим, она позвонила в банк в субботу 19 сентября, а тем же вечером с её карты списывают ещё 15 000 рублей — это уже операция, совершённая после её уведомления, и её банк обязан вернуть в течение 30 дней отдельно от вопроса о более раннем, ночном списании.
Калькулятор сроков из следующего раздела показывает этот день так, как его называет ч. 11, и не переносит его: уведомили в пятницу — суббота, уведомили в субботу — воскресенье.
Шаг 1 из 4
Что случилось?
Результат — ориентир по нормам, а не юридическая консультация. Полная версия →
Как читается результат
Первый вопрос разводит четыре разных сценария: деньги списали без вашего участия, вы сами перевели их под обманом, мошенники оформили на вас кредит, или, наоборот, чужие деньги пришли вам. Для первых двух сценариев второй и третий вопросы — про ст. 9 закона № 161-ФЗ: успели ли вы уведомить банк в срок ч. 11 и что с заявлением о возмещении. Для списания без вашего участия от этого зависит, какая часть (13, 14 или 15) применяется; для перевода под влиянием обмана квиз приводит тексты норм рядом и не решает, как они применяются. Для сценария «кредит на безопасный счёт» те же вопросы не про 161-ФЗ: квиз называет три судебных дела и передаёт эстафету статье и инструментам про самозапрет. Для сценария «мне прислали чужие деньги» второй и четвёртый вопросы переосмыслены: не про срок уведомления банка о списании, а про то, что вы уже сделали сами — связались ли со своим банком и подали ли заявление в полицию. Третий вопрос для этого сценария, а второй и третий — для сценария с кредитом на результат не влияют: движок показывает все вопросы подряд.
Что в законе
Ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ: клиент обязан уведомить банк «не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции». Ч. 13: банк не уведомил клиента — обязан возместить за 30 дней с заявления. Ч. 15: банк и клиент уведомили вовремя — банк обязан возместить, «если не докажет», что нарушение порядка использования ЭСП допустил клиент.
Для сценария с чужими деньгами опора другая — не срок уведомления, а основание для возврата и риск при пересылке денег дальше.
Что в законе
Ст. 1102 ГК РФ: неосновательно приобретённое имущество возвращают потерпевшему, «за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса»; правила главы применяются «независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя... или произошло помимо их воли». Ч. 3, 4 ст. 187 УК РФ: передача электронного средства платежа другому лицу или проведение операций по его указанию «из корыстной заинтересованности» — отдельный состав.
Матрица, к которой ведёт квиз: списали без вас и уведомили банк вовремя — ч. 15 ст. 9 с её оговоркой; банк вообще не уведомлял — ч. 13; ответили банку позже срока — ч. 14 и исключение ч. 3.13 ст. 8; сами перевели под обманом — определение из ч. 3.1 ст. 8 рядом с текстами ч. 13–15 ст. 9 и ч. 3.13 ст. 8; кредит на безопасный счёт — три дела и ссылка на самозапрет; чужие деньги на карте — ст. 1102 ГК, ч. 3 и 4 ст. 187 УК и база данных Банка России.
Чего он не делает
Не считает даты. До какого числа сообщить банку, до какого — ждать возврата, и когда истекает трёхлетний срок на иск к получателю — это калькулятор сроков.
Не знает, получал ли банк перед операцией информацию из базы данных Банка России (ч. 3.13 ст. 8): это факты конкретного дела.
Не предсказывает исход спора о недействительности кредитного договора: три изученных дела — решения по этим делам, а не правило.
Не заменяет заявление в банк и в полицию: квиз называет применимые нормы, а подавать заявления нужно самостоятельно.
Когда банк обязан вернуть деньги: 30 дней, а иногда 60
У мужчины ночью, без его участия, списывают 180 000 рублей. В тот же день он уведомляет банк, а через несколько дней подаёт письменное заявление о возмещении. Банк получает это заявление в четверг, 20 августа 2026 года. Дальше для него вопрос ровно один: до какого дня ждать деньги и вправе ли банк вообще молчать.
Ответ зависит от того, что банк сделал до этого. Если банк вообще не исполнил обязанность уведомлять его о совершённой операции — банк обязан вернуть всю сумму за 30 дней с заявления (ч. 13 ст. 9), и то, успел ли клиент сам что-то сообщить, здесь не имеет значения. Если банк уведомил, а клиент в свой срок ответил, — тот же результат, но уже по другой части, и с оговоркой о том, что должен доказать банк. И ч. 14, и ч. 15 делают исключение для случая ч. 3.13 ст. 8 — о нём в следующем разделе.
Что в законе
Ч. 15 ст. 9 — банк уведомил, а клиент направил в срок ч. 11 уведомление об утрате ЭСП или его использовании без согласия: «...за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8..., оператор... обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом... уведомления. В указанном случае оператор... обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления... а в случае трансграничного перевода денежных средств — в течение 60 дней, если не докажет, что клиент — физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции». Ч. 14 ст. 9: клиент не ответил вовремя — банк не обязан возмещать, «за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8».
Тридцать (или шестьдесят) дней считаются не «примерно от даты заявления», а по общему правилу ГК о сроках: течение срока начинается на следующий день после события, а если последний день выпадает на нерабочий — переносится на ближайший следующий рабочий (ст. 191 и 193 ГК). Заявление получено в четверг 20 августа — наивный тридцатый день приходится на субботу, 19 сентября 2026 года, а значит по переносу днём окончания срока считается понедельник, 21 сентября. Это последний день, в который банк укладывается в срок.
Шестьдесят дней вместо тридцати ч. 15 называет только для трансграничного перевода денежных средств — сумма здесь роли не играет. Если бы у того же мужчины деньги ушли не третьему лицу внутри страны, а сразу на счёт за границей, и он всё равно уведомил банк вовремя, — применялась бы та же ч. 15, но с шестидесятидневным, а не тридцатидневным сроком с той же даты заявления.
Заполните дату уведомления банка и дату заявления о возмещении.
Ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ: сообщить банку — незамедлительно, не позднее дня, следующего за уведомлением. Полная версия: трансграничный перевод и давность иска →
Что именно считает калькулятор
Три отдельных срока, а не один. Первый — крайний день, до которого вы обязаны сообщить банку об утрате электронного средства платежа или об операции без согласия: день, следующий за днём получения уведомления банка (ч. 11 ст. 9); калькулятор его не переносит. Второй — какая часть статьи 9 применяется дальше (13, 14 или 15) и день, до которого банк обязан возместить сумму, если применяется. Третий, необязательный, — день окончания трёхлетнего срока на иск к получателю денег, если вы знаете, когда узнали его личность.
Что в законе
Ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ: клиент обязан уведомить банк «не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции». Ч. 13: банк не уведомил — обязан возместить за 30 дней с заявления. Ч. 15: банк и клиент уведомили вовремя — банк обязан возместить за 30 (60 — трансгранично) дней, «если не докажет», что порядок использования ЭСП нарушил клиент. Ч. 14: клиент не уведомил вовремя — банк не обязан, «за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8».
Тридцать и шестьдесят дней, а также три года считаются не «примерно», а по общим правилам ГК о сроках: начало — на следующий день после события, а если последний день выпадает на нерабочий — перенос на ближайший следующий рабочий.
Что в законе
Ст. 191 ГК РФ: «Течение срока... начинается на следующий день после календарной даты или наступления события». П. 1 ст. 192 ГК РФ: «Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока». Ст. 193 ГК РФ: «Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день».
Контрольный пример
Банк уведомил об операции в пятницу 18 сентября 2026 года — сообщить банку нужно не позднее субботы, 19 сентября (калькулятор этот день не переносит). Заявление о возмещении банк получил в четверг 20 августа 2026 года и применяется ч. 13 (банк не уведомлял об операции): наивный тридцатый день — суббота 19 сентября, а с переносом по ст. 193 ГК — понедельник, 21 сентября 2026 года. Если тот же перевод — трансграничный, а клиент уведомил банк вовремя (применяется ч. 15, 60 дней), с той же датой заявления срок истекает 19 октября 2026 года (это понедельник, переноса не требуется). Если личность получателя денег стала известна 26 сентября 2023 года, три года истекают 26 сентября 2026 года — это суббота, и с переносом по ст. 193 ГК днём окончания срока считается понедельник, 28 сентября 2026 года.
Чего он не делает
Не решает, докажет ли банк, что порядок использования электронного средства платежа нарушили именно вы: от этого зависит, сработает ли обязанность банка по ч. 15 ст. 9, а это вопрос факта, а не календаря.
Не знает, получал ли банк перед операцией информацию из базы данных Банка России (ч. 3.13 ст. 8): от этого зависит исключение из ч. 14.
Не считает датами сроки полиции (3, 10 и 30 суток по ст. 144 УПК РФ) и предельные десять лет исковой давности (п. 2 ст. 196 ГК).
Не считает датой 15 рабочих дней на решение об исключении сведений из базы данных Банка России (ч. 11.10 ст. 9): по Указанию Банка России от 13.06.2024 № 6748-У их считают со дня поступления заявления в Банк России, а этой даты калькулятор не знает. Решение об отказе «может быть обжаловано в суд».
Не считает сроки ответа банка на заявление о восстановлении нарушенного права и сроки финансового уполномоченного (закон № 123-ФЗ): при отказе банка или его молчании и требовании не больше 500 тысяч рублей это следующий шаг до суда.
Не разбирает ситуацию, когда чужие деньги пришли на вашу карту: для неё на сайте есть отдельный квиз «мошенники перевели деньги — вернёт ли банк».
Отдельно от возврата у банка есть срок на ответ: рассмотреть заявление клиента и сообщить результат он обязан в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения, а при трансграничном переводе — не более 60 (ч. 8 ст. 9). Если письмо, которое пришло, — не отказ, а просьба «предоставить документы» без даты и без ссылки на часть статьи, это повод переспросить именно срок и норму, а не ждать неопределённо долго.
Что в законе
Ч. 16 ст. 9: положения ч. 15 о возмещении операции, совершённой до уведомления, «не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом — физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10».
Ч. 4 ст. 10 — о переводе электронных денег без идентификации клиента: такое электронное средство платежа закон называет неперсонифицированным, и пользоваться им можно, если остаток электронных денежных средств «в любой момент не превышает 15 тысяч рублей» (кроме случая ч. 5.1 той же статьи).
Если банк отказал или срок ответа прошёл, а требование к банку не больше 500 тысяч рублей, прямо в суд идти нельзя. Иск о взыскании такой суммы с банка, включённого в реестр финансовых организаций (его ведёт Банк России, ст. 29), по общему правилу можно подать только после решения финансового уполномоченного, а если он не принял решение в срок, — и без него (п. 1 ч. 1, ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ). Без обращения к нему суд оставит заявление без рассмотрения как поданное без соблюдения досудебного порядка (ст. 222 ГПК, ч. 4 ст. 25). Кредитные организации обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным с 1 января 2021 года (п. 5 ч. 1 ст. 28, ч. 3 ст. 32). Если требование больше 500 тысяч рублей, в суд можно идти без него (ч. 3 ст. 15); требования о компенсации морального вреда финансовый уполномоченный не рассматривает, их тоже заявляют в суде без него (п. 8 ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 15).
Перед обращением к финансовому уполномоченному в банк направляют ещё одно заявление — о восстановлении нарушенного права, письменно или в электронной форме (ч. 1 ст. 16). Подают его после ответа банка на заявление о возмещении или после того, как срок его рассмотрения истёк (ч. 1.1 ст. 16). Банк отвечает в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления, если оно подано в электронной форме по стандартной форме, утверждённой Советом Службы финансового уполномоченного, и с нарушения прошло не больше 180 календарных дней, в остальных случаях — в течение 30 календарных дней (ч. 2 ст. 16). После ответа или по истечении срока можно обращаться к финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16), если со дня, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении, прошло не больше трёх лет; пропущенный срок он вправе восстановить по уважительной причине (ч. 1, 4 ст. 15).
Сам перевёл под обманом: что обязан был заметить банк
Пожилому человеку звонит «сотрудник службы безопасности банка» — называет его по имени, перечисляет последние операции по карте, чтобы звучать убедительно, — и посреди ночи убеждает подтвердить в приложении перевод 95 000 рублей совершенно новому получателю, которому он никогда раньше не платил.
Закон не делит такие ситуации на «украли» и «сам отдал»: у обеих одно название. «...без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании — перевод денежных средств без добровольного согласия клиента)...» — это дословно текст ч. 3.1 ст. 8, и по нему же на банк возложена обязанность до списания денег проверить, нет ли признаков именно такой операции.
Что в законе
Ч. 3.1 ст. 8 закона № 161-ФЗ: банк обязан проверить операцию на признаки перевода «без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием». Ч. 3.3: признаки такой операции устанавливает Банк России и публикует на своём сайте.
Сами признаки — не абстракция: их перечень утверждён приказом Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506, действующим с 1 января 2026 года, и в нём двенадцать пунктов для обычных переводов плюс два для цифрового рубля. Например: совпадение информации о получателе с информацией из базы данных Банка России (п. 1.1) или несоответствие времени, места, суммы, периодичности или получателя операции тем операциям, которые клиент обычно совершает (п. 1.6). При выявлении такого признака банк по переводам не картой, не СБП и не электронными деньгами приостанавливает операцию на два дня, а по карте, СБП или электронным деньгам — сразу отказывает. Если перевод приостановили в среду 16 сентября 2026 года, подтвердить его — то есть сказать банку «это действительно я» — нужно не позднее одного дня, следующего за днём приостановления, то есть не позднее четверга, 17 сентября. Подтверждение — не формальность: получив его, банк по ч. 3.8 «обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента», если нет иных оснований его не исполнять. Практический вывод простой: не подтверждать перевод по подсказке звонящего.
Что в законе
Ч. 3.4 ст. 8: банк «приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня», а по операциям с платёжными картами, электронными деньгами и через СБП «отказывает в совершении соответствующей операции». П. 3 ч. 3.6: подтверждение — «не позднее одного дня, следующего за днем приостановления».
Что будет, если банк проверку не выполнил, закон говорит в ч. 3.13 и ставит условия подряд. Банк получил от Банка России информацию из базы данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия. После этого он исполнил распоряжение клиента о переводе (или операцию по карте, перевод электронных денег, перевод через СБП), соответствующее признакам перевода без добровольного согласия. И сделал это в нарушение требований ч. 3.1–3.5, 3.8–3.11. Тогда банк обязан возместить сумму перевода в течение 30 дней после заявления клиента; оговорки «если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа», как в ч. 15 ст. 9, в ч. 3.13 нет. Следующая часть, ч. 3.14, — о другом: банк не отвечает перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения этих требований.
Что в законе
Ч. 3.13 ст. 8: банк, который «после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента... соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 настоящей статьи», обязан возместить сумму перевода «в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента». Ч. 3.14: банк «не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований».
По данным обзора Банка России «Операции, совершенные без добровольного согласия клиентов финансовых организаций» за 2025 год, по основанию ч. 3.13 ст. 8 банки вернули клиентам 3,16 млн рублей (в 2024 году — 1,23 млн рублей). В целом по всем операциям без добровольного согласия клиентов кредитные организации в 2025 году вернули 5,9% от их объёма — 1 731,3 млн рублей (в 2024-м — 9,9%, 2 713,58 млн рублей). Это цифры по всей стране за год, а не вероятность возврата в конкретном деле. Само основание ч. 3.13 Банк России в обзоре описывает как ответственность банков «за ненадлежащее проведение антифрод-мероприятий при переводе денег по реквизитам из базы данных Банка России».
Приказ № ОД-2506 устанавливает признаки с 1 января 2026 года и с той же даты отменил прежний приказ Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027.
С 1 марта 2027 года закон от 26.06.2026 № 210-ФЗ дополняет ст. 8 закона № 161-ФЗ частями 3.13-1–3.13-7. Банк будет обязан возместить перевод в двух новых случаях: если, получив через государственную информационную систему противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, сведения об абонентских номерах, на которые идут звонки или смс с признаками противоправных действий, исполнил перевод с признаками перевода без добровольного согласия в нарушение требований ч. 3.1–3.5, 3.8–3.11; и если не отказал в распоряжении или операции с устройства, в отношении которого получил информацию о воздействии вредоносного программного обеспечения (ч. 3.4-1). Возмещение в этих случаях — при наличии у клиента постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения. Если перевод сделан в результате звонков или смс, клиент вправе обратиться в банк не позднее 10 рабочих дней после дня операции или дня уведомления банка, а при определённых условиях возместить деньги будет обязан оператор связи (ч. 11 ст. 1 закона № 41-ФЗ). Действующую ч. 3.13 закон не отменяет — всё остальное в статье описывает правила на сентябрь 2026 года.
Кредит на «безопасный счёт»: три дела и что в них решили
Позвонили «из Минобрнауки», следом — «из Банка России»: на имя человека мошенники якобы пытаются оформить кредит, и чтобы их опередить, нужно получить деньги самому и перевести их на «безопасный счёт Банка России». Это сюжет одного из трёх дел, изученных для этой статьи; в двух других кредит оформили по продиктованному смс-коду и с украденного телефона. Все три — споры о недействительности кредитного договора, а не о возмещении по закону № 161-ФЗ.
Дело первое. Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О. Женщине позвонили «сотрудники банка» и убедили продиктовать смс-код якобы для отмены оформляемого на неё кредита — код на деле подтвердил выдачу кредита, и 88 000 из 108 909 рублей ушли третьему лицу. Суды трёх инстанций отказали ей в признании кредитного договора недействительным. Конституционный Суд отказал в принятии её жалобы к рассмотрению: «Отказать в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой Ксении Андреевны... Определение... окончательно и обжалованию не подлежит». Но в мотивировочной части написал — и на эти слова потом сослался Верховный Суд в деле Борисова: «...к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц)».
Дело второе. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.12.2022 № 5-КГ22-127-К2. 25 июля 2020 года в период с 04:00 до 05:00 неустановленное лицо, похитившее у Борисова П. А. телефон, через приложение банка оформило от его имени кредит на 480 000 рублей, тут же переведённых на счета третьих лиц. Возбуждено дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, Борисов признан потерпевшим. Три инстанции отказали ему в иске о недействительности кредитного договора. Верховный Суд отменил апелляционное и кассационное определения и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. В определении сказано, что действиям банка, заключившего договор в период с 04:00 до 05:00 и тут же переведшего кредитные средства на счета третьих лиц, «с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств судами... никакой оценки не дано».
Дело третье. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 25.08.2026 № 18-КГ26-59-К4. Камкии Б. А. позвонили «из Минобрнауки», потом «из Банка России» и сообщили, что на его имя мошенники пытаются получить кредит, «в связи с чем необходимо их опередить, получить денежные средства самому и перевести на безопасный счет Банка России». Получив наличные в банке, он перевёл их через банковский терминал на счета других лиц. Суд первой инстанции по иску прокурора удовлетворил требования, апелляция и кассация оставили решение в силе: кредитный договор признан недействительным, деньги — неполученными, с банка взыскано 250 000 рублей компенсации морального вреда и 125 000 рублей штрафа. Верховный Суд отменил все три акта и направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Он указал, в частности, что суд первой инстанции не дал обстоятельствам дела оценки применительно к ст. 178 и 179 ГК, как и оценки «способности распознать обман при указанных выше обстоятельствах и с учетом личности потерпевшего, который... имеет высшее юридическое образование», а ссылаясь на то, что истец не был способен понимать значение своих действий, не учёл, что такое основание недействительности предусмотрено ст. 177 ГК, на которую суд не ссылался.
Что в законе
Абз. 3 п. 2 ст. 179 ГК РФ — так его приводит определение ВС № 18-КГ26-59-К4: «сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане».
В этих делах суды решали вопрос о кредитном договоре, а не о возмещении по ст. 8–9 закона № 161-ФЗ, разобранном в первых трёх разделах. И основания отмены в двух делах Верховного Суда разные: в деле Борисова — отсутствие оценки действий банка с точки зрения добросовестности и осмотрительности; в деле Камкии — в том числе отсутствие оценки по ст. 178 и 179 ГК, в том числе способности самого истца распознать обман, и вывод о неспособности понимать значение своих действий без ссылки на ст. 177.
Как заранее закрыть оформление кредитов и чего самозапрет не закрывает, разобрано в статье «Самозапрет на кредиты», там же — квиз «какой самозапрет вам нужен» и «калькулятор дат».
Полиция и получатель денег: сроки проверки и три года на иск
Она приходит в отдел полиции с распечаткой перевода и пишет заявление о преступлении. Дальше решение зависит не от неё: закон отводит на проверку такого заявления один из трёх конкретных сроков, и какой сработает, зависит от того, что ещё нужно проверить.
Дознаватель, орган дознания, следователь или руководитель следственного органа обязаны принять и проверить сообщение и решить по нему не позднее трёх суток со дня поступления. Этот срок можно продлить до десяти суток по мотивированному ходатайству, а если нужны документальные проверки, ревизии, судебные экспертизы или оперативно-розыскные мероприятия — до тридцати суток, но только с указанием конкретных, фактических оснований для такого продления. При обращении обязаны выдать документ о принятии сообщения с данными принявшего лица, даты и времени, а отказ в приёме можно обжаловать прокурору или в суд.
Что в законе
Ч. 1 ст. 144 УПК РФ: решение — «в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения». Ч. 3: продление «до 10 суток», а при необходимости документальных проверок, ревизий, судебных экспертиз — «до 30 суток».
Какая статья Уголовного кодекса ляжет в основу дела, решает следствие, а не эта статья: закон отдельно описывает кражу с банковского счёта, мошенничество и мошенничество с использованием электронного средства платежа, и это разные составы с разными санкциями.
Что в законе
П. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ: кража, совершённая «с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159.3 настоящего Кодекса)». Ч. 1 ст. 159 УК РФ: мошенничество — «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». Ч. 1 ст. 159.3 УК РФ: «Мошенничество с использованием электронных средств платежа». Примечание 2 к ст. 158: значительный ущерб гражданину «определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее пяти тысяч рублей».
Параллельно с проверкой в полиции есть гражданский путь — иск о неосновательном обогащении к тому, на чей счёт пришли деньги, по ст. 1102 ГК. Правила главы о неосновательном обогащении применяются и тогда, когда обогащение стало результатом действий третьих лиц или произошло помимо воли участников, — так сказано в п. 2 той же статьи. Финансовый уполномоченный в этом споре не участвует: закон № 123-ФЗ говорит о требованиях к финансовым организациям (ч. 1 ст. 2, ч. 1 ст. 15), а не к человеку, получившему деньги.
Что в законе
П. 1 ст. 1102 ГК РФ: «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса». П. 2: правила главы о неосновательном обогащении «применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли».
Срок на такой иск — общий, три года, но считается не со дня перевода, а со дня, когда потерпевший узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску. Предположим, личность получателя стала известна 26 сентября 2023 года. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК) — то есть 26 сентября 2026 года; этот день — суббота, и по правилу о переносе днём окончания срока считается ближайший следующий рабочий день, понедельник 28 сентября 2026 года.
Что в законе
Ст. 196 ГК РФ: «Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200...» Ч. 1 ст. 200 ГК РФ: срок начинается «со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску...»
Есть и предел: по п. 2 ст. 196 ГК срок исковой давности «не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен» (исключения установлены законом о противодействии терроризму). Эту дату калькулятор не считает.
Точную дату по своим датам считает калькулятор. Если вопрос в другом — не в переводе мошенникам, а в кредите с уже истекающей или спорной давностью, — на сайте есть отдельный разбор «Исковая давность по кредиту» и его квиз «Истекла ли давность».
Мне перевели чужие деньги и просят вернуть
На карту приходят 60 000 рублей, которых человек не ждал. Через минуту звонят: «извините, бухгалтер перепутала счета, переведите деньги обратно, только не на карту — вот на этот номер», — и диктуют совсем другие реквизиты, чем те, откуда пришёл перевод.
Ст. 1102 ГК называет, кому возвращают полученное без оснований: тому, за чей счёт оно приобретено, — в тексте статьи он назван потерпевшим. А в этой сцене деньги пришли с одних реквизитов, вернуть их просят на другие, и называет эти реквизиты звонящий.
Уголовный кодекс называет отдельно два действия клиента банка — оба «из корыстной заинтересованности»: передачу своего электронного средства платежа или доступа к нему другому лицу для неправомерных операций и проведение неправомерных операций по указанию другого лица. Неправомерной операцией примечание 3 к ст. 187 называет, в частности, перевод денежных средств, «которые зачислены на банковский счет клиента оператора по переводу денежных средств без предусмотренных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований». Санкция у ч. 3 и ч. 4 одна: от штрафа в размере от ста тысяч до трёхсот тысяч рублей до лишения свободы на срок до трёх лет.
Что в законе
Ч. 3 ст. 187 УК РФ: «Передача из корыстной заинтересованности клиентом оператора по переводу денежных средств предоставленных ему... электронного средства платежа и (или) доступа к нему другому лицу для осуществления таким лицом неправомерных операций». Ч. 4: «Осуществление из корыстной заинтересованности клиентом... неправомерных операций с использованием электронного средства платежа... по указанию другого лица и (или) в интересах такого лица». Примечание 4: лицо, являющееся клиентом банка, «впервые совершившее преступление, предусмотренное частью третьей или четвертой настоящей статьи, освобождается от уголовной ответственности за его совершение, если активно способствовало его раскрытию и (или) расследованию и добровольно сообщило о лицах, совершивших другие преступления с использованием предоставленного ему... электронного средства платежа».
Есть и последствие для самого получателя. Если сведения о человеке и его электронном средстве платежа есть в базе данных Банка России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента, банк обязан отказать ему в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Что в законе
Ч. 2.1 ст. 9: банк «обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа» при сведениях о нём в базе данных и «незамедлительно уведомить» об отказе с причиной. Ч. 11.6 (в редакции закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ): при сведениях о клиенте в базе данных и без данных МВД банк «вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа» на период нахождения сведений в базе; если не приостановил — может переводить по распоряжению клиента — физического лица в пользу физических лиц «на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц». Ч. 11.7: при данных МВД о противоправных действиях приостановка обязательна на весь период нахождения сведений в базе.
Из базы можно выйти — по мотивированному заявлению, поданному в Банк России, в том числе через сам банк; решение принимается в срок не более 15 рабочих дней (по Указанию Банка России от 13.06.2024 № 6748-У — со дня поступления заявления в Банк России), отказ можно обжаловать в суд, а после исключения сведений банк обязан незамедлительно возобновить использование электронного средства платежа. Подать такое заявление вправе не только сам человек: если банк считает, что его клиента включили в базу необоснованно, он вправе обратиться в Банк России самостоятельно, без участия клиента.
Практический шаг: не пересылать деньги по указанию звонящего и связаться со своим банком по номеру с карты или из приложения, а не по тому номеру, что назвал он.
Смежные ситуации разобраны отдельно: если мошенники убедили взять кредит — статья про самозапрет на кредиты; если нужно посчитать исковую давность по самому кредиту — исковая давность по кредиту и её квиз «Истекла ли давность».
Остался вопрос по вашей ситуации
Напишите — посмотрим и ответим. Формы с полями здесь намеренно нет: сайт не собирает и не хранит ваши данные.
Откроется переписка во ВКонтакте. Или письмом на info@finiznanka.ru. Короткие разборы — в Телеграме.
Что сделать
- Сообщите в банк о случившемся немедленно, любым способом, предусмотренным договором, — и посчитайте калькулятором точный календарный день, до которого нужно уложиться по ч. 11 ст. 9.
- Подайте банку письменное заявление о возмещении суммы операции и зафиксируйте дату, когда банк его получил, — от неё считаются 30 или 60 дней на ответ.
- Если банк отказал или не ответил в срок, а требование не больше 500 тысяч рублей, — направьте в банк заявление о восстановлении нарушенного права, а затем обращение к финансовому уполномоченному: без обращения к нему суд такой иск к банку не рассмотрит.
- Подайте заявление о преступлении в полицию и получите документ о его принятии с указанием данных принявшего лица, даты и времени.
- Если на вашу карту пришли чужие деньги — не пересылайте их по указанию звонящего, свяжитесь со своим банком по номеру с карты или из приложения, а не по номеру, который он назвал.
- Если схема начиналась со звонка про кредит, а кредита ещё не было, — поставьте самозапрет на кредиты заранее: подробности и калькулятор дат — в статье на сайте.
Мошенники перевели деньги с моей карты — банк вообще что-то должен?
Мошенники перевели деньги мне на карту и просят вернуть — что делать?
Банк вернёт деньги, переведённые мошенникам?
Банк отказал вернуть деньги или не ответил — можно сразу в суд?
Как вернуть деньги от мошенников, если их получил незнакомый человек, а не банк виноват?
Мошенники убедили взять кредит и перевести деньги на «безопасный счёт» — есть шанс не платить?
Можно оформить чарджбэк, чтобы вернуть деньги от мошенников?
Источники
- Статья 8 закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — проверка признаков перевода без добровольного согласия клиента, приостановка, возмещение — ч. 3.1 — определение и обязанность проверки; ч. 3.3 — признаки устанавливает Банк России; ч. 3.4 — приостановка на 2 дня / отказ по карте, СБП, эл. деньгам; ч. 3.6 п. 3 — подтверждение не позднее дня, следующего за днём приостановления; ч. 3.13 — возмещение за 30 дней при нарушении проверки, если банк получил сведения из базы ЦБ; ч. 3.14 — банк не отвечает за убытки от надлежащего исполнения проверки
- Статья 9 закона № 161-ФЗ — уведомление клиента, срок сообщения об утрате ЭСП, возмещение, база данных Банка России — ч. 2.1 — отказ в заключении нового договора об ЭСП при сведениях из базы ЦБ; ч. 4 — банк обязан уведомлять о каждой операции; ч. 8 — 30/60 дней на ответ по заявлению; ч. 11 — срок клиента: не позднее дня, следующего за уведомлением банка; ч. 11.6 (в ред. закона № 9-ФЗ) — лимит 100 000 ₽/мес.; ч. 11.7 — обязательная приостановка при данных МВД; ч. 11.8–11.11 — исключение сведений из базы, 15 рабочих дней; ч. 12 — возмещение операций после уведомления клиента; ч. 13 — банк не уведомил — обязан возместить; ч. 14 — клиент не уведомил вовремя — банк не обязан, кроме ч. 3.13 ст. 8; ч. 15 — банк и клиент уведомили вовремя — обязан возместить, если не докажет нарушение клиентом порядка использования ЭСП; ч. 16 — исключение для ЭСП по ч. 4 ст. 10
- Статья 10 закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — ч. 4 — неперсонифицированное электронное средство платежа (остаток не более 15 тысяч рублей), на которое ссылается ч. 16 ст. 9
- Статья 5 Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ — поправки в ст. 9 закона № 161-ФЗ (ч. 2.1, 11.6, 11.7) — в перечне положений, вступающих в силу с 01.09.2025, названы подпункты «а» (ч. 2.1) и «в» (ч. 11.7) п. 3 ст. 5 — подпункта «б» (новая редакция ч. 11.6, лимит 100 000 ₽/мес.) в этом перечне нет; в статье ч. 11.6 указана «в редакции закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ» без даты вступления в силу
- Статья 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение» — п. 1 — обязанность вернуть неосновательно приобретённое имущество; п. 2 — правило действует независимо от того, стало ли обогащение результатом поведения приобретателя, потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли
- Статья 196 ГК РФ «Общий срок исковой давности» — п. 1 — общий срок 3 года; п. 2 — предельный срок 10 лет со дня нарушения права
- Статья 200 ГК РФ «Начало течения срока исковой давности» — ч. 1 — течение срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права и о том, кто надлежащий ответчик
- Статья 191 ГК РФ «Начало срока, определенного периодом времени» — течение срока начинается на следующий день после календарной даты или события
- Статья 192 ГК РФ «Окончание срока, определенного периодом времени» — п. 1 — срок, исчисляемый годами, истекает в тот же день последнего года срока
- Статья 193 ГК РФ «Окончание срока в нерабочий день» — нерабочий последний день срока переносится на ближайший следующий рабочий
- Статья 158 УК РФ «Кража» — п. «г» ч. 3 — кража с банковского счёта (при отсутствии признаков ст. 159.3); примечание 2 — значительный ущерб гражданину не менее 5 000 ₽ с учётом имущественного положения
- Статья 159 УК РФ «Мошенничество» — ч. 1 — хищение чужого имущества путём обмана или злоупотребления доверием
- Статья 159.3 УК РФ «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — ч. 1 — базовый состав
- Статья 187 УК РФ «Неправомерный оборот средств платежей» — ч. 3 — передача ЭСП другому лицу из корыстной заинтересованности для неправомерных операций; ч. 4 — проведение неправомерных операций по указанию другого лица из корыстной заинтересованности; примечание 4 — освобождение впервые совершившего при активном содействии следствию
- Статья 144 УПК РФ «Порядок рассмотрения сообщения о преступлении» — ч. 1 — решение не позднее 3 суток; ч. 3 — продление до 10, при экспертизах и проверках — до 30 суток с указанием оснований; ч. 4 — документ о принятии сообщения; ч. 5 — обжалование отказа в приёме
- Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О — отказ в принятии жалобы гражданки Юшковой к рассмотрению; в мотивировочной части — позиция о повышенных мерах предосторожности банка при дистанционном оформлении кредита и мгновенном переводе третьему лицу
- Определение СКГД Верховного Суда РФ от 16.12.2022 № 5-КГ22-127-К2 — дело Борисова П. А. к АО «Тинькофф Банк»; акты в пользу банка отменены, дело направлено на новое рассмотрение в апелляцию
- Определение СКГД Верховного Суда РФ от 25.08.2026 № 18-КГ26-59-К4 — дело по иску прокурора в интересах Камкии Б. А. к АО «Альфа-Банк»; акты в пользу потерпевшего отменены по жалобе банка, дело направлено на новое рассмотрение в первую инстанцию; акт находится поиском по номеру на vsrf.ru, карточка дела — vsrf.ru/lk/practice/claims/12-36854589
- Банк России — «Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций» за 2025 год — возврат по ч. 3.13 ст. 8 — 3,16 млн ₽ за 2025 год (1,23 млн за 2024-й); возврат по всем операциям без добровольного согласия — 5,9% объёма, 1 731,3 млн ₽ за 2025 год (9,9%, 2 713,58 млн ₽ за 2024-й)
- Банк России — ответ о чарджбэке в разделе «Вопросы и ответы» — чарджбэк — договорные отношения кредитных организаций и платёжных систем, Банк России в них не вмешивается
- Приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента» — действует с 1 января 2026 года, заменил приказ от 27.06.2024 № ОД-1027; полный перечень признаков (12 для обычных переводов + 2 для цифрового рубля)
- Указание Банка России от 13.06.2024 № 6748-У — порядок рассмотрения заявления об исключении сведений из базы данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента; 15 рабочих дней — со дня поступления заявления клиента в Банк России
- Статьи 2, 15, 16, 19, 25, 28, 29, 32 закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» — обращение к финансовому уполномоченному до суда по требованиям к банку не больше 500 тысяч рублей, заявление о восстановлении нарушенного права и сроки ответа, взаимодействие кредитных организаций с 01.01.2021; моральный вред финансовый уполномоченный не рассматривает
- Статья 222 ГПК РФ «Основания для оставления заявления без рассмотрения» — несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора
- Федеральный закон от 26.06.2026 № 210-ФЗ (ст. 7, 9, 11) — с 01.03.2027 — новые ч. 3.13-1–3.13-7 ст. 8 закона № 161-ФЗ и возмещение оператором связи; действующая ч. 3.13 не отменяется
Инструменты из этого разбора
Из этого же раздела
