Заниженная выплата по ОСАГО в суде: четыре дела Верховного суда о ремонте, неустойке, лимите 400 000 ₽ и виновнике

Легковой автомобиль гражданина, зарегистрированный в России, по ОСАГО ремонтируют, а не оплачивают деньгами: деньги вместо ремонта страховщик вправе выбрать только в случаях, перечисленных в законе, — например, при письменном соглашении с потерпевшим (п. 15.1 и 16.1 ст. 12 закона № 40-ФЗ). Ремонт для таких машин идёт без учёта износа деталей, а деньги считают с износом — отсюда большая часть споров о «заниженной выплате».

Четыре дела ниже — о четырёх вопросах, которые встают после такой выплаты: от какой суммы считать неустойку и штраф, что делать, если ремонт дороже страховой суммы, и кто отвечает за разницу — страховщик или виновник. Каждое дело — ответ на свой вопрос, это не единая линия практики.

Вопрос первый: от какой суммы считать неустойку, если ремонт заменили деньгами

В деле 41-КГ25-68-К4 владелец машины в день обращения подписал соглашение о выплате деньгами, а через неделю попросил направление на ремонт. Страховщик отказал — станций нет — и перечислил 34 600 рублей, стоимость ремонта с износом. Без износа ремонт по методике Банка России стоил около 41 000 рублей. Суды признали, что страховщик нарушил обязанность организовать ремонт, и это никто не обжаловал.

Спор шёл о другом — о базе неустойки. Городской суд посчитал её от всей стоимости ремонта и взыскал за период с декабря 2023 по август 2024 года 130 729 рублей. Областной суд вычел из базы выплаченные деньги и снизил неустойку до 22 269 рублей. Верховный суд в ноябре 2025 года восстановил решение городского суда: выплату деньгами вместо положенного ремонта нельзя признать надлежащим страховым возмещением или его частью, поэтому неустойку и штраф считают от стоимости ремонта без износа целиком. Этот же вывод Президиум ВС включил в Обзор практики № 3 (2025), п. 9.

Тот же вывод — о штрафе — в деле 86-КГ25-5-К2. Владелица машины в день обращения подписала соглашение о выплате, через две недели попросила ремонт, страховщик в ремонте отказал и перечислил 57 100 рублей. Районный и областной суды признали соглашение заключённым под влиянием заблуждения, обязали организовать ремонт и взыскали штраф 60 350 рублей — половину стоимости ремонта без износа по методике, 120 700 рублей. Кассация штраф отменила, а Верховный суд в октябре 2025 года вернул его: выплаченные деньги при расчёте штрафа надлежащим возмещением не считаются.

Граница: оба вывода — о случае, когда страховщик нарушил обязанность организовать ремонт. Если деньги выплачены законно — например, по соглашению, которое суд признал действующим, — неустойку считают от недоплаты: от положенной суммы за вычетом выплаченного в срок (п. 76 постановления Пленума ВС № 31).

Вопрос второй: ремонт дороже 400 000 ₽

Страховая сумма по вреду имуществу — 400 000 рублей (пп. «б» ст. 7 закона № 40-ФЗ). Если ремонт дороже, страховщик должен предложить потерпевшему доплатить разницу станции. Постановлением от 26 мая 2026 года № 34-П Конституционный суд указал, что убытки сверх страховой суммы со страховщика не взыскиваются.

В деле 16-КГ26-13-К4 владелец машины просил ремонт. Ремонт без износа по заключению, подготовленному для страховщика, стоил 1,64 млн рублей, страховщик ремонт не организовал, доплатить не предложил и перечислил 400 000 рублей. Городской суд взыскал с него ещё 1 427 900 рублей убытков, областной суд и кассация решение оставили. Верховный суд в июне 2026 года, сославшись на постановление КС № 34-П, отменил все три акта и вернул дело в первую инстанцию. Он признал, что страховщик нарушил обязанность предложить доплату. Но убытки с него нужно считать за вычетом суммы, которую потерпевший сам доплатил бы станции сверх 400 000 рублей, — иначе это несправедливое обогащение за счёт страховщика.

Граница: итог нового рассмотрения неизвестен. Суду велено заново определить и долю виновника: иск был заявлен и к нему, но объём его ответственности суды не установили.

Вопрос третий: когда разницу платит виновник

Виновник ДТП отвечает за ту часть ущерба, которую не покрывает надлежащее страховое возмещение: разницу между рыночной стоимостью ремонта без износа и тем, что страховщик должен был выплатить (п. 63–65 постановления Пленума ВС № 31). Недоплату самого страховщика с виновника не взыскивают.

В деле 56-КГ26-2-К9 владелец машины указал в заявлении страховщику реквизиты и получил 115 506,50 рубля с износом, не споря о сумме. Без износа ремонт по расчёту страховщика стоил 213 892 рубля, и разницу он потребовал с виновника. Районный суд её взыскал, но краевой суд после нового рассмотрения в иске отказал: соглашения о выплате деньгами не было, значит недоплатил страховщик, а виновник ни при чём.

Верховный суд в апреле 2026 года отменил отказ. Реквизиты в заявлении, полученная без споров сумма и переданные страховщику документы для перечисления означают, что человек сам выбрал деньги и согласовал это со страховщиком. Выбор денег законен и не может считаться злоупотреблением, страховщик заплатил правильно — и разницу до реального ущерба платит виновник. Граница: дело вернули в апелляцию, итог неизвестен.

Как дела связаны

Все четыре дела упираются в один вопрос — был ли у страховщика законный повод платить деньгами. Если не было, выплата не считается надлежащим возмещением: неустойку и штраф считают от ремонта без износа целиком, а недоплату требуют со страховщика. Если был — например, вы сами выбрали деньги, — страховщик в расчёте прав, и разницу до рыночной цены ремонта платит виновник. А над всем этим стоит лимит 400 000 рублей: сверх него со страховщика не взыщут и после нарушения. Исходы разные: в двух делах Верховный суд встал на сторону владельцев машин, в одном отменил решение против владельца, в одном — в его пользу.

Как проверить, что вы выбрали в заявлении, когда 10 % разницы — погрешность, и как пройти страховщика и финансового уполномоченного по срокам, — в разборе «Страховая занизила выплату по ОСАГО: что можно требовать и в каком порядке».