Коллекторы звонят родственникам: когда это законно, как прекратить за три рабочих дня и куда жаловаться

Раздел 1

Звонок маме: кто для закона третье лицо и почему анкета — не согласие

Во вторник вечером женщине шестидесяти трёх лет звонят с номера, который начинается на восемь-восемьсот. Вежливый голос называет её по имени-отчеству и спрашивает, известно ли ей, что сын «нарушает обязательства перед компанией», и не хочет ли она «повлиять на ситуацию». Сын живёт в другом городе, о займе она слышит впервые, и первое, что она делает после разговора, — набирает ему и спрашивает, во что он вляпался. Второе, что она делает, — не спит полночи.

Откуда у компании её номер, выясняется за минуту. Два года назад сын оформлял заём с телефона, и в анкете было поле «контактное лицо». Он вписал мать: так просили, так делали все. Никакого документа она не подписывала, и вопрос, можно ли ей звонить по чужому долгу, для неё звучит риторически. Для закона он звучит иначе, и ответ там точный.

Закон о возврате просроченной задолженности называет мать, брата, жену, соседа и вообще любого человека, кроме самого должника, третьим лицом и разрешает кредитору и коллектору общаться с ним только при двух условиях сразу. Первое — согласие должника на то, чтобы по его долгу говорили с этим человеком. Второе — согласие самого этого человека на то, чтобы с ним говорили. Оба даются письменно, каждое отдельным документом, и никакая анкета, галочка в приложении или устное «да, звоните маме» их не заменяет. Для банков форма мягче — любая, позволяющая подтвердить факт получения, — но согласие всё равно должно исходить от самой матери. Так было не всегда: прежняя редакция довольствовалась тем, что третье лицо «не выразило несогласие», и коллекторский довод «она же не запрещала» на этом держался. Законом от 01.07.2021 № 254-ФЗ пункт переписан: нужно именно согласие. Оговорка одна — для банков новая редакция статьи применяется к договорам, заключённым после 1 июля 2021 года, так что по старому банковскому кредиту довод ещё может прозвучать.

Раздел 2

Что коллектор вправе сказать родственнику и чего не вправе никогда

Тётя должника из другого региона получает звонок подробнее, чем мать. Ей сообщают сумму — восемьдесят четыре тысячи, — говорят, что «завтра документы уходят в суд», и добавляют, что «после суда будет работать выездная группа, вы же понимаете». Женщина понимает по-своему: вечером она переводит племяннику двадцать тысяч из пенсии, чтобы «закрыть хотя бы часть», и звонит его отцу.

Сама по себе цифра долга в этом разговоре — уже нарушение, и оно не зависит от того, было ли согласие на звонок. Согласие на общение и согласие на раскрытие сведений — два разных документа. Даже если тётя когда-то подписала первое, размер долга, его состав и то, как его взыскивают, кредитор вправе сообщать ей только при письменном согласии должника на обработку его персональных данных, оформленном отдельным документом. Без него разговор с родственником может быть только о том, что кредитор просит должника выйти на связь.

«Завтра в суд» и «выездная группа» — нарушения второго рода, и они запрещены в отношении любого человека, с согласием или без. Вводить в заблуждение о передаче дела в суд, о последствиях неисполнения и о возможном уголовном преследовании нельзя; оказывать психологическое давление и унижать нельзя; угрожать — нельзя. Разрешено одно: сообщить о последствиях, которые действительно предусмотрены гражданским законодательством, — например, что по договору начисляется неустойка. Слово «выездная группа» в Гражданском кодексе не встречается.

Есть одна граница, за которую не выводит никакое согласие: рассказать о долге на работе должника, вывесить объявление в подъезде или опубликовать что-то в интернете нельзя вообще. Для родственников это означает простую вещь: звонок начальнику сына «чтобы повлиять» — нарушение сам по себе, и никакие подписанные бумаги его не легализуют.

Раздел 3

Часы, частота и представление: правила для должника работают и для тёти

Брату должника звонят в среду трижды: в семь пятьдесят утра, в час дня и без двадцати десять вечера. Первый раз — робот, который, не представившись, сообщает, что «по вашему номеру зафиксирована задолженность». Второй — живой человек, который отказывается назвать организацию, «пока вы не подтвердите личность». Третий — с другого номера, тот же текст. Брат уверен, что закон про часы и лимиты написан для должников, а он не должник, и поэтому жаловаться ему не на что.

Он ошибается в самой посылке. Правила статей о способах, ограничениях и условиях взаимодействия закон прямо распространяет на любое третье лицо. Это значит, что тёте, брату и соседу нельзя звонить чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц; нельзя в будни с десяти вечера до восьми утра и в выходные с восьми вечера до девяти утра; нельзя с номера, которого нет в договоре с оператором связи, и нельзя из-за границы. В начале каждого разговора обязаны назвать имя и код сотрудника, кредитора и его представителя; робот обязан назвать своё условное имя и код и переключить на человека по просьбе. Три звонка за среду — это три нарушения одного пункта плюс ещё два: время первого и отказ представиться во втором.

Есть деталь, которую стоит знать до следующего звонка. Учитываются не любые вызовы, а те, где вам довели имя, кредитора и сведения о долге, либо те, где вы в явной форме сказали, что не хотите продолжать разговор. Молчаливо сброшенный звонок в лимит не попадает, и коллектор об этом знает. Фраза «я не хочу продолжать разговор», произнесённая вслух, превращает вызов в учтённый — и второй за тот же день уже нарушение, а не «мы просто не дозвонились».

Раздел 4

Как прекратить: отзыв согласия за три рабочих дня и отказ должника через четыре месяца

Мать пишет в чат поддержки кредитора: «Прошу больше мне не звонить. Согласия на общение я не давала и не даю». Ей отвечают через сутки: «Отказ от взаимодействия принимается только по установленной форме через нотариуса или заказным письмом». Она идёт искать нотариуса и по дороге думает, что закон, видимо, написан для того, чтобы пожилые женщины ездили по нотариусам.

Ответ поддержки неверен по адресу нормы. Нотариус, заказное письмо, электронная почта из договора и вручение под расписку — это перечень способов, которыми должник направляет свои уведомления: отзывает согласие на общение с близкими или подаёт заявление об отказе от взаимодействия. Для третьего лица правило другое и короче: отзыв — в любой форме, позволяющей подтвердить факт отзыва. Сообщение в чате с сохранённым скриншотом, письмо на адрес с сайта, обращение через форму с номером регистрации — всё это подходит, и после получения у кредитора есть три рабочих дня, чтобы звонки прекратились. А если согласия не было вовсе, отзывать нечего: письмо всё равно стоит отправить, но уже как доказательство того, что о своём несогласии вы сообщили.

У должника инструмент тяжелее и медленнее — заявление об отказе от взаимодействия. Его бланк утверждён приказом ФССП от 18.01.2024 № 6, направляется оно теми самыми способами из перечня, а главное ограничение — по времени: подать его можно не раньше чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, и отправленное раньше считается недействительным. После получения у кредитора те же три рабочих дня, затем прямые звонки и сообщения должнику по этому обязательству прекращаются. Отказ не вечен: после решения суда или исполнительной надписи нотариуса он приостанавливается на два месяца, а взаимодействие через представителя возможно только с адвокатом. Родственнику всё это не нужно: четыре месяца — срок для должника, третье лицо отзывает согласие в любой день.

Должнику, у которого звонят близким, стоит сделать два действия, а не одно. Первое — отозвать согласие на общение с третьими лицами, если оно когда-то было дано, и согласие на передачу сведений о долге: оба отзываются способами из того же перечня, и по каждому у кредитора три рабочих дня. Второе — по истечении четырёх месяцев подать отказ от взаимодействия за себя. Порознь они закрывают разные двери: отказ по статье восьмой — звонки должнику, отзыв согласий — звонки его матери.

Раздел 5

Жалоба: заявление в ФССП без долга на руках, штраф до полумиллиона и уголовная статья за угрозы

Через неделю после письма в чат матери звонят снова, уже с третьего номера. На этот раз она готова: во время разговора включает запись на втором телефоне, просит назвать имя, код и организацию, записывает время. Разговор длится сорок секунд, и в нём есть всё: название организации, отказ назвать код, фраза «мы будем звонить, пока сын не оплатит». К вечеру у неё на столе лежат скриншоты журнала вызовов за месяц, запись и её собственное письмо с отметкой о получении.

До 2025 года у человека без долга был только общий путь — обращение в ФССП как в надзорный орган, и доказывать связь звонков с чужим долгом приходилось самому. Теперь в законе есть отдельная процедура для нарушений по телефону, и заявителем в ней прямо названо «иное лицо, не имеющее обязательств перед кредитором». Заявление подаётся через Госуслуги; в нём — фамилия, паспорт, ИНН или СНИЛС, свой номер и оператор, номер, с которого звонили, дата и время, и указание, что звонки связаны с чужим долгом. Договор прилагается «при наличии» — у родственника его нет, и это нормально. Номер звонившего, если он не определился, можно запросить у своего оператора. Дальше работает ведомство: запрашивает у кредитора, кого он привлекал и с каких номеров звонил, у оператора — подтверждение фактов и времени вызовов; на ответы у каждого пять рабочих дней. Решение выносится по правилам КоАП, а если в действиях есть признаки преступления, материалы уходят дальше по подведомственности.

Цена нарушения для организации — административный штраф от пятидесяти до пятисот тысяч рублей, для её должностного лица — до двухсот тысяч или дисквалификация. Если выяснится, что звонивший вообще не имел права взыскивать — не кредитор, не коллектор из реестра, не банк из перечня, — вилка другая: до двух миллионов. Отдельно от штрафа кредитор и его представитель обязаны возместить убытки и моральный вред, причинённый не только должнику, но и иным лицам, — это уже иск, а не жалоба. А угрозы здоровью, обещания «испортить имущество» и «рассказать всем соседям» — состав уголовной статьи, которая с 2023 года написана именно про взыскателей и их сотрудников; с ней идут не в ФССП, а в полицию, и запись разговора здесь — главный документ.

Надзор за взыскателями ведёт Федеральная служба судебных приставов: она же ведёт реестр коллекторских организаций и перечень банков и МФО, которым разрешено взыскивать самим. Второй адрес — Роскомнадзор: номер и имя родственника, взятые из анкеты и использованные для звонков без его согласия, — это персональные данные, которые оператор не вправе раскрывать и использовать без согласия их владельца. Жалоба туда не заменяет заявление в ФССП, а дополняет его.

Раздел 6

Когда родственник — не третье лицо: поручитель, созаёмщик, наследник

Жена должника отвечает на звонок с готовой фразой из этого разбора — «согласия не давала» — и слышит в ответ: «Вы поручитель по договору, у нас ваша подпись». Она вспоминает: три года назад муж брал кредит на машину, и банк попросил её подписать «формальность». Формальность называлась договором поручительства, и с этой подписью она перестала быть для закона третьим лицом.

Закон о взыскании прямо говорит, что требования к взаимодействию с должником применяются и к человеку, предоставившему обеспечение по его обязательству. Для поручителя это означает две вещи сразу. Хорошая: часы, лимиты, обязанность представиться и запрет давления действуют для него в полном объёме, и звонок в одиннадцать вечера — такое же нарушение. Неприятная: правило о двух согласиях его не защищает, потому что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником, и говорить с ним о долге кредитор вправе как с обязанным лицом. То же с созаёмщиком: он должник по договору с самого начала.

Наследник занимает промежуточное положение, и оно зависит от одной даты. Пока наследство не принято, сын умершего заёмщика — третье лицо, и звонить ему можно только при согласиях, которых у покойного, очевидно, уже не спросить. После принятия наследства долг переходит к нему в пределах стоимости полученного имущества, и он становится должником со всеми правилами о звонках и правом на отказ от взаимодействия. Как считается этот предел и что делать с кредитами наследодателя, разобрано в материале про долги по наследству; а если долг у самого читателя и он хочет понять, что будет дальше, — в разборе про микрозайм, который не платят.