ДТП без страховки в суде: четыре дела Верховного суда о вине, законном владельце, КАСКО и регрессе РСА

Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, страховщика между ним и пострадавшим нет: вред он возмещает сам, по гражданскому законодательству (п. 6 ст. 4 закона № 40-ФЗ), и без лимита в 400 000 рублей. За вред жизни и здоровью первым платит РСА — компенсационную выплату, а потом взыскивает её с ответственного за вред (пп. «г» п. 1 ст. 18, п. 1 ст. 20 закона № 40-ФЗ).

На словах всё просто, но в суде споры идут о деталях: кто именно ответчик, сколько с него взыскать и можно ли спрятаться за чужую ошибку. Четыре дела ниже — о четырёх таких вопросах. Каждое отвечает на свой вопрос, это не единая линия практики, и итоги у них разные.

Вопрос первый: пострадавший тоже нарушил правила — можно ли отказать во всём

В деле 5-КГ23-88-К2 ночью грузовик со щебнем снёс тросовое ограждение и опрокинулся, щебень высыпался на дорогу. Водитель заглушил двигатель, вышел, но знак аварийной остановки не выставил. В грузовик врезался ехавший следом легковой автомобиль. Гражданская ответственность водителя грузовика застрахована не была, и владелец легковой машины потребовал 606 444 рубля с организации — собственника грузовика.

Районный суд отказал во всём: пострадавший сам ехал со скоростью, которая не позволила остановиться (п. 10.1 ПДД). Ходатайства об автотехнической экспертизе суд отклонил без объяснений, апелляция и кассация решение оставили. Верховный суд в октябре 2023 года отменил все три акта. Даже если пострадавший нарушил п. 10.1 ПДД, вина водителя грузовика не исключается: суд должен определить степень вины каждого и по ней — размер возмещения. А доказать, что вред причинён не по его вине, должен причинитель вреда (п. 2 ст. 1064 ГК).

Граница: дело вернули в первую инстанцию, какая доля вины будет у каждого, неизвестно. Вывод — о вреде владельцам машин друг другу: здесь ответственность по вине (абз. 2 п. 3 ст. 1079 ГК). Пешеходам и пассажирам владельцы отвечают и без вины.

Вопрос второй: водитель или собственник

В деле 24-КГ24-8-К4 легковой автомобиль врезался в прицеп трактора, пассажир легковой машины погиб. Полиса не было ни у собственника трактора, ни у тракториста, и РСА выплатило за погибшего 475 000 рублей, а потом потребовало деньги назад с обоих.

Районный суд уменьшил сумму с учётом имущественного положения тракториста (п. 3 ст. 1083 ГК) и взыскал с обоих 150 000 рублей, не указав, в долях или солидарно. Краевой суд решил, что отвечает только тракторист, а не собственник, и взыскал с него все 475 000. Верховный суд в августе 2024 года отменил апелляционное и кассационное определения: ни один суд не выяснил, на каком основании тракторист управлял чужим трактором — по аренде, бесплатному пользованию или как работник по договору. Отвечает законный владелец, а работник, который ведёт машину по заданию, владельцем не считается.

Граница: дело вернули в апелляцию, итог неизвестен. ДТП 2017 года, и выплату РСА суды считали по правилам до 1 мая 2019 года; вывод о том, что сначала нужно установить законного владельца, от этих правил не зависит.

Вопрос третий: КАСКО заплатило не всё

В деле 5-КГ25-127-К2 гражданская ответственность виновницы ДТП застрахована не была, и страховщик ОСАГО пострадавшей в прямом возмещении отказал. По КАСКО пострадавшая получила 563 241 рубль на условиях полной гибели, годные остатки стоимостью 1 098 000 рублей остались у неё. Ремонт без износа по заключению, которое она представила, стоил 1 625 200 рублей, по рецензии ответчицы — 805 500 рублей. С виновницы она потребовала 805 762,36 рубля.

Суды трёх инстанций отказали: пострадавшая получила полное возмещение от страховой компании и сама выбрала такой способ. Верховный суд в октябре 2025 года отменил все акты: по любому из заключений ремонт дороже полученной выплаты. Как страховщик считал выплату по КАСКО — на условиях полной гибели или нет, — для размера ущерба, который платит виновник, значения не имеет: важна только полученная сумма.

Граница: дело вернули в первую инстанцию, итог неизвестен. Если ремонт окажется дороже машины до аварии, взыскание ограничат её стоимостью за вычетом полученного возмещения.

Вопрос четвёртый: вы не виноваты, но ехали без полиса

В деле 127-КГ24-6-К4 столкнулись две машины, погибла пассажирка одной из них. Виновным признали водителя второй машины, его ответственность была застрахована. У водителя машины, в которой ехала погибшая, полиса не было, и РСА выплатило её сыну 475 000 рублей, а потом потребовало эту сумму с невиновного водителя без полиса.

Районный суд взыскал всю сумму. Апелляция снизила её до 100 000 рублей: полиса нет, но и вины в ДТП нет, а сам водитель иск признал и просил уменьшить взыскание. Верховный суд в июле 2024 года отменил это: перед третьими лицами владельцы машин, которые столкнулись, отвечают солидарно и независимо от вины (п. 3 ст. 1079 ГК), а РСА платило за этого водителя из-за отсутствия полиса, а не из-за вины в аварии.

Граница: дело решено по правилам для договоров ОСАГО, заключённых до 1 мая 2019 года, когда по одному событию полагались две выплаты. По договорам с этой даты при нескольких ответственных за вред жизни или здоровью страховщики платят солидарно, в пределах 500 000 рублей (п. 9.1 ст. 12 закона № 40-ФЗ). Дело вернули в апелляцию, итог неизвестен.

Как дела связаны

Все четыре дела — о том, что отсутствие полиса не меняет гражданских правил, а лишь убирает страховщика. Виновник без полиса отвечает по вине. Если виноваты оба, сослаться на ошибку пострадавшего, чтобы не платить вовсе, ему не удастся: суд делит ответственность по степени вины, а доказать свою невиновность должен он сам. Если же авария произошла только по вине пострадавшего, возмещать ему вред второй владелец не обязан. Отвечает законный владелец машины — поэтому сначала выясняют, на каком основании за рулём был не собственник. Выплата по КАСКО уменьшает долг виновника только на полученную сумму. А перед пешеходами и пассажирами владелец без полиса рискует и без вины. Исходы разные: в трёх делах Верховный суд отменил акты против владельца машины или водителя, в одном — акт в пользу водителя без полиса.

Кто платит за машину и за здоровье, как оформлять ДТП без полиса и как посчитать пошлину, суд и срок давности — в разборе «ДТП без страховки: кто платит, если полиса нет у виновника или у вас».